支付宝微信小额贷款上征信？这3个坑我替你踩过了

2018年的时候我还很年轻，认为在手机上轻轻一点就可以借到钱，非常自在，并没有意识到支付宝、微信的小额贷款会记入到个人的信用报告中当作是正常的事情来对待。当时为了周转生意，在借呗、微粒贷以及一些现在已经记不清名字的平台上面先后借款十几万元，并且打算按照约定的时间还款。那么最后的结果是什么呢？上个月想买房子的时候要查一下征信报告，看到上面密密麻麻地写了好几页纸，吓得客户经理都傻眼了。

说实话，在那之后我才知道事情很严重。很多人都和我当年一样，认为这些互联网大厂推出的贷款产品是“自己的钱”，可以随时使用。实际上这些东西在征信系统中都是实实在在的“贷款记录”。今天我要把花的钱所得到的经验以及向行业内的人请教后弄明白的道理都跟大家分享一下。

为什么小贷公司也会被记入到个人信用报告中呢？

首先我们要承认的一个事实是：任何一家合法合规的金融机构发放贷款，无论是通过支付宝、微信等渠道进行，还是仅仅借款五百元，在向央行报送个人信用记录方面都必须遵守相关规定。这件事情是没有商量余地的。过去一些不规范的平台不一定上征信，但是现在监管越来越严格了，找不上征信的口子了吗？没有希望。

我的一个朋友老张去年装修房子缺少资金，在微信微粒贷上借了两万元，用了一个月左右的时间就把钱还清了。他认为这点小钱不值一提，但是今年去办理房贷的时候，银行要求他写出一份情况说明来解释自己为什么经常申请小额贷款的原因。老张当时很迷茫，就过来问我是怎么回事。只能对他说，在银行看来，经常用这样的“随借随还”的小额信贷会让人感觉你的财务状况很不稳定、急需大量资金。

也就是说，在银行审批贷款的时候，并不是只看你还欠不欠钱的问题，还会考虑你的“资金饥渴度”。每天都在手机上申请贷款的人，银行怎么会不怀疑呢？

支付宝、微信贷款会留下不良记录在个人信用报告中

这部分的内容是我在之后自己思考出来的，并且通过向银行朋友请教来获取信息。网上的一些百科并不知道这件事情。

再说一下关于借呗的事情。借呗的放款机构并不是固定的，有的时候是重庆蚂蚁商城小额贷款公司，有的时候则是某家商业银行。这两者有什么不同呢？差别很大啊！如果是由银行放款的话，那么就会被记入征信系统；而如果是小贷公司的放款，则有可能会比较“温柔”，但是基本上还是会跑不了的。那时候我用借呗借钱之后又还钱，结果在征信报告里出现了十几条关于借呗的信息，“贷款发放”、“贷款结清”的字样各有一条。

再来说一说微粒贷的事情。这样就更加明确了，放款方为微众银行，就是正规的金融机构。每次借钱都会在你的征信里增加一条“微众银行发放贷款”的信息。查看了自己征信报告之后发现，“微粒贷”这几个字非常扎眼，在上面明明白白地写着借款数额以及时间。最坑的就是当你只是想看下额度的时候，它就会去查你的征信，并且会留下一条“贷款审批”的查询记录。

说到查询记录的话，这就又是一个大坑了。去年的时候，出于好奇点了一些平台上的“查看额度”，但是没想到的是，在征信报告里出现了七八条查询记录。我的银行朋友说，如果查询次数太多的话，在申请贷款的时候就会遇到麻烦。你都没有向别人借过钱吧？所以银行觉得你的风险太大了。

很容易被人忽视的一个地方

这事情我不能确定是否为全国统一的规定，在我们城市里就是这样的情况：有的银行不给办理。小额贷款记录容忍度为“不能有三笔以上的未结清”。如果征信上有小贷的数量超过了这个数目的话，那么房贷的利率就会提高或者直接被拒绝。因为这件事，我差一点就没有买房了，最后我把所有的小额贷款都还清了之后才等到半年后重新申请下来。很不划算。

什么样的行为会损害到个人的信用记录呢？

经过我的亲身经历以及身边的朋友遇到的问题之后，我发现最容易造成个人信用记录不良的行为有以下几种。

第一种方式是“以贷养贷”。我的一个做餐饮的朋友，在疫情的时候生意很糟糕，于是就在各种平台上拆东墙补西墙。用支付宝借点钱、用微信借点钱、用美团借点钱，然后越滚越大，最后达到20多万元。征信报告一出来就非常漂亮，有好几百个小额贷款账户。之后想要通过银行申请经营贷款时，对方看到他的征信后便直接拒绝了。这个小伙子到现在还在慢慢地偿还债务，把头发都愁白了。

第二就是经常查看额度。和我一样的人很多，没事的时候会去点开看看可以借到多少。每次点击都会被系统检查一次你的信用情况。去年我就有十几条查询记录了，银行经理问我说：“你要借多少钱？”我没有办法回答。不要傻乎乎地认为额度查询是免费的，其实它是给你征信报告上“纹身”。

