不查征信不看负债的网贷有哪些知乎？银行经理告诉你真相

昨天晚上十点钟左右的时候，我正在睡觉前准备要睡着的时候，我的手机就响了起来。老张是位老顾客，在做装修生意的老张急不可待地说工地出了一些问题，明天必须要筹集八万元给工人们发工资，否则他们就会把他的房子围起来。问我要不要有那样的不查征信、不管负债的网贷公司有哪些知乎上推荐可靠的，他说自己目前征信有问题，银行系统一定过不去，只能用这样的“特殊渠道”。听完之后我就对他说：“去找这个就是掉进陷阱里。”

说实话，在银行做了八年的客户经理，接到这样的电话不下百次。每当我听到有人这样提问的时候，就说明他最近又在网上的各种垃圾信息里转悠了。关于老张的事情以后再谈吧，现在给大家说一下，“不查征信、不看负债”是什么意思。

宣称“不用查征信”的产品，是否真的不会查询征信呢？

有一件事情并不是所有人都知道。上一年度我行进行风险控制培训的时候也提到了这个问题。当时的风控总监把市场上所有的网贷平台的数据都调出来了给我们的看，说实话很让人害怕。打得很响的“无视黑白户”、“秒下款”的平台，拒绝贷款的比例可以达到八十五%以上。你认为不会去查征信吗？他们查得比任何人都要厉害，但是查的对象并不是央行征信系统，而是一些第三方的大数据。

其实你的征信报告只是一小部分。现在的大数据系统可以获取到你手机通讯录中有多少催收电话、你最近下载了多少个借贷软件以及你的外卖订单收货地址是否稳定等信息。把所有的数据加在一起的话，就比征信报告更有说服力了。所以说不要傻了吧，“不查征信”的那些人，并不是没有查这张纸的意思，而是他们已经把你最隐私的东西都给看透了。

我见过很多客户，他们相信了广告上的宣传而去申请这样的“无征信”贷款，那么结果又是怎样的呢？没有拿到借款人的联系方式，并且自己的手机号码也被别人买走了，在此之后就不断地接到各种骚扰电话。这件事到现在我都觉得挺坑爹的，本来是为了借点钱来的，没想到却成了被人割韭菜的人。

不查征信、不管负债的网贷都有哪些知乎上有人推荐，可以相信吗？

我在知乎上找到有关此问题的相关内容，并且花费了一个下午的时间来查找这些信息。总而言之就是鱼龙混杂。有的回答很认真地进行科普，但是大部分都是软文或者中介引流。一个高赞的回答列举了七八个平台，并且说得很天花乱子，我去一个个核实资质——其中有三个根本就没有放贷牌照，只是单纯的收集信息；另外两个利息超高，年化可以达到六十几甚至更高。这样的也可以推荐吗？

上一年有一个叫李的顾客，他是从事小餐饮行业的，在看完了知乎上的推荐之后就向朋友借到了一笔资金。当时借款三万元，分十二个月偿还，每个月要还三千二百元左右。他认为利息还可以接受，但是经过计算后发现其年化利率已经达到了五十五点几。更不好的情况是提前还款的话还会收取所有的利息。这不是借钱而是出卖自己的身体来换取金钱。

那么我就可以问了，在知乎上面被推荐的问题可以相信吗？我的看法是：看就可以了，并不能当真。可靠的途径是不会在网上传播广告来吸引人的。银行里优质的客户名单，都是由客户经理一个接一个地打电话去维护的，哪里会轮到网上吆喝呢。

银行内部的“灰色地带”：其实是有办法的，但是并不是你想象中的那样

到此为止，我要讲一些不应该说的话了。银行也有一些产品，并不是所有的都要求很高的征信条件。比如说我们行有一个“装修贷”的产品，表面上要查征信，其实呢？只要有房产证或者购房合同，在征信上有较多查询记录、负债稍重一些的话，审批标准就可以降低一些。怎样掌握好这个度呢？实话实说就是看你客户的经理愿不愿意给你做材料。

