什么网络贷款最可靠利息低？别被广告忽悠，答案只有三类

前几天有一个客户很着急地找到我，一开口就说：什么样的网络贷款比较安全、利率较低？一听我就很高兴，这个问题就好比问“哪只股票只会上涨不会下跌”，这是典型的理想主义。这位程序员年薪四十几万，按照常理应该不需要借钱来给女朋友买包包，但是为了不让自己的定期存款被挪用，他就想到了通过网络贷款的方式来解决这个难题。说实话，在这个时候我就已经给他浇了一盆冷水了。人们认为理财规划师的主要工作是帮助别人赚钱，实际上我们的主要任务是为客户提供合理的财务建议，避免掉入各种各样的债务陷阱中去。

市场上有上万个贷款APP，如果你相信了这些APP上的“日息万二”、“借一万元一天只需要一瓶矿泉水的钱”的谎言的话，那么你就被别人出卖并且帮助别人赚钱了。见过很多人，开始借款几千元，后来就变成了数万元、数十万元甚至上百万元的债务雪球。这件事情并不夸张。也就是说，在雷区中寻找出路时，你要清楚哪些道路是真实的，哪些道路看上去很平但是底下藏有地雷。

可靠的小额贷款公司的利率很低，但是由谁来决定呢？

大实话是，真正有低利率的地方，并不在你的手机上看到的那些弹窗广告里。如果要我说出一个标准的答案的话，那么只有三种类型：银行的线上消费贷款、头部互联网企业的信贷服务以及持牌消费金融机构的主要产品。前三者之外的其他几种，则是利滚利到让人想哭的程度或者套路很深让人无从下手。

那么这三个类别是什么呢？因为他们资金的成本很低。银行把储户的钱借出去的时候，利率比较低，所以贷款出来的价格就便宜一些。互联网巨头比如某呗、某条这些公司都是根据用户的消费记录来给用户放款，并且风控做的很好，坏账率很低，因此它们可以降低借款人的利息。而那些从来没有听说过的小平台的资金成本本身就很高，还要承担大量的坏账风险，这笔钱又是从哪里来的呢？也就是从像你这样的急需用钱但是并不在意合同条款的人身上榨取。

我有一个做小本生意的老朋友老张，在去年的时候需要五万元来周转一下。那时候银行审批贷款的速度很慢，他就觉得麻烦就用了一个不知道叫什么名字的应用程序去借钱。广告上写着年化利率为7.2%，但是签订合同时发现，除了手续费之外还要加收服务费和担保费等其他费用，最终的实际年化利率达到了36%以上！更糟糕的是还有一个叫做“加速审核费”的东西，如果不交的话就无法放款。老张当时也是一时糊涂才这样做的。于是老张只好把钱借出去了。那么最后的结果是什么呢？使用三个月之后，利息已经超过了本金。这是被低息广告骗得团团转的人。

不要被“日息”所欺骗，要计算出实际的费用

很多平台在宣传时都会使用“日息”的说法。比如说，“借一千块钱，一天只需要交两毛钱。”。听上去很便宜是吧？一年也就几十块的样子吧？不要那么傻哦。这就是他们所利用的心理偏差来达到目的。其实叫做“日利率0.02%”，折合成年化利率大约为7.3%左右。但是这已经是最好的情况了。

最糟糕的就是一些平台使用了“等额本息”的方式来还款，但是你的利息却是按照全部本金计算的。比如你借了一万元分期还款，到了第六个月时，实际上你手上只有五千块钱本金在用着，但是你要支付的利息却仍然是以一万元为基数来计算的。这样来回一趟的话，实际利率就会翻一番甚至更多。这种事情我已经见多了，客户拿着账单来找我说，“为什么你说的利息比实际多出一倍？”我只能对他说这是个数学游戏。

因此，真正的网贷公司会直接告诉用户“年化利率（单利）是多大”。目前监管部门规定要明确标出年化利率，如果只说日息而不提年化的话就会被扣除，肯定没错。即使它的利息很低，但是这样的做法也是不可取的。

必须要看懂的“隐形指标”

除了利率之外，还有另外两种因素决定着这笔贷款是否可以被触及。第一种就是“是否要上征信”。现在的正规网贷基本上都会上传到征信系统里去，这也是件好事情。不涉及征信的情况一般表示他们用的是非法手段来追债，或者是利息太高而触犯法律，所以不能上报。另外一个就是“提前还款有没有违约金”的问题。好的产品，你可以有钱的时候随时偿还，最多收取一点小费；而坑人的产品，则是你敢提前还款时，它就会向你索取剩余所有的利息。这就是霸王条款的意思吧。

