不强迫不主动借款的人有哪些？我采访了30个从业者后沉默了

上个月八月份的时候，在深圳遇到一位做外贸的老陈。和我交谈了三个多小时，其中有句话至今我还记忆犹新。老陈说自己的供应商老李手中有三百万元现金、两套全款的房子、经营了二十多年生意、从来没有向任何人借钱买过东西。结果去年需要资金周转时到银行申请贷款，客户经理看了一眼之后说：“像你这样的客户，我们反而不好批。”

老李当时很惊讶。

他说了一句话我听了很多次：“我有钱、有房子，为什么还不能贷款？”这件事情使我想起了一个问题，那就是不强迫也不主动借钱的人有哪些？那么这些人又是怎样的呢，在金融系统中为什么会成为“另类”？

说实话，在跑了一个多月之后，我去采访了银行客户经理、贷款中介以及很多从不借钱的人，最后得到的结果出乎我的意料。

从来都不主动借钱的人又是谁呢？

第一部分是数据。我采访的一位支行行长说，本行客户的“零负债”比例大约为15%。这些人的钱多，东西也多，但是从不借债。你会认为这样很好吧？银行最希望的就是这样的好客户了。

其实并不是这样的。

银行所青睐的是有偿还债务的能力并且能够按期归还贷款的人，并不是从不借钱的人。从银行的角度来看，没有借款记录的人就是“信用白户”。如果没有借款记录的话，我又如何得知你借钱之后能不能还呢？这个逻辑听上去有些牵强，但是银行的风险控制体系就是这样设置的。

用户小张说得很直接：“我们银行有一套内部评分的标准，对于没有信用记录的新客户来说，它的起始分要比已经有两笔正常还款记录的老客户还要低。”这件事情行里面是不会明说的，但是系统就是这样运行的。"

那么那些没有主动去借的人又属于哪一种呢？把这三种情况归纳为以下三点：

第一种就是老李这样的，手中有钱，心中不慌。他们经营了很长时间或者工作了很多年，积累了相当多的资金，在需要的时候直接从存款中取出使用，并且从来都不去考虑向银行借贷的事情。老陈原来的话是：“我借的钱还要交利息，我自己存的钱不用交利息，我是傻子吗？”

这话没毛病。

第二种就是受骗的人。我去采访了一个叫做小周的年轻人，在2019年的时候借了一笔网贷的钱，利率非常高，用了半年的时间才把钱还上。从此之后见到“贷款”二字就会绕路而行。这样的人属于心理创伤类型，被一条毒蛇咬了一口之后，一辈子都害怕井绳。

第三种就是消费欲望很低的人。他们的收入并不算少，但是开支很小，并且没有买房买车的想法，也没有大的消费需求。我采访的一位程序员月入2.5万元，每月花费不超过5000元，已经攒了五年钱，用全部积蓄买了一套小房子。问：为什么借的钱呢？我不缺少钱。“

为什么不借钱的人，在银行看来就是“有问题的客户”呢？

这件事情倒是很有趣。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，一次是几百元的信用卡欠款，另外一次则是某个平台上的分期付款。他认为这样下去的话，贷款就不可能被批准了。那么最后的结果是什么呢？银行给他的批复已经出来了，并且利率也比基准上浮了10个百分点。

同时另外一个没有信用记录的人去申请贷款也会被拒绝。因为缺少了足够的信用记录。

你敢信？

有逾期记录的人反而可以批下来贷款，而从来没有使用过信用的人却被拒绝了。这就是银行风控所遵循的“潜规则”。我采访的一名风控人员向我解释说，他们模型的设计方式为：曾经有过借款记录的人，无论是否按时还本付息或者出现过逾期情况，都属于一个“已知量”。根据他之前的行为来推断出他未来会还多少钱的概率。但是没有信用记录的人怎么办？这是一个不确定的因素，风险不能够进行量化。

