新口子无视芝麻分有信用卡？别被忽悠，真相在这里

上个星期三下午的时候，我在办公室里喝着茶，这时我的手机就响了起来，是之前来过咨询过理财方案的小周打来的电话。他的语气很着急，说最近手头有点紧张，在网上看到了有人在宣传新的途径可以忽略芝麻分但是要有信用卡就可以下款了，问我是真的可以吗？其实这样的电话一年下来会有好几十个，只要一听出“无视芝麻分”这三个字，就基本可以断定对方是想钻空子的人。其实市场上有一些审核制度比较特殊的地方，但是绝对没有广告中所说的那么神奇，今天我就用大白话给大家拆穿一下里面的东西。

那么为什么会有忽视芝麻分的人呢？

芝麻分的事情也来谈谈。由于种种原因，很多人的芝麻分并不高，有的甚至根本没有开通支付宝的信用评分功能，在各大主流网贷平台都会遇到困难。这些人很着急，“无视芝麻分”的字样出现的时候就仿佛是溺水者抓住了一根救命稻草一样。但是你有没有想过，放贷公司并不是慈善组织，为什么他们可以因为你有不良的信用记录而借给你钱呢？里面一定会有妖怪。

见过很多由于相信这样的广告而受损失的人。去年有一个做装修的王师傅，征信花了很大的代价，芝麻分也才不到500点，在某个平台上面申请所谓的“新口子”，不仅一分钱都没有拿到，而且还被骗去缴纳了五百元的“工本费”、“验证费”。这是典型的割韭菜的方式。也就是说，正规的金融机构不管是银行还是持牌消金都不会完全忽略掉你提供的信用信息，只不过它们所依据的标准不一样罢了。

使用信用卡可以当作“通行证”吗？

关于小周的问题，他有一张信用卡，这是一个有利条件，但是可以马上放款吗？还要两说。拥有信用卡就等于在银行系统中留有记录，在被其他机构进行过风险评估之后。因此市场上存在一些“信用卡贷款”或“信用卡代还”的产品，并不是根据芝麻分来判断的，而是依据你对信用卡的使用状况来进行决定的。

但是这件事情并不简单。我的一个做风控的朋友私下里告诉我，在他们公司进行审核的时候，如果有人有信用卡的话就会被特别注意他的“额度使用率”。如果你的信用卡经常透支，并且每个月只还最低额的话，在这样的情况下即使你有十张信用卡也不会再给你发放新的贷款了。反过来讲，如果您的信用卡额度大、使用频率低、还款记录好，那么就可以弥补掉芝麻分低的问题。这就如同你在考试中出现偏科现象一样，语文（芝麻分）考得很差，但是数学（信用卡消费）却很好，有的学校（某些贷款产品）会招收你，但是您不能期望所有的学校都会忽略掉语文的成绩。

所以，那些宣传新的途径可以忽略芝麻分但是要有信用卡可以下注的地方，一般都是在玩文字游戏。虽然他们不会去看芝麻分，但是他们会把你的信用卡账单翻得透彻，并且还会让你授权去查看运营商的数据、电商的数据等。这是不是叫做“无视”呢？就是用一种更加严厉的方法来调查你。

注意“新口子”后面隐藏的问题

这一行中，越是标榜“门槛低、放款快、无视这无视那”的，就越容易出现问题。经过总结之后发现，大家最容易掉进去的两个坑是这样的，请大家记好，不要到时候再拍大腿后悔不迭。

前期费用全是坑

凡是放款之前要你交钱的，比如工本费、解冻费、保证金、验证费等等，都属于诈骗行为。正规的贷款公司，利息以及手续费是从放贷金额中扣除的，在还清借款之后再收取，怎么会提前向借款人索要费用呢？这和“我想要给你送礼物，但是你要先付我的出租车费用”有什么不同吗？不要那么傻哦。

利率很高，让人觉得不可思议

另外一种情形是，虽然有钱可以进来，但是利息以及各种费用加在一起就会让你大吃一惊。比如说借一万块钱，拿到手只有八千元，在合同上面写着一万块，在一个星期之后要归还款两万元。这就是所谓的“高利贷”或者是“套路贷”。他们所押注的是你会急于借钱，并且不会去阅读或理解合同内容。等到你反应过来的时候，已经利滚利了，那就真的是亏大了。以前有一个客户向我借款两万元，结果越滚越大变成了二十几万的债务，连房子都保不住了，到现在我还记得他当时的神情很绝望。

那么有没有比较可靠的方法呢？但是也有的。有些正规的消费金融公司或者是银行所推出的二类账户贷款，在某些情况下会对信用卡优质的客户进行专项分期产品的推广。该类产品一般不会查询人的人民银行征信记录，也不会有硬性的芝麻分要求，但是前提是你要有张使用良好的信用卡。这才是真正意义上的“捡漏”，而不能去那些连名字都没有听说过的野鸡平台碰运气。

申请的时候有几个操作上的小贴士

既然你是为了“有信用卡”的好处而来的话，那么就把它发挥到最大吧。在申请时要注意以下几点可以提高通过率。

• 账单要漂亮：在申请之前两个月左右的时间内，把信用卡的可用额度控制在七成以内，并且不要总是只还最低额，这样可以显示出你并不缺少资金。
• 资料要真实：不要被别人骗去做虚假的资料准备，现在的数据很发达，随便输入一个假公司的电话号码，系统都会立刻发现。
• 时间段有讲究：根据我的观察，在每月中旬的时候（也就是十号到二十号之间），大部分金融机构都会给借款人发放贷款，并且审核也比较松一些。具体的数字我已经记不清楚了，大概审批通过率可以提高五个百分点左右，但是这只是个人的经验之谈，并不能保证一定有效果。

另外要提的一点是，去年并不是这样的情况，今年有很多所谓的新口子已经接入到百行征信或者是朴道征信中去了。你认为不使用征信就可以随便刷信用卡吗？错了，民间征信也会记载你的逾期情况，到时候想办理正式业务的时候就会受到影响。

说到底，新的途径可以忽略芝麻分但是要有信用卡这样的说法可以听听，但是不要过于相信。金融行业向来都是“权衡”而非“无视”。你手上有张信用卡，这就成了你的筹码，但是这张卡能值多少钱，则要看你怎么去使用它了，并不是看你是在哪个不靠谱的网站上填写个人信息。

小周听了我之后没有选择去那个野鸡平台，在他的发卡行APP上申请了一笔现金分期业务，虽然利率比较高但是比较规范公开，两天之内就到了账。这件事没有捷径可走，不要总是想着弯道超车，否则很容易出事。

下一次遇到这样的“不闻不问、黑户也可以下载”的广告的时候，请先看看自己的口袋里有没有钱，然后再想一想：这样的好事为什么就轮得到我呢？