信用卡逾期后说要起诉我，我熬了三个月终于搞懂了真相

当天下午3点的时候我在工位上玩手机，这时我的手机铃声就响了起来。看到是本地座机之后我心里一沉，拿起电话对那边说：“你是某某人吧？”你的某张信用卡已经逾期九十天以上了，目前法务部已经准备好了相关证据，在今天之内还不出来的话就会直接起诉，并且还会报案处理诈骗案件。

当时我的双腿已经很无力了。接完电话之后，在手机上看到信用卡逾期之后就说要告我搜索历史中没有留下任何痕迹，脑子里一片空白，觉得这一生就完蛋了，房子会被拍卖掉，自己会被关进监狱里去，家人也会因此而蒙羞。回过头来想一想，那就是我漫长的还债之路开始的地方，也是由一个被债务吓得惊慌失措的小白变成了老油条的起点。

在被起诉之前，你所遭受的一切都属于“心理战”

大实话就是银行或者催收公司，在你说出“起诉”这两个字的时候，有百分之九十的概率是在骗你。这件事情经过我的研究之后才知道，银行起诉是有成本的，单单律师费和诉讼费用就不是一个小数目了，如果欠款数额只有几千元或者几万元的话，那么他们去法院打官司所花费的时间和金钱可能会超过你的利息支出。当时我向某家银行借了一万八千元，并且被恐吓了半年之久，之后我自己去跟银行沟通，那位客户经理才说漏嘴：实际上一万以内的案件，在他们内部根本不会交给法务部处理，因为不划算。

但是这并不意味着你可以赖账不还。催收方声称要对你会进行诉讼，并不是真的想要起诉你，而是想对你进行一定的压力，迫使你想办法筹钱来填补这个窟窿。比如“明天下午三點之前還不上來的話就要立案”，“已經給你發了律師函到你戶籍所在地”等等都是话术。我自己也收到过很多份所谓“律师函”的东西，看上去很吓人，上面还有红色公章，后来我去问一个做律师的朋友，他告诉我这些大多数都是催收公司的自行打印出来的，并没有法律效力，真正的法院传票不会提前打电话通知你，而是一般会用12368短信或者邮政快递的方式送到你手上。

信用卡逾期之后被起诉的过程，并不是你想象中的样子

很多人都认为，如果银行说要起诉的话，那么第二天就会变成老赖，实际上差距很大。信用卡逾期起诉的过程要比人们想象中的慢很多，并且也更加复杂。我的一个债友老张，欠了六万多元钱，真的被起诉了，在接到法院传票之后经过两个月才到了开庭的日子。在这段时间里，法院会有诉前调解这一程序，该程序非常重要。

法院会给当事人打去电话询问是否愿意进行调解，在这个时候银行一般都会让步。老张就是在这一时期和银行签订了分期付款合同，并没有减少很多利息，但是把一次性付清的压力分散开了。因此即使真的走到了起诉的地步也并不是世界末日，而是一个可以把债务弄明白的机会。害怕的是你躲起来不露面，就连法院打来的电话也不接，这样就会被缺席判决，这才是真正的血本无归。

诉前调解是被忽视的一个“缓冲地带”

我自己没有走到起诉的地步，但是之后我帮助了一些网友看了他们的案件。诉前调解这一过程，并不是所有人都知道的，认为它是诈骗电话而被挂断了。其实法院也有KPI考核的压力，并不希望有大量的案件积压下来，因此调解员就会帮你和银行进行谈判。见过最狠的一起案件，一个朋友欠了五万元，在调解时坚持说自己每个月只能还两千块钱，结果银行竟然答应分期二十四期，并且免去了利息。如果你直接去找催收的话，基本上就没有可能了，因为他们根本就不在乎你的死活，只要求提成而已。

怎样才能知道自己的确会被起诉呢？

说这么多之后，一定会有人大概会这样想：那么我是如何得知催收是否是在恐吓我的呢？判断的标准就是两个方面。第一种情况就是看看是否收到了12368发出的通知短信，这是法院官方电话打不出来的号码，不可能被欺骗。第二种方式就是查一查是否收到了邮政EMS寄过来的通知单据，催收公司发送的通知单一般用的是顺丰或者是普通的快递服务，而只有法院的通知单才需要当事人亲自去签收，并且只能通过EMS来送达。

除了上面提到的之外，其他的一切都可以当作是垃圾信息来处理。那时候我的手机经常收到催收人员的信息和电话，每天都有人来我家门口敲门或者打电话到公司来找我。当时我很害怕不敢去上班，但是最后我还是鼓起勇气给对方打了电话：“好的，那么你就起诉吧，正好让我看看这个利息是不是合理的。”结果对面直接挂断了电话，并且再也没有打过来过。其实他们也是欺软怕硬的人，你越慌张，他们就越喜欢欺负你。

