信用卡芝麻分可以贷款的?别傻了,看懂这些再借不迟
2018年的时候我还很贫穷。

做生意亏了十几万元,信用卡被刷爆了,每天睁开眼睛就看到的是还款日的短信提示。那时候网络上到处都是广告,说只要有钱就可以借到钱,我看了一下自己的支付宝里芝麻分是六百八十多点,觉得这个应该可以救急了吧?那么最后的结果又是怎样的呢?信用卡芝麻分也可以用来申请贷款口子我找了好多地方,但是没有借到多少钱,手续费也交了不少,征信也被查了。回头来看的话,那时候就是典型的“病急乱投医”,被人当作韭菜割掉之后还要帮忙数钱。
芝麻分可以用来买东西吗?
实话实说,这个问题我已经回答了不下八百次。
很多和我一样的朋友看到支付宝里的这个分数都会觉得很有价值。芝麻分是有用的,但是没有你想象中的那么神奇。它的本质就是一种信用评价的标准,并不是人民币。许多网贷平台在宣传时会夸大芝麻分的作用,说有了芝麻分就可以贷款了,实际上里面有很多水分。
我有一个老乡,在去年急需资金的时候看到了某个平台上的广告,“芝麻分六百以上可以马上放款”,于是他就去了申请。那么结果是什么呢?分数已经很高了,但是人家还会查你的社保、公积金以及是否有逾期的情况。怎么会这样呢?没有这样的东西。最后不但没有借到钱,而且手机也被各种骚扰电话打得不能用了。这是胡说八道吧!
没有被说明的隐形障碍物
现在市面上打着信用卡芝麻分也可以用来申请贷款旗帜一样的平台,我对其中很多都做过研究。虽然广告上说得天花乱坠,但是每家公司都有自己的“潜规则”。
有的平台表面上说是只看芝麻分,但是等到用户填写完信息之后,在最后一道程序中会要求用户开通会员服务,并且每个月收取几十元费用。不开车吗?对不起,因为不符合条件所以没有被批准。开啦!不一定能成功。退回的钱可以不退吗?没有一点机会。当年我也栽在了这里,开了三个月的会员,一分钱也没借到,白吃了不少饭。
有的平台更加恶劣,虽然给用户下了贷款,但是额度很低,并且需要在一周之内全部还清,而且利率非常高。你的芝麻分只有七百多点,它给你批了一个五百块钱的额度,并且要求你在一个星期之内把钱还上,利息之高让人难以置信。借钱干什么呢?就是对人的不尊重。
分数高不高并不是唯一的标准
很多人的想法是芝麻分越高越容易借到钱,这其实只有一部分是对的。见过六百五十分可以贷出两万元的人,也有七百五十分却不能通过审核的情况。那么是什么原因呢?平台看重的是分数之后的事情,并非分数本身。你所具有的消费习惯、还款能力以及是否有多个贷款同时存在等都是很重要的因素。分数只是一个敲门砖,门后边是否有人为你开门,则另当别论了。
什么样的渠道才是可靠的呢?
踩了很多个坑之后,我最后自己总结出了一个办法。目前市场上可以使用芝麻分进行借贷的平台虽然很多,但是可靠的只有那么几家公司。怎样来判断呢?一种比较笨的方法就是看看它是否收取了首付款。
凡是要求你先付款后发货的都是要被拉黑的。各种各样的费用,比如工本费、验证费、会员费等等,种类越多就越不可靠。正规的平台连你的钱都没有给到你,又怎么敢让你出钱呢?如果我当时懂得这个道理的话,就可以少亏几千块钱了。
另外一点就是要看放款方是什么样的。很多小平台其实就是一个中间商,把你的信息卖给好几个地方。我的一个朋友在一个不知名的平台上填写了个人信息之后,发现自己的征信报告上出现了六次查询记录,并且都是从未听说过的公司。如果征信都好了的话就好了。
那么去哪里借才比较稳妥呢?根据我的经验来看,选择有正规消费金融牌照的产品比较好,或者是银行系的产品。借呗、微粒贷这样的大家都很熟悉的就不多说了,还有些银行推出的一些信用贷款产品,比如说招联好期贷、中银消费贷等,这些虽然也会参考芝麻分来决定放款额度和利率高低,但是它们都是合法合规、明码标价的,并不存在什么暗箱操作的情况。
申请的时候犯下的几个严重的错误
说到申请,很多人都败给了不会填写表格。以前我给一些朋友看过他们提交的申请表,上面的问题很多。
第一种就是随便填写工作信息。有人为了让自己看起来收入很高,把月收入填写为三四万元,但是和行业的平均值相差很大,所以系统会判断这是虚假数据。一个普通的文员一个月挣五千块,说自己每月赚三万的人可信吗?审核也不是很笨。
第二条陷阱就是填写联系人的时候随意填写。有的紧急联系人的电话为空号,或者是紧急联系人本人的征信不好。具体的数字我已经记不清楚了,但是根据我的观察,大约有一成三的人因为联系方式的问题而被拒绝。平台会认为没有一个可靠的紧急联系人存在的话,那么这个人就不可能可靠。
第三种方式就是不断地去申请。今天被拒绝了,那么明天就可以换个地方再试一次,后天还可以再去别的地方试试。糟糕的是征信查询记录一页纸都装不下的情况。银行以及正规机构见到这样的查询记录一般都会直接否定。上个月我给一个亲戚看了他的征信报告,三个月之内查了二十几次,还有人会借钱给他吗?
不要认为芝麻分可以解决所有问题
说这么多的意思就是:芝麻分有作用,但是不要过分相信它。
见过很多人拿着六七十分到处炫耀,觉得自己的分数很好。但是到了急需资金的时候才发现这些分数并不是起决定作用的因素。人家要的是你的收入证明、负债比率和资产状况。即使芝麻分很高,月入三千元的人想要借出十万元也是不可能的事情。
另外还要说明的是各个平台对于分数的要求是不一样的。有的六百就可以申请了,有的需要六百五十以上,这并没有一个固定的规则。去年还不至于如此严重,但是今年有很多平台都提高了要求。因此不要相信那些中介的话,他们说的包过、秒下都是骗人的。
我的意思是,如果芝麻分大于等于650、工作比较稳定、负债不太多的话,那么选择的空间就会大一些。但是具体的可以下多少款、利率是多少要根据各个平台的规定来定。不同的城市可能会有所不同,我只是了解我们这里的情况,并不能随便说出别的地方的事情。
最后几句实在话
写了这么多之后,可能会有人认为我是在浇冷水。但是我说的是用真金白银换来的教训。当年如果有人能够告诉我说这样的话,我也就不会走那么多了。
如果你真的急需用钱的话,不要急于四处借钱。看一下自己的征信报告,计算一下自己负债的比例之后再选择去哪里借款。不管广告说得多么动听,都有一条不能忘记的原则:正规的平台是不会在放款之前向借款人收取任何费用的。
关于可以帮你“洗白征信”、“强行开通额度”的各种中介,都给它们拉黑吧。你挣的钱并不是天上掉下来的,不要再把钱给这些人了。
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