网贷逾期了能借款口子？我采访了三十个人，真相有点扎心

上个冬天的时候，在一个城市中的一个小村庄里我见到了小周。此时他的目光停留在了手机屏幕上，并且桌子上还有一碗没有吃完的方便面。小周今年26岁，由于在网上的赌博上负债累累，所以她的征信已经被用完了。问我要不要有那样的网贷逾期之后还可以借到钱吗哪怕利率再高一些也可以接受，因为明天他要向某一个平台偿还一笔催收账单，否则就会被拉入黑名单。说实话，在那会儿我的眼里看到的是惊慌失措、无计可施的样子，就像一个人快要淹死的时候抓住了一根稻草一样。但是作为曾经采访过上百位从业者的记者来说，我要说一句很残忍的事实：世界上并没有那么多“救命稻草”，你认为可以利用的地方其实都是别人预先设置好的陷阱。

声称可以忽略逾期的贷款公司最后又怎样了呢？

小周之后还是借到了钱，但是没有通过正规渠道。他通过QQ群找到了一个叫“放款大哥”的人，在那里可以不用查征信就可以马上拿到贷款。即借款3000元，实得2100元，并且要在七天之内归还款项共计3000元。这就是典型的“714高炮”，按照年化计算的话会让人害怕不已，达到上千倍以上。那么结果是什么呢？小周不能按时偿还欠款，于是遭到暴力追债、通讯录曝光以及公司老板也被打来骚扰电话，最终导致失业。这件事我一直记着，“放款大哥”曾在微信里对小周说：“你的征信这么差，除了我之外还有谁能给你借钱？”这句话虽然很刺耳，但是也指出了一个现实的问题。

很多人在寻找网贷逾期之后还可以借到钱吗当心态已经崩溃的时候。他们并不关心利息多少、合同条款如何，只在乎能否顺利拿到贷款。这样的心态就是骗子最喜欢的目标。我采访过的曾经在网贷公司做风控的老张说，在正规机构的风控模型中，“逾期”是十分强硬的一个标准。尤其是“目前逾期”，即你现在还在拖欠款项的情况之下，一般而言正规银行以及消费金融公司的系统都会立刻拒绝你的申请。“没有一个合法的单位会把钱借给一个负债累累的人。”

逾期的程度不一样，可以走的道路就完全不同

但是也不能说绝无可能。因为我见过很多因为各种各样的原因而逾期的人，有的是被生活逼到绝路了。如果要借钱的话，首先要弄明白自己到底“受伤”到了什么程度。

第一种情形就是“历史逾期”。比如说你两年之前有一次逾期的情况，并且现在已经过了很久了。尽管有征信上的记录，但是只要现在你的收入流水很稳定的话，一些银行或者是持牌消金公司是可以给你放款的。所关心的是你最近的表现。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，很多银行都推出了一些针对“征信修复期”人群的产品，利率比正常的贷款要高一些，但是都在法律法规的保护之内。

第二种情形是小周目前存在逾期的情况。实话实说，在这样的情况下去找正规网贷逾期之后还可以借到钱吗没有一点机会。我的一个做信贷经理的朋友私下里告诉我，公司内部有一个不成文的规定：只要征信报告上有“当前逾期”的记录，那么这个申请就不用经过人工审核了，直接被拒绝。此时如果有个人告诉你可以贷款的话，有两种情况：一是骗子让你交“包装费”、“解冻费”，二是非法高利贷。这条河很宽很深，不能随便相信别人的话。

不要相信“内部关系”、“强行开通技术”的说法

我在调查的时候加入了不下五十个所谓“贷款中介群”。群里每天都有人发布广告，说可以给没有信用记录的人放贷，“黑户也可以下款”，“花呗强制开通”，“内部渠道”。经过一个月的潜伏和观察之后，我发现这些都是胡说八道。所谓的“内部通道”就是让你去申请那些他们早就知道会拒绝的平台，被拒绝后他们会说，“哎呀，你的资质不好啊，需要交点钱来包装一下。”等到你把钱给了他们之后，他们会随便给你推送一些网贷链接，并且不管你是否能成功借款，反正钱已经被他们骗走了。可靠的中介机构存在吗？有的话也不会在群里发布这样的垃圾广告，并且不会许诺“黑户必下”。

逾期之后想要借到钱，唯一的方法是什么？

说到这里的时候，可能会有人拍着自己的大腿说：“那么如果真的需要用钱的话又该怎么办呢？”那么就只有等待死亡了吗？当然不是这样的。我去采访过一位开小卖部的女老板，她的名字叫做刘姐。这两年由于店铺资金周转不灵，所以出现了几笔贷款逾期的情况，导致她的征信状况非常糟糕。之后她需要五万元进货，跑了几家银行都拒绝了。那么她是怎么成功的呢？找了自己的亲弟弟作为保证人，并且以弟弟良好的信用以及房产进行抵押，在农商行办理了一笔经营贷款。利率低、期限长，解决了我的大问题。

这就是我要讲的主要内容。如果征信已经被占用或者出现过逾期的情况的话，那么正规低息的资金渠道基本上就对您关闭了。此时唯一的选择就是回到线上来，在线下的时候和人打交道。向父母、朋友、亲戚求助，即使会有些许羞愧，也要把真实情况说明白，并且要签订一份正式的借条，并且确定好还款期限以及相应的利息问题，这样才是最可靠的方式。“口子”即指上述方法。

另外一种情形就是你拥有资产，例如汽车、房产或者保险等，在征信上有问题的情况下也可以办理。这就是所说的“抵押贷款”。由于有了抵押品的存在，所以机构不会担心你会赖账不还钱，因此对于你的信用记录要求就会降低一些。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：逾期次数不超过连续三次或累计六次之间，并且有抵押物的话，通过率大概能到五成左右。但是这行水很深，要找正规持牌的公司，不要去找路边的“押车贷”，他们更加恶劣。

注意“以贷养贷”的风险

说实话，“以贷养贷”的人到最后都翻船了。开始的时候只欠几千块钱，为了避免逾期就向另外一个平台借钱来填补缺口。于是利滚利、雪球越滚越大，最终形成了几万元甚至十几万元的债务黑洞。这种事情我已经见多了。如果现在已经出现逾期的情况，请不要试图通过借贷的方式来偿还之前的借款，这样只会使问题更加严重，并且会拖延爆发的时间。应该采取的方式就是积极与平台进行沟通，请求延期还款或者是减少利息。尽管很困难，但是至少你可以不再背负上新的高利贷负担了。

我曾经采访过的借款人老李，在之前已经用借来的钱来偿还五万元的网络贷款，并且越滚越大，现在已经欠下三十多万元了。他说：“当年那五万元逾期的话，最多就是催收人员骂两句而已，并不会发展到现在的这种程度。”这句话虽然有些事后诸葛的味道，但是道理是正确的。有时承认自己还不上账单、尽早止住损失要比勉强寻找新的借口好很多。

文章到这里的时候，我就想到了小周之后对我说过的话。他说：“当时我的脑子里只想着怎么弄到钱，根本没有考虑过这些钱能不能还。”大部分陷入债务危机的人就是这样的情况。因此，在这个时候你是不是应该停下来想想：如果把这笔钱借来用了，我还得上吗？

不要相信“黑户一定会有后果”的谣言，应该和家人诚实地沟通，并且积极地与债权人进行谈判来解决债务问题。