从哪些方面分析借款利息？这5个坑我见过太多人踩

用户我是做贷款中介的，做了12年的生意，经手的业务不下万笔。说得难听一点的话，在找我这里的人当中，十个人里面就有八个是不会计算利息的。他们认为只要看下合同上面写的那个数字就可以了？没有可能实现的。今天我要和大家聊一聊的是怎样去分析借款利息呢才不会让你受骗没有一点价值。

去年有一个做装修的老张来找我，他的脸色已经很不好看了。他向某个平台借款二十万元，并且在合同里写明年利率为七点二百分之一，但是过了半年之后才发现问题所在——为什么本金没有减少呢？而实际上的年化利率却达到了百分之十四左右。老张当时拍着自己的大腿说，“要是早知道就好了。”

坑之一就是只看到名义上的利率而被“低息”所蒙蔽

这是最常见的一种陷阱，并且没有任何一个比它更严重的。许多借款人都被广告上的“月息0.5%”所吸引，认为年化只有6%，很合算。0.5% 是指的是月费率，并非月利率。费率指的是什么？你每个月要按照全部金额来支付利息，不论你已经还了多少本金。

比如说，借款12万元，月息为千分之五，分十二期偿还。每月还款一万元本金，并且支付六百元的利息。一年下来利息是七千二百元，年利率就是百分之六十吗？不正确。非常错误！第一月用去12万元，支付600元利息；第二个月只剩下11万元本金了，仍然要支付600元利息；到最后一月的时候只剩下1万元本金了，但是还要继续支付600元利息。实际的年化收益率是多少呢？大约为11%左右。

最夸张的一个是做餐饮行业的老板，在一家消费金融公司贷了三十万元，声称月利率为零点八%，但是实际上年化率已经超过了十七个百分点。之后他就向我抱怨道：“要是早知道会这么高的话，还不如去向亲戚借钱。”说实话，这样的坑我已经见多了，借款人的利息计算这一块的第一件事情就是要弄明白对方说的是费率还是利率。

借款利息怎样计算呢？还款的方式中有很多猫腻

同一种利率下，不同的还款方式所对应的真正成本可以相差一倍之多。首先来说一下等额本息，这是最普遍的一种房贷方式。每月要还的钱是一样的，但是前面的利息占的比例比较大，所以本金就少一些了。等额本金是什么意思？每个月需要偿还的本金是相同的，而利息则逐月减少，总的利息支出要比等额本息少一些，但是初期的月供负担会比较重。

另外一种方式就是先息后本，即每月只支付一部分贷款利息，并且在贷款期满之后一次性归还全部本金。虽然表面上看月供的压力不大，但是总的利息支出却最大，并且到还款日的时候这笔钱是否能够及时到位也是一个很大的问题。我的一个客户的生意是做建筑材料的，在去年的时候向别人借了五百万按揭买房，到了还款的日子差一点就出现资金链断裂的情况了，后来还是靠我自己找来了一笔过桥资金才渡过了难关。

最坑的就是等本等息，也就是前面所说的按照全部本金来计算利息的方式。很多信用卡分期和消费贷款都是这样做的。也就是说，这样的方式就是把你定死了，让你无法还清债务。前两年有一个女孩找到我说，在某个平台上分12期买了一部手机，并且没有利息，但是每期要交0.6%的手续费。她认为免息比较合算，但是经过计算之后发现其年利率为13%左右，远远高于银行信用卡透支借款的利率。

坑二就是不考虑费用问题，把总的花费计算不出来

利息只占借款成本的一小部分，其他的费用加在一起就会让人觉得人生很不公平。服务费、手续费、评估费、担保费、咨询费等等很多种，防不胜防。一个做物流生意的客户向某个小额贷款公司贷款一百万元，合同上约定年利率为百分之九，但是各项费用加起来竟然达到了八万多，最终的实际年利率已经高达百分之十七左右。

更有甚者是有的平台收取“会员费”，如果不交的话就无法审批通过。去年有一个案子，借款人缴纳了三千元的会费，但是贷款仍然没有批准，并且还会退回会费。之后我把这件事告诉了他，其实这种收费本身就是违法的，在投诉之后才把钱要回去了。

