2024年还能下款的口子在哪？小老板亲测这几条路走得通

上个星期三凌晨2点的时候，我在仓库里面面对着两堆建筑材料感到很迷茫。

供应商忽然要求现结，并且把原来约定好的账期也取消了，我的现金流正好被上一笔工程款所占据，还差二十万元。这样的情况，做买卖的朋友应该很熟悉了吧？当时我心里只有一个想法就是赶快找一个可以贷款的方式。其实这两年环境发生了变化，以前随便就可以撸出来的口子现在已经很少了。很多人都在四处打听目前还可以申请贷款的方式但是可靠的途径并不是在网上的随便一搜就能找到的。

两天的时间内我把所有的可以尝试的方式都试了一遍，有的被拒绝了，有的额度很低，但是也有一些真的收到了钱。今天就把我自己经历的事情全部说出来吧，并且不说假话，只说我自己踩过的坑以及最后成功走出来的道路。

不要再相信网上所说的“秒批口子”了

首先我们要承认的一个事实是，在网络上到处都是打着各种旗号进行宣传的贷款公司，基本上都可以断定它们都是不可信的。去年我的一个做餐饮的老朋友老张急需用钱来支付租金，于是他在网上搜索了一些所谓“内部渠道”的信息，但是最后怎么样了呢？

钱没有借到，在手机上出现了十几条查询征信的信息，征信也全部用完了。

其实正规金融机构哪里会有那么多“内部通道”可以让你钻呢？我也试了一下之前用过的几家网贷平台，有的显示没有额度，有的则是因为综合评分不够高。也就是说现在风控的方式已经完全不同了。过去看社保和手机号就可以放款了，但是现在很多平台都要查你是否有经营流水、纳税情况以及关联企业的诉讼信息。还宣扬着“不管黑白”的广告都是套路贷或者诈骗，并且相信它们的人会给自己带来麻烦。

找到合法的借贷途径，这三条路是最保险的

既然走歪门邪道不行的话，那我们就试试正规途径吧。经过这次周转之后，我发现了一些新的东西。

第一种就是银行税贷。过去我认为银行贷款很麻烦，需要抵押和担保才能拿到钱。没有办法的话就只能硬着头皮去找开户行的客户经理了。结果是由于这两年我的纳税情况还比较正常，所以可以直接通过手机银行来办理“银税互动”的相关业务。整个过程不需要到网点，在线就可以完成额度查询和取款操作。

我试了下，年化利率在4.5%上下，比很多P2P平台要低很多。

但是这个东西也存在一定的门槛。要有真实的经营流水、纳税证明等材料，长期零申报或者没有实际经营活动的空壳公司是没有机会的。如果是正规经营的小本生意的话，这是目前最划算的选择了。

消费金融公司的贷款额度要比银行宽松一些，但是又不能像P2P那样随意放贷

如果没有达到纳税的标准的话，还有什么其他的途径可以走呢？对。另外还有一些持牌的消费金融公司，例如中银消费金融、招联金融等等。他们所采用的审核标准处于银行与P2P之间。银行看重的是你有没有经营上的硬指标，而消费金融公司则更加重视你的还款能力以及信用记录。

我所申请的公司需要提供过去六个月内的银行流水以及经营场所的照片。审核打了两通电话，第一通是打电话给本人核实借款用途，第二通则是打电话给预留的紧急联系人来确认其与本人的关系。整个过程大约花费了半个工作日的时间，并且最终批准了八万元的授信额度。利率要比银行高一些，年化在百分之十左右，但是相比起那些没有名气的小额贷款公司来说要好得多。人们都在寻找目前还可以申请贷款的方式但是人们往往忽略了这些有执照的公司，而实际上它们是目前市场中较为安全的资金流转途径。

注意的一个小地方是，在申请时填写借款用途不能随便填写。我第一次填的是“投资”，立刻就被拒绝了。后来向懂行的人打听才知道，只要是和投资、理财、买房有关的事情，系统都会直接否决。把“日常周转”或“装修”改为之后，第二次申请就通过了。

支付平台后面所隐含的资金量

除了上述提到的各种方式之外，还有一种人们常常忽视的方式，那就是我们在日常生活中所使用的各种支付手段。微信上的微粒贷、支付宝上的借呗、网商银行上的贷款等都是大家比较熟知的产品。但是我要说的就是，并不是所有人都知道这些平台的额度规则。

我自己网商贷的额度以前一直都是两万元，这次为了急需用钱，我把店铺的所有交易都转到支付宝上了，进货付款和收款全部都是通过支付宝进行的。那么结果是什么呢？不到一个月的时间内，额度就提高到了八万元。这件事情我一直都在思考，并且最后想通了，这些平台的风险控制是动态变化的，你越是使用它们来结算账目，就越能够被他们看清楚你的经营情况，因此给你提供的额度也就越高。

这招并不适用于所有人，但是如果你本身从事的是小本经营、日进斗金的话，可以考虑把所有的账目都集中在一处来管理。

也有可能会得到一些意外之喜。

申请贷款时容易掉入的几个陷阱

说完可以通行的道路之后再讲一讲一路上遇到的各种陷阱。有的地方只要踩一下就会把你压死。

第一种是“AB贷”的套路。我在寻找途径的时候接到了几个电话，对方信誓旦旦地说能帮我把资料弄好拿到钱，但是要先交一笔所谓的“服务费”或者“验资费”。还有一种说法是要找一个有良好信用记录的朋友作为自己的“紧急联系人”，也就是借用朋友的身份来申请贷款。这样的套路很坑爹，如果出现资金链断裂的情况的话，那么负债的就是你的朋友，并且很有可能会失去这个朋友。

第二条陷阱就是随便点查询。人们在急需用钱的时候很容易盲目地去寻求帮助，见到某个贷款广告就会去测试自己的额度。每次点击都会使你的征信报告中增加一条查询记录。如果短时间内查询次数过多的话，在之后想要办理正常的贷款时，银行工作人员查看到你的征信报告后，会认为你是极度缺钱的人，并且存在还款能力不足的问题而拒绝放款。我的朋友老张就是这样把人给整死了。因此要控制好自己的手不要随意点击。

第三种陷阱就是忽视了还款的能力是否与之相适应。有人为了拿到贷款而谎报自己的收入，并且借出的资金已经超过了自己所能承担的程度。见过一个月挣八千元就敢借二十万元的人，结果利滚利还不上，被催收弄得连家都散了。在借钱前要计算好自己的月收入，把每个月需要还的钱控制在总收入的一半之内，这就是一条不可逾越的底线。

我的建议

折腾了一圈之后，二十万元的缺口终于填满了。八万来自于银行贷款，五万来自于消费金融公司的借款，另外还有七万是向亲朋好友临时借来的。总的利息支出大约为三千元左右，但是因为这批货物没有损失也没有影响到和供应商的关系而得以保留下来。

如果一定要给出一个建议的话，那么就是：平时要保持良好的个人信用状况以及稳定的收入来源，不能等到问题出现的时候再去想办法解决。纳税记录、银行流水、社保公积金等平常看来没有什么作用的东西，在需要的时候就会成为你生命中的救星。另外，“百分百放款”、“黑户也可以贷款”的广告也不要看了，直接删除吧。

天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。