什么样的网络贷款比较安全、利率较低呢？我所收藏的一些东西

既然大家都想听点实在的东西，我就不再说那些空洞的话了。经过我近几年来的观察以及客户的反映来看，如果真的要去寻找的话，那么什么样的网络贷款比较安全、利率较低首先应该注意的是以下几个方面。声明如下：我不会为任何平台做广告宣传，上面所提的就是行业内公认的头部企业了，能否通过审批还要看个人条件如何。

第一梯队就是银行系的“快贷”。比如说某行的“快贷”，某商银行的“闪电贷”。此类产品年化利率可以达到3%-6%，有的还可以更低一些。去年我的几个优质客户，在上半年银行为了完成业绩而提高贷款利率的情况下，得到了年化3.2%的超低利率。比房贷还要便宜很多！但是门槛比较高，一般是该行代发工资客户的或者是大额存单、理财产品持有者。如果你有公积金的话，可以去尝试一下某商银行的公积金贷款，利率可能会给你一个很大的惊喜。

第二梯队就是各大互联网公司的各种“呗”、“条”。呗、条、东白条等。大家都知道的事情就不再赘述了。他们收取的利息一般为年化百分之十到十八之间。虽然比银行要高一些，但是因为方便且公开，并且可以调节额度大小。最大的一个原因是这些大公司不敢胡作非为，不会乱收服务费之类的费用。如果你的信用分数很高的话，比如说达到七百以上的分数，那么你就可以经常得到免息券或者是降低利率的优惠券，这样算下来其实并不便宜。

第三梯队就是持牌消费金融公司。比如说某联金融、某银消费金融等等。这些机构实际上就是银行的“替身”，为那些银行不屑于去管或者认为不够好而不能被银行所接纳的人提供服务。利率大约为15%-24%左右。其实这个利息并不低，但是仍然在法律允许的范围之内（不超过24%）。如果在银行以及互联网巨头那里都贷不到款的话，那么这里可以作为一个选择。但是一定要看清楚合同，不要理会任何形式的“贷前收费”。

说到这儿的时候，我就想起了一件事情。大约在去年的时候有一个刚刚毕业的女孩来找我咨询。向一家有牌照的消金公司贷出两万元，并且分成二十四个月分期还款，每月需要偿还一千二百元左右。还可以接受。经过计算之后发现，实际年化收益率已经达到了27.9%左右。为什么那么高的呢？由于合同中包含“意外险”，所以每次都需要缴纳保险费。最后闹到要投诉的时候，我们帮她把这部分保费退回来了。因此即使是大的平台，在签署之前也要睁大眼睛。

避开了这些陷阱之后再去寻找更低的利率就显得不那么重要了

与其满世界打听什么样的网络贷款比较安全、利率较低但是首先要学会怎样避免掉进这些万劫不复的陷阱里去。现在的道路很多都是坑洼不平的。我总结出一个“三不碰”的原则，这是经过无数次惨痛失败之后得出的经验。

• 不看资质的不要接触：没有金融许可证的全部视为高利贷。怎样查询呢？到国家企业信用信息公示系统或者是相关的金融监管部门的网站上进行查询。找不到车牌号的话，再怎么出价也没有用。这件事情就不要多说了。

• 贷前收费的不要碰：正规贷款，在放款之前不会向你收取任何费用。凡是要求你先支付“工本费”、“解冻费”、“验证费”的都是诈骗。对于那些声称“这是为了证明你的还款能力”的说法我也不屑于去辩驳了。如果要证明自己的还款能力的话，查一查银行流水就可以了。为什么要转账呢？

• 捆绑销售的不要碰：借的钱就是借的钱，一定要你购买会员、购买保险或者购买理财产品的地方，这样的平台一般利息都比较高，用各种附加费用来弥补损失。不要被他们的花言巧语所迷惑，“买了会员之后利息可以打八折”，但是算下来的话你会亏本。

另外一种方式就是“AB贷”。该物品非常隐秘。你本意是向别人借钱，但是对方却因为你的信用等级不高而要求你找一个“担保人”或者“紧急联系人”。再把你的朋友骗来，实际上是以你的朋友的身份去申请贷款给本人使用。这就是典型的坑人行为。出现这样的情况就直接拉黑、报警。

最后给你提个醒

说这么多的核心就是：利息低很容易找到，但是“既低又正规”的地方很难找。不要总是想走捷径，在着急的时候最容易掉入陷阱中。如果你真的需要钱的话，首先想到的就是到银行网点咨询一下，或者是打开手机银行APP查看自己的预授信额度，并不是要去网上搜索一些五花八门的信息。

另外一件事情也忘记了。每年的618和双11这样的大型促销活动期间，许多互联网信贷平台都会发放一些“免息券”或者“打折券”。那时候借的钱的成本是全年的最低。此时稍作停留就可以节省很多费用。这就是一个小技巧了，一般的人我不会告诉他的。

下一次遇到别人询问关于哪些网贷平台可以信赖的时候，就可以把这篇文章推荐给对方了。