我曾经接触过一位做物流业务的客户，他的征信上出现了三个月以上的逾期情况，按照正常的程序应该被拒绝。但是他有一辆半挂车，价值三十余万元，并且生意也挺稳定的。帮他在抵押贷款方面走通了一条路子，最终获批了十五万元额度，利率要比其他网贷要低很多。这件事情我不便多讲，总而言之就是：有钱人与没钱人的待遇大不相同。

还有一件很多人都没有注意到的事情就是时间的问题。每到季度末的时候，银行就会有放款的压力比较大，因此审批也会比较宽松。那么放松的程度又如何呢？不同的城市情况是不一样的，我只了解我们这里的情况。上个月底的时候，由于要完成任务指标，所以支行里有一些原本处于临界状态的客户都被批准了。如果你提前一个月的话，很有可能会被拒绝。

实在没有钱的时候该怎么办呢？

老张的情况就是这样的。那时候他很着急，在那里团团转，问我要不要有什么办法。让我先看下他的征信报告再做决定吧，但是看到的结果比我想象中的还要糟糕：最近两个月被查了11次，信用卡已经透支很多了，并且还有个贷款逾期了二十几天。这样的情形，在正常的银行渠道上基本上是没有可能的。

给的意见是：第一、先把工人工资发放出去，不要寄希望于网贷来解决；第二、卖掉这辆车已经用了三年的皮卡车可以得到四五千元左右；第三、尽快结清逾期的那笔贷款，否则时间越长就越麻烦。听完之后他就把车子卖掉了，并且向表弟借了一些钱才把事情解决了。

说穿了就是，很多人的网贷都是因为正常的途径都被堵死了之后才去寻找“不查征信、不看负债”的平台。此时你不思如何开源节流、盘活资产，反而出手借钱填补窟窿，这不是越陷越深了吗？

“特殊渠道”实际是什么样的

这几年来，在各种各样的“特殊渠道”里，我见到了很多被坑得非常惨重的人。有一个案例给我留下了很深的印象：一位做服装批发的女老板，因为资金周转的问题急需用钱，但是她的征信存在问题，所以无法从银行贷款。她在网上找到了声称有“内部关系、保证通过”的中介机构，并且支付了五千块作为“包装费”，但是事情的结果又是怎样的呢？拿到钱之后就走了。

另外一种比较隐秘的陷阱就是“AB贷”。中介表示可以帮你办理贷款，但是要找一个有良好信用记录的朋友作为“担保人”或“紧急联系人”。那么实际情况又是怎样的呢？就是用自己的朋友的名字来借钱，把钱给对方使用，债务由朋友承担。如果你不能按时还款的话，你的朋友们就会很惨了。去年我已经遇到过两次这样的事情，并且都被带到派出所去了。

这样的事情并不是没有可能发生的。根据我的观察，在市场上至少有三分之一的所谓“贷款中介”都使用了这样的方式。他们会找上急于借钱而又无处可借的人，因为这些人最缺乏防范意识。

最后几句大实话

写了那么多东西，可能会让一些人感到失望——你说了半天也没有说清楚到底有什么产品。其实如果给我列出一长串平台的名字的话，那就是在害你了。人的不同之处在于，甲方觉得这是甜蜜的蜜糖而乙方则认为它是有毒的砒霜。我见过征信很差的人也能从银行贷款成功，也见过条件很好的人却被告知不能申请贷款，区别就是是否找到了正确的途径和对象。

如果你真的想要解决这个问题的话，那么第一步就是把你的征信报告打印出来仔细看看，弄明白自己目前处于什么状况。是因为查询次数过多吗？或者是负债率过高呢？还有没有逾期的情况呢？对于不同的问题要采取不同的对策。一开始就不应该想到通过“不查征信”的方式来达到目的，在这个世界上哪里会有捷径可以走呢？

老张之后告诉我，幸好没有向那些杂七杂八的网贷借钱，否则我现在恐怕都还不了债了。目前他的负债情况正在好转之中，生意也越来越好。这件事给我的启示是：有时候不借钱反而更好一些。