不需要运营商的大额下款口子：我经手上万单后说点实话

上个月有一个做物流的老哥找上了我，征信花得跟调色板一样，运营商的数据一看就无法看了，打的电话很少，但是欠费记录却很多。他说的第一句话就是问我的有没有不需要通过运营商大额贷款的方式来获取资金，说是外面的中介给他收取了15%的服务费，但是后来又告诉他不能做了，并且把钱也退回来了。说实话，这样的事情我已经见过很多次了，很多人都认为运营商的数据就是贷款的“命门”，但实际上并不是这样。

这行做了这么多年的人都知道，经手过的单子数以万计，早就看破了。有的路子外面的中介吹嘘得很厉害，其实也就是信息不对称；而有的路子则是明目张胆地坑人，专门针对急需资金但是又缺乏专业知识的人。今天我把其中的道理给大家讲明白，免得到时候又被割韭菜。

为什么有的大额口子不用运营商的数据

很多人的一个错误认识是认为现在的贷款都必须查询运营商的数据，实际上并不是这样。运营商的数据其实就是用来检验你的人际关系是否牢固，打电话频率高不高，朋友可靠不。但是有的公司并不重视这一点，它们所关注的是你的资产、你的收入以及你偿还债务的能力。

比如说去年十一月份有一个做建材生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只有几千元钱左右。但是人家有一套全款的房子，最后走的是某个机构的抵押贷款，额度是八十万，年化利率只有五点多。这样的大额借款不用查看运营商漏洞的核心思想就是：你手里握着硬通货的话，别人就不会在意那些虚的东西了。

简而言之，运营商的数据属于一种“软验证”，并不是一个“硬门槛”。能够贷款的关键在于你是否有足够的还款能力以及有多少可以用来做抵押品的资产。告诉别人“如果运营商的数据不好就不能贷款”的人，或者是想要把产品价格抬高的公司。

市场上所说的“不管运营商”的说法有什么问题

泼冷水的地方到了。在网上看到很多标榜“不需运营商认证”的广告，其中90%都是陷阱。或者是利率太高，或者是只收资料费，并不收取贷款费用。真正可靠的方法也就只有那么几种了，而且都有一些条件限制。

第一类就是抵押产品。房子、车和保险单之类的固定资产摆在那里，不管运营商是否查询都会一样。我的一个客户的去年做的车辆抵押贷款没有经过运营商的同意就完成了整个过程，并且在车辆被评估之后马上就可以拿到钱了，而且到账的速度也很快。但是该类产品存在的问题是有的机构收取很多附加费用，比如评估费、GPS费、手续费等等，把这些费用加在一起的话可以占到你的很大一部分收入。

第二种就是公积金类的产品。公积金缴存记录本身就可以作为很好的信用证明，大部分银行系的产品只看重公积金以及征信情况，并且运营商的数据根本不属于审核范围之内。曾经有一个公务员客户，公积金双方面值四千多元，征信有些问题但是运营商没有查询到相关信息，最终还是被批准了三十万元贷款。该类产品的主要问题是额度通常不大，并且需要满足一定的公积金缴纳年限条件。

第三种就是纯粹坑人的。所谓的“黑户也可以申请贷款”、“不管三七二十一”的广告，点击之后有的要你缴纳会费，有的则会让你填写很多信息但是最后杳无音信。不要傻了，正规的机构是不会不管风险的，他们开设的是贷款公司，并不是慈善组织。

可以办理贷款的实际操作方法

说了很多缺点之后，再给出一些实际的帮助。如果运营商的数据不好，而且要投入大量的资金的话，那么以下几种方式可以考虑一下。

第一种方式就是通过线下的银行渠道来实现。大部分银行的线下贷款产品都不会去查询运营商的数据，特别是有抵押品的贷款产品。去年为一家做餐饮的企业在某城商行办理了经营贷款业务，并且以店面作为担保条件，最终获得了五百万的资金支持，在整个过程中并没有要求企业提供运营商的相关证明材料。主要是选择好银行，四大行的要求比较高，而城商行、农商行则比较宽松一些。

第二条就是保单贷款。如果您的储蓄型保险保单现金价值可以用来贷款的话，那么这笔钱就不会被记入到个人信用报告中去，并且也不会有任何需要提供给银行的信息。我的一个客户去年购买了一份每年缴纳五万元的年金保险，在今年急需资金的时候，通过保单贷款的方式获得了十几万元的资金，并且在两天之内就到账了。但是额度受到保单现金价值的限制，一般为80%左右。

第三条保证贷款。找到一个有良好信誉的担保人之后，很多产品的审核就不再需要看运营商的数据了。现在还有人会随便给他人担保吗？使用此法要小心，不能因为借到钱就把所有的亲戚朋友都得罪了。

申请的时候容易忽视的一些地方

有一个事情很多人都不清楚，那就是申请贷款的时间点也非常重要。月底、季末的时候，银行客户的经理们都会有放款的任务，在这个时候审核会比较宽松一些。我的一个在银行工作的朋友私下里告诉我，他们网点每月25日以后，如果大体上没有问题的话，小毛病就睁一只眼闭一只眼了。不同的银行可能会有所不同，但是这是一个门道。

另外就是资料填写的时候要注意一致性的原则。工作单位、住址以及联系方式等信息之间应该相互对应。有的客户的前边是A公司，后边又是B公司的名字，这样一看就知道有问题。审核人员一天要看很多订单，发现疑点就会直接把你毙掉。

不能避免的风险以及付出的代价

说了那么多的方法之后，也要谈谈它的代价了。不看运营商数据的产品一般会有其他的限制或者费用。抵押类产品的条件是你要有一定的资产；公积金类产品的要求是你要有稳定的收入来源；而线下的银行渠道，则需要你有足够的时间去办理手续。

另外要提的一点是，有的中介会给客户推荐“包装”服务，并声称可以替客户制作虚假证件。不可以接触它。上个月有一个客户因为中介把他的身份弄成了“企业主”，所以在银行查证的时候露馅了，立刻就被列入了黑名单，之后想要正常借贷就很难了。为了眼前的利益而使自己的信誉一败涂地，值得吗？

另外利息部分也得算好。没有用运营商的数据做支撑的产品，利息一般会比普通的信贷要高一些，因为它们所承担的风险更大。有的产品的名义年化收益率为8%，但是扣除各种费用之后的实际成本可以达到15%左右。在签订合同时要把所有的费用都弄明白，不能等还钱的时候才后悔莫及。

到底适不适合你

以上所述，并非所有的人都是适用的。如果您的征信好、运营商的数据也没有问题的话，那么就老老实实地走普通的信贷途径吧，利率低、额度大、速度块，何必这么麻烦呢？但是如果您运营商的数据真的存在问题并且有资产或者稳定的收入来源的话，上述方法也可以尝试一下。

最后要说的是：关于贷款这件事，并不存在最好的办法，只存在最适合自己的一种方式。除了“不看运营商”之外还要从自身出发来考虑问题，选择一条花费最少、风险最小的道路。告诉别人“什么都行”的人或者是挖坑让你掉进去的人。

如果是真的要办理的话，可以先打印出自己的征信报告来核对一下，然后再按照我之前提到的几种方式去选择最适合自己的那一条。不要一开始就去找中介，自己先弄明白情况再说，免得到处乱撞。