19岁能下款的口子？银行经理跟你说几句掏心窝子的话

昨天下午一上班，大厅里面就开始闹哄哄的了。

穿球服的一个小伙子把身份证放在了柜台上面，并且表示自己想要借五万元钱去创业。看了一下身份证上的日期是2005年出生的人，正好是19岁的年纪。问起有没有工作的时候，他说才上完高中的时候；问到是否有财产时，他又摇了摇头；再问及父母是否知情的话，则使他的脸色马上变得通红起来。

这样的情况每年都会发生好几起。很多刚刚成年的孩子，在网上搜索一番之后19岁的年轻人可以贷款了拿到身份证就可以取钱了，但是去了银行却碰了一鼻子灰。其实可以下款的地方还是有的，但是绝对不可能存在“秒批、不管征信、有钱就走”的套路。

今天我用银行人这个身份来把这个事情拆开来谈谈。

刚刚满19岁的年轻人可以申请贷款吗？首先要弄清楚银行是怎么看待你的

很多年轻人有一个错误的认识，认为自己到了十八岁就成人了，所以银行应该把我当作一个成年人来对待。胡说八道。

在银行的风险控制模型中，19岁是一个很尴尬的年龄。如果说这是成年人的话，那么大多数人都还在学校读书，还没有工作和收入证明、社保公积金记录以及任何一张信用卡——这就是所谓的“征信白户”。

白户是什么意思呢？表示银行无法对你的还款意愿以及还款能力进行判断。让你银行睁眼给你放贷是不现实的吧？

我遇到过很多这样的人，网上的所谓“口子”广告看了不少之后，就认为贷款和点外卖一样容易了。其实这就是踩雷的第一步。

网上的“19岁就一定会被追”的说法可信吗？

在手机上随便搜索一下就会出现很多让人害怕的广告。19岁的年轻人可以申请贷款“学生专享”、“黑户也可以借钱”。不要想那么多吧，这样的好事情应该轮到你的头上才对。

去年有一个叫小张的大二学生，他相信了网上的一则广告，并且按照上面的要求填写了大量的个人信息。那么结果是什么呢？没有拿到钱，但是对方却用“工本费”、“解冻费”的名义把钱骗走了两千块钱。这是比较轻微的情况，而最严重的就是个人信息泄露之后的各种骚扰电话把人折磨得很厉害。

号称可以帮你解决问题的中介机构十个人里有九个都是骗子，剩下的一个就是让你去借钱的人。正规的金融机构是不会有人傻到公开宣传“给无业人员放贷”的，因为监管罚款是实实在在存在的。

真正的可以放款的正规途径也就只有那么几条

虽然骂了，但是方法还是有的。如果真要借钱的话，不要去那些不正规的贷款公司，走合法的道路才会长久。

第一种方式就是让父母做保证人，这样是最保险的一种方式

其实就是说，19岁的年轻人想要申请贷款的话，并不是看中自己，而是看中父母。

如果父母有稳定的收入和良好的信用记录的话，让其作为共同借款人或担保人来申请贷款的话，那么通过率可以由原来的百分之十提高到九十多。去年我给孩子办理了一笔贷款，当时他只有19岁，想要购买一台笔记本电脑用于设计工作，但是自己没有经济来源，而他的父亲是一名公务员。我们的消费贷款产品，在当天就可以拿到八万元的审批结果。

很多年轻人不好意思向家里要钱，宁可到外面碰壁。其实没有必要，把利弊都说开，大部分家长都是会同意的。总归要比去借年利率为36%的高利贷好一些吧？

第二种方式就是有一份正式的工作，并且已经工作了六个月以上

如果你已经不读书了，在外打工的话，只要公司给你的工资里有社保和公积金的部分，达到六个月以上就可以申请一些消费贷款的产品了。

有一个很多人都不知道的秘密是：社保基数要比工资流水重要得多。有的小公司在发放工资时直接给员工现金，或者是不经过公共账户进行转账，在这样的情况下，社保就成了你唯一的“收入证明”。具体的数额我已经记不清楚了，大致是这样的——社保基数在3000元以上、工作满半年之后，可以拿到大约三到五万元左右的资金。

如果你没有社保的话，那就只能靠自己慢慢积累资金了。

第三种方式就是通过正规的互联网平台来为学生提供服务

支付宝、京东等大的平台都有关于在校大学生的正规贷款业务。额度不大，一般是几百到几万元之间，但是正规且公开，并且利率也符合法律规定。

但是这要根据你所在的学校是否和该平台有合作关系来决定。我记得到去年还不至于如此严重，今年政策调整之后，许多大专生比本科学生更易获得批准，可能是因为风险评价的标准发生了变化。

不同的城市可能会有所不同，你可以打开APP查看是否有相应的入口来判断。

掉进这些坑里之后就很难再爬出来了

到此为止，我要提一下一些很坑爹的事情。

第一、不要随便点击网贷申请链接。每次点击“查看额度”的时候，在你的征信报告里都会增加一条查询记录。如果短时间内查询次数过多的话，银行系统的反应就是认为你是“资金饥渴”，之后想要办理正常的贷款就没有任何可能了。上个星期我就拒绝了一位客户的请求，这位客户是一位十九岁的少年，他的征信报告上有二十八条查询记录，全部都是各个网贷平台留下的。这样的客户，谁敢给贷出去呢？

第二、不要相信所谓的“内部渠道”。银行里边是有一定的审批标准的，并且绝对不会出现花钱就可以通过的情况。收取你几百分点手续费的中介们，所使用的都是我前面提到过的那些合法途径，只不过他们比你要懂得如何美化材料而已。

第三、不能逾期。十九岁的年纪，人生刚刚开始，为了几千元钱把征信弄坏了之后，以后买房买车都会受到影响吧？

几条实在的建议

说了很多之后，可以归纳出一些可以实施的点子：

• 有父母的话就老老实实地让父母来担保吧，不要自己胡闹了。
• 有工作的人可以先攒下六个月的社会保险再过来申请，不要着急一时半会儿。
• 学校里使用的都是大平台上的正规学生产品，不要去接触那些不知名的贷款公司。
• 实在没有出路的话，可以想方设法增加一些收入来源，贷款并不是解决所有问题的办法。

另外一件事情也要说明一下。我知道这边的政策情况，但是不能随便在别的地方发表意见，不过大致的方向应该是相同的。如果你真的需要的话，可以带父母到网点去聊一聊，不要自己在网上胡乱查找，“19岁必下”的这些广告里十个人中有九个半都是陷阱。

最后一句话就是不好的了：19岁的年纪没有钱也不怕，最可怕的是一直想跑却不知道怎么走的人，到最后背上一身债务，把后面的十年都毁掉了。