贷款平台有哪些啊可以借款？理财师教你避开那些吃人的坑

上周有一个叫小林的客户很着急地来找我说，他为了给家里老人做手术，在网上随便搜了一下，找到了一个医生，并且已经预约好了时间哪些贷款平台可以借到钱点击了一个链接之后，并没有成功借钱就被人骗走了五百元“会籍费”。说实话，这样的事情我已经听腻了。很多人在缺钱的时候头脑发热，不知道什么是有正规途径可以获取的钱，什么是等待你去上当受骗的地方，所以不但没能借到钱还背上一身债务。

作为持有理财规划师证书的人士，在今天的分享中我不打算再用那些枯燥无味的专业术语来表述了，咱们直接把问题拆开来讨论一下吧。市场上可以借钱的地方很多，但是能不能借到钱、要不要去借呢？这里面的门道可是很深了。

知道哪些是合法的借贷网站之后就可以避免上当受骗了

现在打开手机上的应用商店，在搜索框里输入“贷款”两个字就可以看到上百款应用程序。也就是说这里面大概有五分之一是不可靠的。如果你真的想了解的话可以借到钱的合法网站就是三类：银行的消费贷款、持牌消费金融公司的产品以及几个大的互联网平台。

银行消费贷款的利率是最低的，这是一个不变的事实。比如建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等产品的年化利率可以做到3%左右甚至更低。但是这个东西有很高的门槛，要看你在这家银行是否有流水、是否有人工工资或者房贷。去年我给一个公务员客户做过一次，在他那里我是通过招行的代发工资来申请的，只用了几秒钟就拿到了30万元的信用额度，并且只有3.6%的利率，这就是所谓的“真香”。

持有牌照的消费金融公司，如马上消费、招联金融等都是合法合规经营的企业。利率要比银行高一些，在10%到20%之间，但是要求不高，只要征信不是太差就可以申请到贷款。这是正规军队中二流部队。

对于那些名字听起来很山寨、界面设计得和网页游戏一样的平台，请大家不要上当受骗，马上移开目光。该平台或者为高利贷平台，或者为诈骗信息收集平台，一旦借款就会陷入无法偿还的境地。

关于利息的问题，很多人都没有弄清楚这笔账

有件事情我要提出来批评一下。很多人借的钱都是按照“日息万分之几”的方式来计算的，认为没有多少钱。不要上当受骗哦！日息万分之五，一年之后就是18.25%，还没有考虑复利的情况。再加上各种各样的费用，比如手续费、服务费、担保费等等的话，那么总的年化利率就会达到36%以上。

去年有一位做小本生意的大姐找到我来做家庭财务规划，看到她的账单后我很惊讶。在某一个不知名的平台上向别人借了五万元，并且分成十二个月来偿还，每个月要还五千多元。她说：“理财师，这个利息太低了，只有几百块钱。”给我算一下的话，年化收益率会超过四成！这就是借钱吗？这就是吸血鬼的行为。大姐听了之后就拍着大腿说，“早知道就不借了。”

因此，在任何平台上借钱的时候都要弄明白两个数字：年化收益率(Irr)以及总的融资成本。正规的平台会把年化利率写出来，并不会隐瞒。支支吾吾不肯告诉你年化利率，只是跟你说“每个月要还多少”的人，多半有问题。

没有向别人说明的审批程序中的秘密规则

我在这个行业工作了将近十年的时间，在一些内部的标准上，并没有明确地写出来，但是都是这样做的。比如说银行查征信的时候，并不是只看有没有逾期记录，还会查看“硬查询”的次数。什么是硬查询呢？也就是你最近申领过信用卡或者贷款的情况。

如果最近两个多月里点过七八个网贷平台的“测额度”，即使一分钱都没有借出去，银行也会认为你是“极度缺钱”的人，并且会拒绝给你贷款。不同的银行有不同的规定，但是大致来说，在两个月之内被硬拉查询达到四次以上就会很危险了。这件事情很多人都不清楚，以为是测试用的，所以把征信给弄坏了。

另外一点就是现在很多网贷平台都接入了征信系统，在你借款之后就会在你的征信报告里留下一条“小额贷款”的记录。银行信贷员看到征信上有密密麻麻的小额贷款记录，会认为你是借钱来用的，那么你的经济状况一定不会很好。这样的客户，在想要办理房贷或者车贷时，往往会受到限制。

