信用分低可以借钱的软件？我调查了三个月，真相有点扎心

上个冬天的时候，我得到了一条消息，要对老周进行一次采访。

老周在北京做装修的小本生意，人很实在，但是这两年行情不好，资金链断裂了。他现在需要八万元来支付工人工资，否则工人就会把他的办公室里的东西都搬走了。由于前两年有过几次信用卡逾期的情况，所以他的征信情况很差，正规银行的大门已经为他关闭了。

老周在手机上到处寻找各种各样的治疗方法低信用分数的人也可以使用借的钱的软件看到这个广告就认为“黑户也可以贷款”，于是他就把这当成了一根救命稻草。那么结果是什么呢？没有借到钱，还被一些假平台骗走了所谓的“工本费”、“解冻费”，前后一共损失了两千元。

这件事情让我的心里很不舒服。作为一名记者，我要花费一些时间来揭开市场上各种标榜为“低门槛”的借贷途径的秘密。

声称“不用查征信”的软件又是怎么做的

其实市场上根本没有所谓的“不查征信”的正规贷款公司。别傻了，借你钱的人是想赚钱的，并不是来帮你做事的。

打出了“即使你的信用分数很低也可以借到钱”的口号的软件有三种类型。

第一种就是明目张胆地骗人。老周遇到的就是这样的情况，APP做的和真的差不多，填写资料后显示“额度已经批准”，但是提现的时候说银行卡号输入错误，并且需要缴纳保证金才能解冻。这是胡说八道，正规的交易平台怎么会先收取费用呢？

第二种就是高利贷的各种形式，“714高炮”、“超利贷”等等。这样的软件审核很宽松，拿上身份证就可以借到钱了，但是借出一千块钱之后只能拿到七百块，七天之后还要归还款项一共一千块钱。这样计算出来的年化利率让人难以置信，我曾经见过因为偿还这笔欠款而不得不向别人借钱的人，结果越借越多，最终形成了几百万的大窟窿。

第三种就是正规的消费金融公司或者银行二线产品的了。这部分才是我们要寻找的“救命稻草”，但是很多人都分辨不出来。

哪里有信用分数很低的时候可以借钱呢？这些途径你都没有去尝试过

人们普遍认为一旦征信出现问题就会再也无法借钱了，但是这并不是真的。

我曾经采访过一家消费金融公司风控部的负责人，他说：“银行关心的是‘以前是否有逾期记录’，但是我们更加关注的是‘将来是否具备还款的能力’。”如果您的征信上只有零星几处的小逾期，并且没有连续三次以上或者累计六次以上的逾期情况的话，那么大多数持牌消费金融公司都是可以接受放款的。

这就如同你在相亲时遇到的是一个只看重对方家庭背景和没有谈过恋爱的人；但是消费金融公司却比较实际，只要求你现在的工作稳定、收入达标，并且允许过去有过一些小错误。

具体的办法是：如果你的信用分数很低的话，你可以尝试一下以下几种方式：

• 持牌消费金融公司的利率要比银行高一些，但是审批条件却宽松很多。
• 大互联网平台的借款入口有支付宝借呗、微信微粒贷和京东金条等，尽管也会查询征信记录，但是它们有自己的打分标准，并且有时会比银行更加宽松一些。
• 抵押类贷款：如果有车子或者房子的话，不要去搞信用贷款了，直接去做抵押吧，额度大而且利率也低。

其实就是在网上胡乱搜索低信用分数的人也可以使用借的钱的软件也可以先看下自己手机上已经有的大平台APP，也许里面有额度。

在网上找不到的“潜规则”：申请时间也很重要

虽然说出口有些玄虚，但是这是行业内公开的秘密。

我的一个朋友在某银行信用卡中心工作，并且他说每个月月底、季度末都是他们冲刺业绩的时候。那时候审批通过的概率要比平常高出一点。由于信贷经理也存在KPI考核的问题，在本月的任务还没有完成的情况下，他们会用比较“温柔”的眼光来看待申请材料。

但是也不能说完全没有限制。

不同的机构有不同的政策，在这么短的时间内选择一个合适的时机很难。但是你如果正好处于过与不过之间的临界点上，那么选择周四或者周五去申请的话，也许就会有好运气了。

还有一件事情大家可能不太清楚。

申请贷款时所填写的联系人信息十分重要。不要傻乎乎地把电话打给那些负债累累的朋友，应该选择工作稳定、信用好的直系亲属来代替。风控系统会对你的社交圈子进行暗中考察，并且称之为“关联风险排查”。

千万不能掉进这些陷阱里去，我已经看到有人因为上当受骗而只剩下一条裤子了

写这篇文章的时候，我想到去年采访过的那个叫小林的女孩。

小林开始的时候只想借五千元来买一个包包，但是由于自己的信用记录不好，所以被银行拒绝了。她在网上找到了一个叫做“无视黑白户”的应用程序，并且借到了五千块钱，但是三个月之后就变成两万元了。该平台不跟你讲道理，逾期一天就会有几百元的滞纳金，并且会把你的联系方式全部公布出去。

最后是家里替她把钱还上了。

到现在我仍然记得她当时哭得很伤心，如果早知道的话就不会那么贪婪了。

因此，在你想要找一个信用分数很低就可以借到钱的应用程序的时候，请一定要遵守以下三条原则：

1. 凡是放款之前要你先付款的，不管是什么样的费用，比如工本费、解冻费或者会员费等等，都一律拉黑并报警。
2. 年化利率大于24%的时候，你就要做好心理准备了，这笔钱不太好要回来。
3. 不要在不同的平台上同时提交申请，在每次点击“查看额度”的时候都会增加一次征信查询次数，“征信花了”，越花越难借到钱。

最后的建议

经过一圈之后，我对它的印象就是：虽然有信用分数低的人可以借到钱，但是可选的范围小了很多，而且费用也比较高。

如果只是一时周转不灵的话，在半个月之内就可以把钱还上的话，那么去正规的消费金融公司借钱来应急是没有问题的。但是如果你是借新还旧、窟窿越变越大，那么我就建议你尽早停止这种行为，并且向家人坦白或者寻求债务重组方案，不要再继续往这个火坑里面跳下去了。

但是借钱并不是解决所有问题的方法，只能把问题暂时搁置一下。