正规银行收费比较公开透明，主要就是评估费、抵押登记费等，并且数额不大。但是小贷公司、网贷平台的情况就不一样了，有的费用可以达到借款金额的5%以上。因此，在计算借款利息时要弄清是否有其他的费用存在，并要求对方为你计算出总的年化利率。

坑三就是没有看到提前还贷的相关规定，从而被限制了

很多借款的人只考虑如何归还，并没有考虑到可以提前还款。但是生意场上的事情变化莫测，手上有钱想要早点结清的话，却发现违约金比节省下来的利息还要多。见过最坑的合同就是：提前还款要收取剩余本金百分之三的违约金，并且不满一年不能提前还款。

去年有一个做电商的客户，在双十一的时候回款很好，想要提前把贷款还掉。于是银行告诉他说，合同上写的是三年期限，未满两年就提前退还会收取百分之二的违约金。他向银行借款八十万，如果不能按时归还的话就会产生一万六千元的滞纳金。当时他就炸了，早知道就不会从这里借钱了。只能帮着计算一下，继续按月还款的话会多出一些利息支出，而选择一次性付清又可以少交一部分利息以及违约金，那么这样做的划算吗？最后算一算的话，提前还款倒是可以节省一点钱，但是心里总是觉得不太舒服。

所以在签订合同时要询问是否可以提前还款。是否有违约金呢？违约金是怎么计算出来的呢？多久之后就可以提前还款了呢？没有弄明白的话，后面就会让你很为难。

第四种情况就是没有看到浮动条款，利率上升的时候会吃亏

有的贷款利率是浮动的，例如与LPR挂钩。如果LPR下降的话你会受益，那么LPR上升又怎样呢？这样就会增加你的还款负担。2022年的时候LPR已经下调了几轮次，许多借款人都很高兴。但是今年的情况又是怎样的呢？具体的数字我已经记不清楚了，但是变化很大。签订长期贷款合同时要仔细查看利率是固定不变还是可以变动的。

还有一种坑就是“优惠利率”，前面几个月给你很低的利率，之后又恢复到原来的水平。某银行信用卡分期曾经做过这样的事情，在最初的六期里年化率为3.6%，之后的十八期则为15.6%。很多借款人都只看到了前面的低利率而没有注意到后面会有高的利息，所以就被套住了。

我知道这边的情况，但是其他地方可能会有所不同。但是浮动利率条款这种东西，在全国都是差不多的，签订合同时一定要仔细阅读每一句话。

坑五：没有比较不同渠道的情况下就盲目地去踩雷了

同一种资质，在不同的渠道上产生的利率可以相差很多倍。我的一个客户的征信有小问题，在网贷平台上借款了十万，年利率是百分之二十四。之后我把他的经营贷款拿到银行去办了，年利率四点二百分，省了不少钱我自己来计算。当时他就后悔了，如果早知道找我就好了，可以少交好多利息。

一般而言，利率由低到高的顺序为：抵押贷款< 公积金信用贷款< 普通信用贷款< 信用卡分期< 网贷< 小额贷款。但是并不是绝对的，要根据个人情况以及当地政策来定。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，所以经营贷的利率下降了很多。

我的意见是，在借钱之前应该去几家银行咨询一下，不要嫌麻烦。即使到最后要通过中介来完成交易的话，你心中也已经有了一个大致的概念，知道自己可以接受什么样的贷款利率，并且不会被蒙蔽。

给出一份避免风险的清单

• 弄明白是报的是费率还是利率，并且把费率转换为实际年化利率
• 问清了还款的方式之后，等到本息的时候是最不好的，可以避免的话就不要等了
• 弄清所有的费用之后再向该机构提出总的年化成本
• 询问清楚提前还款的相关规定、违约金的比例以及限制条件
• 问清利率是固定的还是浮动的，有无优惠期
• 多比较几个渠道，不要只在一个地方钻牛角尖

从事这项工作多年以来，我见过很多人为此而亏本的例子。有的人借款之后才知道利率非常高，有的人提前还款还要支付违约金，有的人各种费用加在一起比利息还要多。也就是说，在借钱这件事情上，不能光听别人怎么说，要会计算才行。实在算不清楚的话就找个人问一下吧，要比自己瞎猜好得多。