新的口子下款快额度大？别做梦了，真相远比你想的残酷

昨天晚上十点左右的时候，我在收拾东西准备收摊回家的时候收到了一条短信。一个陌生人的电话打来，对方很快地说：“王总，网上传言现在的公司可以…”新的入口可以快速放款并且有较大的额度只要有身份证就可以贷到20万元是真的吗？听完之后我都快要把刚刚喝下去的茶给吐出来了。其实这样的电话一天可以接到八次，每当我听到这些问题的时候就知道又有一个人会被割韭菜了。

其实市场上并不存在所谓的“完美”的“神口子”。天花乱下的广告中，十个人里面就有九个人是骗人的。那么最后一个呢？门槛很高，无法进入。我在这个行业已经工作了八年的时间，所签署的合同数以万计，见过太多的人因为相信了这些鬼话而把自己的征信弄坏了，并且白白地花费了几千元来支付所谓的“包装费”。今天就把这件事情说清楚吧，免得到时候再掉进陷阱里去。

为什么总是找不到可以快速提高额度的大额口子呢？

很多人的一个错误认识是认为贷款中介手中有某种神秘的力量。其实并没有什么神秘资源，也就是信息上的差距而已。银行以及各种金融机构对于放款的规定都是在不断变化中的，并且去年可以批准通过的产品，在今年可能会被拒绝。去年有一个消费金融公司推出的理财产品，只要有社保缴纳满六个月就可以基本不用看材料直接拿到五万元了，但是现在又是怎么样的情况呢？同样的条件下拒贷率为70%。是什么原因造成的呢？坏账比例高了之后，对方就会开始收缩。

网上的“新口子”大多是些什么东西？刚刚上线的小额贷款平台需要快速筹集资金。这样的平台我已经见过很多次了，在上线前的三个月里会显得很阔气，审核标准也比较宽松，放款速度很快，并且愿意提供较高的借款额度。但是三个月之后又怎样呢？暴力催债、隐性收费、先扣除利息等等各种各样的问题都会出现。去年有一位客户为了方便就使用了这个新的平台来借钱，实际到账只有2400元，而合同上写着3000元，其中600元就被当作“服务费”给扣掉了。如果还不上的话，催收电话就会打进他的公司里去，工作也会因此而失去。这件事到现在我还记得很清楚。

别傻了，可靠的途径从来都不缺少顾客。银行的钱不能往外借给好的客户，这是指优质的客户，并不是说对征信差的人来说也是这样。如果你有好的资质的话，随便去哪里都可以被批准；如果没有好的资质的话，无论去找哪个银行都没有用。

所谓的新口子，究竟有什么新的地方呢？

市场上也会有阶段性的政策放松的时候。比如说某家银行在季末为了完成考核指标而进行业绩冲刺，又或者是某家消费金融公司在刚刚获得资金支持之后急于扩大市场份额。此时就会出现新的入口可以快速放款并且有较大的额度但是这个时间段很短，短到让你来不及做出反应。

比如今年3月的时候，某股份制银行推出了一个公积金信用贷款的产品，在刚开始进行风险控制模型的测试时，尺度很大。圈子里的人都是明白人，这个窗口期只有两个星期左右的时间。在两周之内提交申请的话，审批通过的概率可以达到八十五%，最高可贷三十万元。两星期之后呢？模型跑完之后发现数据不好看就直接收了。那么该产品的状况又是怎样的呢？与其他银行相比，并没有太大的差别，反而更加严格一些。

因此网上流传的消息到了你们那里时，黄花菜都已经凉了。赚到钱的事情，怎么会有人到处宣扬呢？作为中间人的我们，在第一时间就给自己的老客户提供信息，那么在网上的广告应该由谁来发布呢？

“内线”的事实

经常有朋友来问我说：“王总，你是银行的人吧，能不能给我弄个关系？”每当我听到这样的话就会觉得好笑。银行属于国有企业，审批流程是由机器完成的，所以不管是谁都无济于事。就算我知道支行行长，他也绝不会给你开后门，出了坏账他就得承担责任，饭碗也保不住了吧？

所谓的“内线”其实就是指我们都知道各个产品具体的入关条件。例如A银行重视公积金、B银行重视打卡工资、C银行对于查询次数比较宽容。所做的就是把你的资质和最合适的理财产品相匹配，并且只做这件事。吹嘘自己有后台的人，或者是骗子或者是在胡说八道。

