620分以下也能轻松下款？我采访了30个借款人，真相有点扎心

老周坐在我的对面，手中的烟已经抽到了过滤嘴那里。他是做装修工作的，在去年承接了一个工程之后就垫付了四十几万元的资金，但是由于甲方拖欠不付款项而一直拖延至今。工人工资不能拖欠啊，他急需用钱去给工人发放工资。但是把他的征信报告拿过来一看，评分是615分，两年之前有一笔信用卡逾期的情况，还有一些网贷查询记录。他已经跑过两个银行了，但是都没有通过。接着他就点击了一条广告，并且这条广告的文字很优美：620分以下也可以很容易地拿到贷款。那么结果又是怎样的呢？没有拿到借款，并且被骗去缴纳了500元的“评估费”，之后就再也没有消息了。老周这样的事情，在我做金融调查记者这些年里遇到过很多次。但是正因为它的平凡，所以才会让人感到害怕。

那么大家都是在搜索“620分以下也可以轻松贷款”的信息吧？

说实话我对老周们感到很抱歉。征信一旦花出去了，就会产生一种无能为力的感觉，使人非常烦躁。银行大门紧闭，亲戚朋友之间也难以开口求情，在这个时候看到一则“轻松下款”的信息就犹如溺水者抓住了一根救命稻草。但是我要告诉各位一个残酷的事实：市场上标榜着“不用看征信”、“黑户也可以贷款”的产品中，有九成都是陷阱。另外一个是？利率非常高，让人觉得不可思议。这件事情并不是那么简单的。

用户我去采访了一个在信贷行业工作了八年的人，他说：“我们公司的‘灰名单’里有六百到六百二十分之间的客户，这是我们要重点“收割”的对象。”。是什么原因呢？由于这些人需要借钱但是又不能从银行获得低利率贷款，所以他们会随便找一些地方来借钱，并且很容易相信那些高利贷以及各种名义下的收费。也就是说就是精确打击。

声称“低分也能轻松拿到贷款”的公司又是怎么赚钱的呢？

去年十二月份的时候我去了一家位于城市郊区的写字楼里的一家贷款公司的暗访。他们的宣传语都是直接贴在每个人的桌子上，至今我还记得其中有一条：“哥，你的征信真的很难办到，但是我们有特殊的途径可以让你顺利拿到贷款，只要稍微打扮一下就行。”包装是什么意思呢？听上去很专业的样子吧？也就是造假。他们会教给客户如何使流水看起来很好看、如何把工作单位填写为优质的公司，并且还会提供虚假的收入证明。

里面有很多陷阱。有一个叫做小刘的人，他是90后的电商从业者。他相信了中介的说法，并且支付了三千元“包装费”，但是贷款申请提交上去之后，就被银行的风险控制系统判定为假信息而拒绝放款，并且也被列入了银行的黑名单之中。更糟糕的是，他的个人信息也被中介卖给其他的高利贷公司了。接下来的一整个月里，他会收到几百条骚扰短信、骚扰电话。这是不是就是坑人的呢？

第一种方式就是先交钱再走人

这是最常见的、也是最恶劣的一种情况。正规的贷款机构，在放款前是不会向借款人收取任何费用的，无论是银行还是持牌消费金融公司。对于要你缴纳“评估费”、“保证金”、“解冻费”的人，立刻拉黑他们，并且不要有任何迟疑。我在采访中遇到的一些受害者的被骗金额在几百元到数万元之间不等。

第二条坑就是利息陷阱，借了三万元要还五万元

有的平台可以放款，但是利息是怎么计算的呢？你根本不知道。他们并不直接说出年化利率是多少，而会告诉你“每天要还多少钱”，或者是用“服务费”、“管理费”的形式来掩盖真实的成本。曾经看到过一份借款合同，名义上的年利率为12%，再加上其他的费用之后，实际的年化利率已经达到了36%以上。拿到这笔钱就等于给自己的脖子系上了绳子。

620分以下的话，就不能借钱了是吧？

并不是所有的都是这样。我去采访了一位银行支行的客户经理，并且从他那里得知一个很多人都不知道的事实：银行的审批标准是具有弹性的。这不是对征信分数进行调整的意思，而是看你有没有“还款意愿”以及“还款能力”。是什么意思呢？也就是说，如果您的征信分数偏低是由于几年前的一次意外逾期造成的，在您目前稳定的收入状况下并且所工作的公司也可靠的话，那么有些银行可以进行人工干预。尤其是地方性农村商业银行、城市商业银行等机构，它们在审批上的灵活性要比国有大行强一些。

另外一种情形就是你如果有保险、房产和汽车等财产的话就可以用它们来申请抵押贷款或者保单贷款。该类贷款对于征信的要求比较低，因为有资产作担保。但是千万不要接触所谓的“空放”、“私借”，这些都是高利贷的外衣，一不小心就会陷入其中无法自拔。

如果必须借用的话，以下四点要记牢

其实，与其在网上海量搜索“620分以下也可以轻松放贷”的信息，倒不如认真的去学习一些知识。我把踩过的雷的经验整理出来，给其他借款者提供参考。

第一种方法就是查看本人详细的个人信用报告。除了这个分数之外还要注意逾期记录、查询次数以及负债情况。弄明白自己得分低的原因之后再进行针对性治疗。有的人因为征信分数太低而无法办理贷款业务，但是只要把征信分数提高到一定标准就可以解决这个问题了。有的人的征信分很低，并不是因为被查询次数多造成的，而是由于其他原因导致的。

第二、首选有执照的单位。最好的是银行，其次就是持牌的消费金融公司。如何辨别是否有牌照呢？到银监会官网查询，也可以直接在APP上查看该公司的营业执照以及放贷资格。没有听说过的小平台的风险很大。

第三、不要一遇到疾病就随便找医生。我去采访过一位做餐饮的女老板，在疫情的时候生意不好，一个星期之内申请了十几家网贷，但是没有一家通过，征信也被查询了。这样做的结果就是你的征信会越来越差。

第四种是计算出真实的利息。不要相信对方所说的“每天几十元”，要用计算器来计算一下。一个简单的方法就是把总的还款额和借款额相减，然后除以借款额，并且除以借款年限，这样就可以得到年化成本了。大于24%的时候就该考虑了。

不要把“容易贷款”变成“容易上当受骗”

在写这篇文章之前，我去拜访了文首所提到的老周。之后的情况如何呢？没有再去寻找那些不靠谱的中介机构，而是向亲朋好友借了一些钱来给工人发放工资。于是他就拿着那份被拖欠的工程款合同去了一家当地的银行做应收账款质押，尽管程序比较复杂一些，但是利率却只有六分左右。他说的一句话我很赞同：急需用钱时一定要保持冷静。越是有人告诉你这件事很容易的时候就越要注意。

金融行业从不缺少“轻松”的事情。看上去很简单的路，其实都是要付出高昂代价的。你是否也遇到过这样的贷款骗局呢？