第三种就是逾期的情况。不需要我说大家都知道。但是我要说明的是：小额贷款逾期的危害并不小于大额贷款。欠银行一百万元逾期和欠微粒贷五百块钱逾期一样，在征信报告里都显示为“逾期记录”。有一次我没有按时归还微粒贷，结果出现了三天的逾期情况，之后我去查询自己的征信报告时看到那些红色数字让我很吃惊。从此以后我就把所有的还款日期都设置了闹钟。

• 不能去查额度查询，每查一次都会产生一条“贷款审批”的记录
• 能不使用小额贷款的话就不应该去使用它，如果已经使用了的话就要尽快还清，不能够一直拖欠
• 设置好每天晚上九点之前把钱还给对方的提醒，在最后一天的时候就会被记入到个人信用报告中
• 定期查询自己的信用报告（每年有一次免费的机会），不要等事情发展到无法挽回的时候才去处理

上征信了怎么办？

这是人们最为关注的一个问题。其实我一直为此事而寝食难安。后来我才明白，征信记录并不是死刑判决书，它也有有效期。

一般而言，不良记录在你把钱还上之后会保留五年。五年以后就会自动消失。那么这五年的日子又是怎样度过的呢？老实做人，不能再受伤了。我的一个做餐饮的朋友目前正处于“熬”的状态中，他说等到不良记录消除之后，他这辈子都不会再接触小贷业务了。

但是如果没有逾期的话，那么就是借款记录比较多的影响，“负债率”、“查询次数”的影响就会小一些。我给的意见是：能把账还清的尽量把账还清，账户可以关闭的就关闭。之后就只能耐心等待了，等到你的查询记录变得“陈旧”，等到你自己的负债率下降。一般而言，在过去半年至一年之内没有出现新的查询情况，并且之前所借的钱款都已经全部归还完毕的话，那么办理住房按揭贷款的问题就不是很大了。

上个月我在买房子的时候去银行找那位客户经理聊了很长时间。他说私下里告诉我，其实银行对小贷记录并不是完全不接受的，主要看你“整体素质”。如果您的收入比较稳定，负债比率较低，并且最近也没有进行过多次借款的话，那么之前的小额贷款记录就不会影响到您是否能够获得贷款。但是如果您收入不高，征信又像调色盘一样五颜六色的话，那么神仙也无法拯救您了。

各个城市之间政策的不同

要多加说明的是。不同的城市和不同的银行对于小贷记录的接受程度是不一样的。我所在的城市属于二线城市的范畴，在这里银行比较宽松一些。但是我的一个在北京的朋友，在申请房贷时，银行就要求他把所有的小额贷款全部还清，并且需要出具结清证明。因此具体的尺度，请你到当地的银行网点亲自询问一下，不要在网路上胡乱查找，越查就越不清楚。

怎样才能知道是否可以申请到房贷呢？

该问题并没有固定的答案，但是可以分享一下我自己的一种判断方式。首先到中国人民银行征信中心网站上申请一份个人信用报告（一年之内可以免费获取一次）。拿到报告之后要着重注意以下几点：

第一是是否有逾期的情况。如果有的话，就恭喜你了，请做好解释准备。其次就是看看“未结清账户数量”是多少。大于等于五个的时候可以考虑提前偿还一些。第三种方式就是查看“查询记录”，最近六个月里面出现了多少次。超过六次就需要注意了。第四部分为总的负债数额。根据你的收入情况来计算的话，每月的还款额度最好不要超过月收入的五成左右。

去年我就这样自我检查了一下，结果发现没有结清的账户有七个，查询记录也有十二次之多，吓坏了我，于是马上把可以偿还的部分都还上了。之后就乖乖地等待了四个月的时间再去申请房贷。尽管很麻烦，但是最终还是批准了，并且利率也不是很高。

另外一件事情要告诉各位的是。有的小贷公司，在你还清贷款后，并不会自动帮您关闭账号。你要自己打客服电话去申请注销你的账号。以前我有美团借款，已经还清了但是认为问题解决了，没想到征信上面一直显示“未销户”。最后我是通过拨打几个电话才把事情解决好的。这件事情很多人都不清楚，白白地在征信报告里增加了一条记录。

掏心窝子说的话

我目前所有的小额贷款平台都已经关闭了，包括借呗、微粒贷和美团借钱等。并不是因为我缺少金钱的原因，而是因为不想让我的个人信用再次受到损害。过去认为手机上的借贷很方便，但是现在才知道，方便的同时也把自己所有的信用都分散开了。每次点击借款都会对你的信用记录造成影响。

支付宝、微信的小额贷款会记入个人信用记录这件事儿，并不很大，但是也不小。如果只是一时应急用钱的话，按时还清就可以了，对个人的影响就很小。但是你要是像我当年那样把小贷当成提款机来用的话，总有一天会出事的。不要等到了买房子或者买车的时候被拒绝了之后再去查看自己的征信报告。

我现在的心理上对“秒下款”、“无征信”的广告感到很不舒服。天底下没有白吃的午餐，别人借给你钱的时候，在后面都会有一个条件。但是这样的价格，往往需要等待好几年才能见到效果。

如果你现在的征信已经被用了，不要着急，先把手上的债务都还掉再说吧，然后再耐心地等待时间去消除不良记录。如果你的征信还是好的话，那么就好好保护它吧，不要为了那一点点额度而把自己的信用卖掉。

查询一下自己征信报告的情况，看过之后就知道我刚才说的有没有夸大其词的地方了。