想要找到可以贷款的地方，应该怎么办呢？

说了那么多之后，大家一定都会想问：那么怎样才能够借钱呢？不要着急，下面我会给出一些实际可行的意见。首先要把自己的信用情况弄明白。很多人都不知道自己的征信是什么样的，就随便去申请。每次查询征信都是一次风险，如果查询次数太多的话，银行是不会给你贷款的。见过最多的就是一个月之内申请了二十几次，征信报告打印出来的有十几张纸厚，到了这样的地步神仙也无法帮助你了。

第二、不要总是盯着“新口子”。老的产品比较稳定，而新出的产品存在较大的风险。做信贷产品三年五年以上的，风控模型已经很成熟了，利率也很公开透明，尽管额度不大，但是绝对不会坑你的。想想看，一个平台刚刚上线就还没有找到盈利的方式，又怎么敢向你借钱呢？图你本金是什么意思？

第三点就是找到合适的人选。这个行业的鱼目混珠现象很严重，我见过很多同行，收取客户的费用却不做事，或者是把客户介绍给一些高利贷公司来赚取佣金。怎样才能辨别出可靠的中介机构呢？看他提出的问题是什么。真正的专业人员首先会询问你是否有不良记录、负债状况以及工作情况，并且会根据这些信息向你推荐适合的产品和相应的利率。没有经过任何询问便许下“包过”的人都是骗子，请大家不要相信他们。

另外一件事情也要提一下。人们认为中介费是免费的，实际上我们得到的是信息差和劳动服务费。自己去银行申请，不知道为什么被拒绝了；我们会帮您分析原因、推荐合适的产品，并准备好相关资料，您的通过率一定比自己乱跑要高的多。但是收费过高也是不行的，这个行业的收费标准并没有统一的标准，一般而言收取3%-5%左右是比较合理的，如果超过10%，就需要注意了。

下一次可以申请到的大额、快速放款的秘密

你知道不？同一个人在不同的时间段提出申请的话，得到的结果可能会大相径庭。这并不是玄学，是有一定规律可以遵循的。银行每个月和每季度都会有一定的放贷指标，到月末或者季末时，审批就会比较宽松一些。尤其是四季度末的几天里，有的银行为了完成考核目标而进行“放水”。

我的一个做小本生意的朋友在去年底的时候需要资金周转，但是到银行去贷款却被拒绝了。他来找我帮忙，看了一下他的资质，还可以，就是负债比较高一些。让我等到了十二月二十八日才提出申请，那么最后的结果又是怎样的呢？批准了二十万元，并且利率也很低。是什么原因呢？由于该银行没有完成年底的任务而进行冲量。在网上可以找到这样的经历吗？没有希望。

另外还有一个关于申请的时间的问题。上午十点至十二点、下午两点至四点之间办理的速度比较快。那么是什么原因造成的呢？当时审核人员在场，系统运行完毕之后会进行人工复审。如果你在深夜的时候去申请的话，就只能等到明天来处理了，如果明天政策又变了吧？这样的事情我已经不是第一次遇到了。

额度多少是由谁来决定的呢？

额度并不是固定不变的，这是很多人都知道的一个事实。额度是由系统的综合评分来决定的，评分越高额度越大，评分越小额度就越小。影响评分的因素有很多：年龄、学历、工作单位、收入、负债、征信查询次数以及你用手机的习惯等。有的平台会查看用户的通讯录，如果用户通讯录中有大量的借贷相关的联系人的话，那么评分就会下降。但是很多借款人都不知道这一点。

另外，在不同的城市里政策也有所不同。一线城市的额度一般都比较高，而三、四线城市的额度则比较低。具体的数字我已经记不清楚了，大约相差20%-30%左右。因此网上的“某某口子批了三十万”，其实是在北京上海广州深圳这样的大城市里才能拿到这么高的额度，在小城的话，能批到十五万就已经很不错了。

说到底，新的入口可以快速放款并且有较大的额度这样的说法可以听听，但是不要当真。能够借到钱的人，一定是资质优良、消息灵通并且抓住了有利时机的人。资质这个东西短时间之内是改变不了的，但是信息以及机会却是可以掌握的。

最后一句话就是掏心窝子的话：能不用钱就不用钱，用了也要及时归还。这个行业的我已经看得很久了，有多少人就是因为几万元钱而把人生给毁掉了。如果真的遇到了困难，首先应该想一想是否可以向亲戚、朋友借贷来解决，实在没有办法的时候才考虑通过贷款的方式来解决。贷款并不是救急的稻草，而是负债的一种形式，并且要偿还。

真的需要用钱的时候，先把征信弄好再看看再说，不要随便点击链接，找一个可靠的人咨询一下，可以避免很多不必要的麻烦。