真正的危险并不是被起诉，而是存在“刑事立案”的风险

虽然大部分信用卡逾期之后就说要告我都属于民事纠纷，但是有一种情形会被判刑，那就是信用卡诈骗罪。这条红线千万不能触碰，否则就会掉进去了。我当时在办理信用卡时填写的工作单位是虚构的，在之后出现逾期问题后，催收人员抓住这一漏洞说我是恶意透支、欺诈办卡，并且想要报案立案。那时候晚上我都无法入睡，查阅了很多法律法规之后才知道什么叫“恶意透支”。

按照法律的规定，信用卡诈骗罪的标准是比较高的。第一点就是本金大于五万元，这里的五万元指的是本金，并不包括利息以及违约金。第二条银行需要进行两次有效的催收工作，在时间上不得少于一个月。第三点就是要有“非法占有的目的”，也就是在办理信用卡的时候就没有打算还款，在透支之后马上消失不见、转移资金的人。我当时的本金只有1800元，虽然电话很少有人接听，但是并没有失去联系也没有转移财产，因此距离刑事处罚还有很远的距离。但是你的本金如果真的达到五万元以上，并且一直躲避不接电话的话，那么这样的风险就值得重视了。

逾期之后最好的办法我已经踩了很多个坑才总结出来的

既然起诉并不恐怖的话，那么逾期之后又该怎样做呢？把这几年来所遇到的各种问题都整理出来，并且希望可以帮助正在困境中的人们。

• 不要断绝联系，但是也不能被人牵着鼻子走。虽然不能每通电话都去接听，但是每周至少要接到一次或两次电话，这样才显示出你还想继续偿还债务，并且目前遇到了一些困难。接了电话之后不要和他们争吵，说“我會還，但是現在沒有錢，可以商量嗎？”如果他们不同意也没有关系，只要你留好录音就可以了。
• 计算好账目之后不要让利息蒙蔽你。很多人都不知道自己欠了多少钱，催收人员怎么说就是怎么算。有一次我在核对账单的时候发现了违约金是按照复利来计算的，于是就向银行客服进行了投诉，并且把多收取的钱全部退给了我。
• 主动去找银行商量“个性化的分期付款”。这就是正确的途径，也就是所说的停息挂账。最后我就和银行签订了协议，把本金分成三年来偿还，利息停止收取，并且催收也被暂停了。很难说清楚，但是只要你有足够的诚意并且能拿出证据说明自己的困境的话，还是有可能得到帮助的。

具体的谈判方式不同，各个银行有不同的政策，有的比较容易商量，有的则很坚决。比如说某商银行，打了十几通电话之后才答应给分期付款，但是某大银行却直接说没有这样的业务了，想怎么告就怎么告。这件事情要耐着性子去慢慢磨，也可以用软磨硬泡的方式进行，如果实在不行的话还可以向银保监会投诉一下，这样效果就会马上显现出来。

没有向外界透露的一些行业秘密

之前为了了解如何对付催债的人，我在很多催债群里混了进去，并且结识了一些里面的人。以前做过催收的朋友告诉我，他们最害怕的是那些一边哭一边闹甚至还有人会上吊自杀的那种人，而最让他们头疼的就是那些懂得法律并且能够录音录像、随时向有关部门投诉的人。由于现在催收已经很规范了，稍有不妥就会被你录下来，一告就中。因此，在接到电话时要开启录音功能，这可以当作自己的保护神来使用。

还有一段时间大家都不太清楚。每年年底的时候，即11月份和12月份之间，银行的坏账核销的压力最大，在这个时候去谈减免或者是分期付款的话，成功的几率要比平常高出很多。我的一个朋友是上个月底谈好的，违约金减半，本金分四十八期偿还。他说那时候银行为了把账算平了，什么条件都可以商量，因为它们也需要做年终报表。

以上就是我想告诉各位的信息，在信用卡逾期之后有人声称要向法院起诉我的话，并不是一件让人感到害怕的事情，只要了解其中的道理就可以避免它的危害。不要被催收人员的话术吓到，也不要自暴自弃。该协商就协商、该应诉就应诉，欠债还钱是天经地义的事儿，但是我们也不能让别人来欺负我们。你现在如果正在看手机不敢接电话的话，那就深呼吸一下吧，该干什么就干什么。

你目前要做的事情就是查询一下自己的征信报告，看看自己到底还欠着多少本金，不要连底牌都没有就被人恐吓了。