掉进这些坑里之后就很难再爬出来了

说到坑的话也是五花八门。最让人头疼的是“砍头息”、“会员费”。什么是砍头息呢？你借了1万元，合同上写着要还1.2万元，但是实际拿到手里只有1万元，另外2千元被当作服务费扣除掉了。这是违法的行为，但是有些野鸡平台就是这么做的，急需用钱的时候只能签了字。

还有一些要你先付“工本费”、“验证费”、“会员费”的都是诈骗分子。正规的贷款平台在放款之前绝对不会收取任何费用，一分都不会收。记住，凡是要求你先付款的都不要理会，直接拉黑并报警，没有正常的说法。

另外一种方式就是“以贷养贷”。最悲惨的一个例子是刚毕业的年轻人，一开始向别人借了三千块钱买手机，但是没有还清，于是又在其他平台上借钱来偿还之前的借款。拆东墙补西墙，在一年之内把三千元变成了十五万元的大债山。最后还是靠家里的老人拿养老金帮他还上的，那时候的情景至今我还记忆犹新，老太太哭得连站起来都困难。

不可以认为这是一个例外。现在网贷很方便，动动手指头就可以把钱转到账户里去，给人一种“自己有钱”的感觉。等反应过来的时候就已经掉下去了。

什么样的选择最好呢？要看具体情况

既然问了哪些贷款平台可以借到钱那么我也可以给出一些具体的建议了。如果是公务员、事业单位、国企工作人员或者是大厂职员，并且有稳定的公积金的话，就选择银行的消费贷款。利率低、额度大、不查征信（有些银行的预授信额度不能查到征信记录，要看银行的具体政策），这就是最好的资金来源。

如果你的工作水平一般或者是自由职业者的话，那么银行贷款就很难通过了，这时就可以考虑一下支付宝的借呗、微信的微粒贷以及京东金条这些头部的产品。这几家公司都是依靠大的集团公司来支撑的，利率公开透明，并且运作规范，尽管它的利率要比银行高一些，但是相比起外面那些没有规矩的小公司要好很多。并且他们的放款速度很快，在急需资金的时候可以起到一定的帮助作用。

实在没有办法的话，就使用持卡消费金融公司的产品。但是这个档次的利率已经很高了，在借钱前要先考虑清楚能不能按时还款。小有名气的一些小额贷款公司和714高炮（也就是借七天要还的钱）之类的高利贷是不能触碰的。碰到就会给自己的人生设置一个地雷。

另外一点就是不要因为要提高额度而上传通讯录或者定位信息。有的平台会要求用户授权通讯录，并且声称这是为了进行“信用评估”，那么实际情况又是怎样的呢？等到你逾期之后，他们就会把所有的电话都打到你的通讯录上。这种事情我已经见多了，真的到了那个时候，你的社交圈子也就完了。

在借出钱之前要问自己三个问题

做理财规划好几年了，我发现人们并不是因为没钱才借钱，而是没有想过为什么需要借钱。因此要开始搜索哪些贷款平台可以借到钱在事情发生之后，你要做的第一件事就是静下心来思考以下三个问题。

第一，这笔钱是用于消费还是用于救人的呢？对于家里人患病或者自己学习提升未来的机会来说，借债是有意义的。如果你是为了换一部新的手机、买一个包包或者出去旅行一次的话，那么我就建议你不要这样做。消费所带来的快乐时间很短暂，但是偿还债务所付出的痛苦却很长。

第二、你的收入是否稳定？你现在还不知道下个月的钱在哪里吗？那么就不应该借出去钱。借钱就是透支未来的，前提是你要有可以透支的未来。

第三种情况就是把利息加到里面去的话，你觉得这样合算吗？人们在借债时只考虑本金而不考虑利息。把利息计算在内之后，那么这个东西或者这件事情就值得花费这么多的钱了吗？

用户以前有一个客户的请求是向我借钱去炒股，并且告诉他股市行情很好，借的钱一定能赚回来。我就把他的车给拦了下来。借钱进行投资是非常危险的行为，在股市上起伏不定的情况下，如果亏损的话又如何去偿还呢？这不是一个理财的问题，而是一个常识的问题。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在过去的几年里由于网贷平台暴雷而陷入困境的家庭中，有一半以上都是当初只打算借点小钱的人。一旦开始用贷款来偿还贷款的话，就犹如滚雪球一样无法停止。

最后一句话就是：能够不用借钱就不去借。如果需要借款的话，首先应该向银行申请，然后才是大的平台，并且要避开所有要求你先付款的地方。缺少金钱时，人会变得愚蠢起来，在这个时候做出的选择，往往会需要用以后好几年的时间来偿还。