简单来说就是银行宁愿有一个“偶尔会犯错误但是可以改正”的客户，也不愿意有一个“从不犯错误但是不知道自己是否会犯错误”的客户。

在被采访的30人当中，其中有7位是信用白户，在申请贷款的时候都被拒绝了或者是拿到的额度很小。他们都感到很委屈：我不借债，说明我的实力很强，怎么会变成一个问题呢？

从借款人的角度来看，这样的逻辑是没有问题的。但是从银行的角度来看呢？没有希望了。

不强迫也不主动借钱的人会有什么风险呢？

到此为止，你会认为我是在鼓励大家借债。不要误解我的意思。

我想说的是，不主动借款的人但是有的时候也会吃大亏。并不是因为“没有借到钱”，所以才没有得到好处，而是由于“没有信用记录”而得不到任何利益。

比如说。被我采访到的小林是一位三十多岁的女性，她的目标是买房子。从不使用信用卡也不借钱给别人，认为这样比较“干净”。于是去办理房贷时，银行要她提供很多补充资料，包括收入证明、银行流水单和工作证明等等，折腾了一个多月才批准下来。而她的同事用卡五六年了，并且有过几次小贷的历史，在一个星期之内就拿到了房贷审批通过的通知书。

为什么？

由于银行对于没有信用记录的人进行审核时会更加谨慎，并且要提供更多的资料来证明自己的还款能力。有信用记录的人，在系统中已经存在相关数据，所以审核速度会快一些。

还存在一个风险点，但是人们并没有察觉到。我采访的一位中介说，去年有一个客户资产达到上亿，想要办理一笔经营贷款，但是被拒绝了。并不是因为缺少资产才这样做的，“信用记录少”就是原因之一。银行认为他所拥有的资产来源存在问题，并且没有借款、还款历史可以证明他的资金流动情况。

这件事听起来很糟糕，但是银行就是这样认为的。你不借钱的话，银行就会觉得你有问题。

那么是否要积极地去创建自己的信用记录呢？

我的建议是：如果在未来三年之内没有大的借贷需求的话（比如说买房子或者车子），那么就维持现在的状态也可以。但是你以后如果有这样的需要的话，早些时候建立起一些信用记录会对你很有帮助。

怎么做呢？非常简单。办理一张信用卡，并且每月消费几百元，然后按期归还。也可以在某个平台上进行小额分期付款购买一部手机等物品，并且要按时偿还贷款。这就已经很好了。

不需要借钱，也不会产生很高的利息，但是你的信用状况就会被“激活”。

我去采访过的“不借钱”的人现在的情况是怎样的？

文章开头提到的老李，最后还是想方设法地办理了贷款。怎么解决呢？找到一个有良好信誉的人作保证人之后，银行才勉强批准了他的贷款申请。利率比平时高出2个百分点，他很不满意，但是也没有办法。

小周因为网络贷款的事情受到了很大的伤害。给他的建议是申请一张信用卡，并且进行小额消费、按期还本付息来逐步修复自己的信用状况。听了之后，现在的信用分数又回到了正常的范围之内。

全款买的房子的程序员上个月想要换一个大的房子的时候才发现自己没有信用记录。他问我该怎么办，我告诉他现在才开始积累信用记录，大概需要一年之后才可以申请到房贷。拍着大腿说道：“要是早知道就好了。”

其实吧，不强迫也不主动借钱的人有哪些该问题并没有一个固定的答案。人的情况各不相同，所作的选择也不同。但是有一点可以肯定，在目前的金融体系中，没有信用记录，并不一定就是一件坏事。

并不是让大家都去借债消费，那是不可能的事情。就是说要了解游戏规则，在自己适合的情况下做出决定，不要到头来因为规则而受损失却不知道原因是什么。

我采访到的一位支行行长说了一句很实在的话：“银行不是慈善机构，它是为了挣钱而存在的。”不借给银行钱的话，银行就无法从你这里得到收益了，那么银行又怎么会对你说好话呢

话糙理不糙。

你周围有没有没有借到钱的人呢？之前出现过这样的情况吗？