什么地方能借到贷款？12年老中介告诉你真实渠道

上个月有一个小伙子冲进了我的办公室，并且马上问道哪里可以借到贷款，他说自己的征信已经出了问题，急需用钱。我看了一下他手机上的信息，原来点进去的是二十几个网贷公司的申请，都被拒绝了。这样的事情我已经见过很多次了，其实就是把自己给玩死了。问我还能不能活下来了？我说有，但是要按照我所说的去做。

这行做了十二年，经手过上万个订单，各种稀奇古怪的事情都见过了。有的人拿着假流水去申请贷款，有的人想要用已经抵押的房子再去抵押，还有的人问我要不要给他做一份假离婚证明——都被我赶出来了。其实这个行业很复杂，在网上的攻略有一半是胡说八道的，今天我就把实际情况告诉大家。

弄明白你可以通过哪些途径来实现

很多人的第一句话就是询问哪里可以借钱，但是从没有一个人会去想一个问题：我自己适合用什么样的方式来借款呢？这个问题如果不弄明白的话，就算跑断了腿也无法借到钱。渠道主要有以下几种类型：银行、消费金融公司、小贷公司、网贷平台和民间借贷。各种各样的门槛不同，利率相差很大。

银行是最便宜的选择，年利率在3.5%-8%之间浮动，但是要求也比较高。消费金融公司的年利率为10%-24%，属于中等水平。小贷公司的年利率是24%-36%，网贷平台也是这样，基本上没有拒绝的理由。民间借贷是什么意思呢？我不建议你去接触它，因为那真的是会发生的事情。

去年有一个做餐饮行业的客户，生意很好，但是因为信用卡透支太多，在征信上留下了记录。他已经跑过很多家银行都拒绝了他，最后才来找我的。问我为什么不消费金融公司呢？他说利率很高。我说你的银行贷款拿不到手，而消费金融公司的年利率只有18%，比网贷要好得多。之后他就按照我说的去做，三天之内就把钱打到了我的账户上。

在哪里可以最快速地获得银行贷款批准

银行方面，大家认为随便去一家银行网点询问就可以解决问题。不可以这样想。不同的银行、不同的支行或者同一家支行的不同客户经理，审批的标准都是不一样的。这并不是我说出来的，而是真的有的。

另外在网上找不到的一个是：每年三月份到四月份之间，银行放贷的压力大，审批也会比较宽松一些。九月份、十月份就会收口子了，因为全年的任务已经完成了大部分，没有必要再冒风险。如果你资质不好，在这个时候去申请的话，通过的可能性会比较高。

另外要说明的是，四大行（工商银行、农业银行、中国银行、建设银行）的门槛最高，股份制银行（招商银行、中信银行、兴业银行等等）居中，城市商业银行以及农村商业银行的门槛最低。你的资质不好，就不应该去四大行凑热闹了，浪费时间。

用户我的一个客户的生意不错但是没有营业执照。跑过两个大的银行都拒绝了，之后他就去了当地的农村商业银行，最后拿到了30万元的信用贷款，年利率是7.2%。拍着大腿说道：“早知道就好了。”这件事情在不同的城市可能会有所不同，但是大体的方向是对的。

贷款去哪里办要绕开这些雷区

说到坑的话就更多了。随便说一些比较普遍的情况。

第一种方式就是中介机构收取前期费用。正规的中介公司都是在放款之后才会收取费用，而那些要求你预先支付所谓的“资料费”、“包装费”或者“疏通费”的，则百分之九十以上都是诈骗分子。剩下的1%就是又愚蠢又邪恶的骗子了。有一个客户的例子，在给对方缴纳了八千元的“资料费”之后就被对方拉黑并跑了。报警？警察认为这是经济上的纠纷，并且建议当事人到法院提起诉讼。人已经没有了，还打什么官司呢。

第二条陷阱就是网贷平台很多。每次申请都会留下一条征信查询记录，在数量足够多的时候就会把征信弄花。银行发现你一个月内查询了十几次征信报告，第一反应就是这个人肯定很缺钱吧？不接受。开头提到的那位年轻人就是一个很好的例子。

第三种方式就是相信“内部消息”。有人说认识银行里的领导可以解决这个问题。其实银行审批系统的审核是由多人进行的，并不是由一个人决定的。即使有关系也最多只能帮你加快办理速度，并不能把不符合条件的人批下来。声称有“内部渠道”的人，或者是诈骗钱财的人，或者是给你提供假材料的人——后一种情况出问题了，你也得负责任。

消费金融以及小贷公司的选择

银行不行的话，就只能去消费金融公司或者小贷公司了。但是两者之间还是存在一些差异。

持牌消费金融公司的身份就是正规军，在银保监会的监督之下运作，利率公开合理，并且不会出现乱收费的情况。马上消费、招联消费、中银消费等都是比较可靠的。年化利率大约为10%-24%，高于银行存款利率但是低于P2P网络借贷的资金成本。

小贷公司的质量参差不齐。正规的小额贷款公司是有牌照的，年利率在24%-36%之间，尽管比较高但是是合法的。不正规的会收取高达六折以上的利息，并且还有各种各样的收费方式。怎样来区分呢？根据车牌号进行判断。各省的地方金融监督管理局官网可以查询到正规的小额贷款公司的名单，在这个名单之外的公司不要去接触。

去年有一个大姐找到我说，在一个平台上借了五万元，一年之后就变成了十二万元。我看了一下合同上的内容都是各种各样的服务费、管理费和咨询费。这是明显的违法行为，之后又向监管部门进行了举报，并最终只收回了本金以及合法的利息。但是这个过程花了半年的时间，她的头发也变白了一些。

网贷平台可以使用吗

网贷平台如借呗、微粒贷、京东金条等可以使用，但是要谨慎一些。利率比较高，一般都在年化百分之十八左右。并且长期使用会留下不良信用记录，在银行查询你的信息时就会被发现，从而影响到以后的贷款申请。

我的原则就是：能够通过银行办理就用银行，如果银行不能办的话再考虑使用消费金融公司，而网贷只能作为最后的紧急资金来源，并且借款后要尽快归还，不要一直拖欠着不还。那么那些没有名气的小网贷平台又该如何呢？一点希望也没有，碰都不能碰。

有一个数据大家可能并不知道：根据我的观察，在找我做贷款的人当中，有七成以上的人都使用过网贷。征信良好的人只占到全部人数的百分之三十左右。网贷的好处就是方便，但是它给征信带来的损害也是实实在在存在的。

最后说一些实在的话

哪里可以借钱呢？最后还是看个人的情况了。征信良好、有稳定的收入来源和一定的财产基础，银行会很乐意向你发放贷款。资质不好，那就老老实实地走消费金融公司的路子。资质不够好，就要想方设法去提高它，不能一遇到问题就胡乱求医问药。

我见过很多人为了解决紧急的资金需求而采取各种各样的方式去借钱，结果越借越多。也见过一些人，资质一般但是能耐得住性子，先把自己的征信搞好，过了一段时间之后就批下来了。这件事情不能急于求成。

上文提到的那个小伙子现在的情况如何呢？让其先养三个月的征信，不要再随便点击申请了，之后走的是消费金融公司渠道，并且被批准了八万元。虽然利息比较高，但是比较规范，并没有那么多花里胡哨的东西。上周他给我发信息说他已经还了一部分钱了，等到把所有的钱都还完之后就会来找我办理银行贷款的事情。