哪里有借贷不看征信的网贷平台？银行经理酒后吐真言

昨天快要下班的时候，一个老客户急急忙忙地打来电话，开口就说：哪里有不看征信就可以借款的网贷平台？其实听到这句话的时候我的太阳穴都会跳起来。这位朋友这两年生意很好，但是今年因为供应链问题导致资金链断裂、征信花得像调色盘一样多。他的这种情况我很了解，想要通过银行的大门进去的话，大门都是关着的。但是也不能完全否定，毕竟做了这么多年的生意，在一些“旁门左道”或者是“特殊渠道”的事情上，我还是有所耳闻的。今天的这篇小文就当作是酒后的肺腑之言吧，有些事情在行业内是不能随便提及的，但是我认为借款人才应该知情。

“不看征信”的平台其实并不存在

第一件事就是浇一盆冷水。市场上标榜“不用查征信、黑户也能贷款”的平台，十家里面有九家都是陷阱。另外一个是？还没有来得及逃跑就被人发现了。我在这个地方已经申请了好几年了，但是从来没有见过任何一家正规的金融机构会完全不管征信问题。征信是金融行业的一张“身份证”，如果你连身份证都不肯出示的话，还有哪个机构会把钱借给你呢？

但是“不看”这个词语本身就有问题。

一些平台声称自己“不用看征信”，其实是指不要求查看央行征信报告，并不是说它们不会检查你的信用信息。会查询百行征信、前海征信等机构的数据，也会用到一些第三方的大数据风控系统。该系统可以记录用户的网贷历史、申请次数以及有多次贷款的情况。也就是说，你身上的“底裤”已经被别人翻得一干二净了，只不过换个地方找而已。

去年有一个客户的姓是周，他的工作是餐饮业。在某个平台上看到了一条广告说可以不用查征信就放款，于是他就点了进去，并且给了很多个人信息，但是钱没有拿到，反倒是把自己的通讯录泄露出去了。之后他来找我说起这件事的时候，我看了一下我的手机，那是相当凄惨的一幕。所谓的“不看征信”的网贷，如果你真的相信的话，那就等于自己跳进了陷阱里。

网贷不用看征信就可以申请吗？那么它到底是在检查什么呢？

该问题对于许多借款人都很难理解。把它们分成两部分来解释，一部分是行业内公开的秘密，另一部分是我的一些看法。

第一种方法就是查看你所用的运营商的数据。每月的话费是多少呢？是否有拖欠的情况？经常联系的人是哪些人呢？这也可以从侧面反映出一个人的性格特点。我的一位做风控的朋友告诉我，他们会看你的手机是不是经常换号码。使用了十年的电话号码与只用了三个月的电话号码，在申请的时候通过的概率会有很大的差别。

第二步就是查看你的电商消费情况。你在淘宝和京东上所花费的钱以及收货地是否稳定都会影响到你还款的能力。说实话，这个逻辑很牵强，但是人家就是这样做的。如果你长期把收货地址定在高档小区的话，那么额度就比较高；如果地址经常变化或者根本没有消费记录的话，系统就会认为你的风险很大。

第三点也很重要就是查询你有多头借贷的情况。该数据在行业内被称为“共债指标”。如果在五家以上的平台上都有过借款的历史的话，基本上都会被拒绝。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样子的不同平台的标准不一。但是有一件事可以确定的是，在短时期内不断地去申请网络贷款，那就是自杀的行为。

没有征信就可以申请到贷款吗？这就是事实

绕了一个很大的圈子之后，最后还是要回到最本质的问题上来的：是不是存在一些比较宽松的途径呢？可以说是有，但是并不符合你的预期。

第一种为银行内部的“特别名单”。不能说得太多，但是每个银行都有几个比较好的中间商渠道可以接触到非标产品。是什么意思呢？也就是说你虽然征信上有瑕疵，但是如果存在真实的经营流水并且有抵押品的话，在上述途径提交申请时，审批标准就会降低很多。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，有的银行为了完成任务而暗中放松了一些条件。不同的城市情况不一样，我就知道我们这里的情况。

第二种就是消费金融公司发行的“二类”产品。消金公司贷款利率高于银行，但是门槛很低。他们会去查征信，但是容忍度很高。比如说你的逾期次数达到两三次的时候，银行就会拒绝放款了，而消金公司可能会给你一次机会，但是会把利率提高到18%以上。曾经有一起案件中客户的征信里有连续三次、累计六次以上的不良记录，银行自然不能批准贷款了，后来通过消金公司申请到了八万元的额度，并且年利率达到了百分之十八。虽然很昂贵，但是总算拿到了救命的钱。

第三种为持牌小贷公司推出的线上产品。这样的平台有很多，良莠不齐。怎样来判断一个机构是否正规呢？根据车牌号进行查询。没有牌照的话，利息就很高了，并且还会收取各种各样的服务费和手续费，实际年化利率可以达到上百甚至上千。这是不能触碰的，一旦接触就会万劫不复。

“不查征信”的两种错误认识

很多人都认为征信一旦出现黑色记录就会无法再获得贷款。其实并没有这么绝对。银行审批并不是由机器来打分的，其中还有人工审核的过程。有一个客户的例子，在他的征信上有一笔严重的逾期记录，原因是为朋友提供担保，但是那个朋友跑了。他提供了情况说明以及法院判决书之后才被批准通过。因此，如果征信存在问题的话，最重要的是要解释清楚原因，并且不要去寻找那些“不看征信”的地方。

另外一个错误的观点是认为申请更多的贷款会更好。这是自杀行为。每次申请都会留下一条征信上的查询记录，在银行看来，如果你一个月内查询了十几次的话，那么这个人很有可能要破产了。向别人借钱来解决困难吗？这样的客户，在公司里被叫做“高危客户”，一般情况下会被直接拒绝。

银行经理私下提出的建议

以上就是全部的内容了，剩下的部分就比较实际了。如果真的存在征信问题并且急需资金的话，在网上搜索“有没有不需要看征信就可以借款的贷款公司”是不可取的，越是这样去寻找就越容易遇到诈骗分子。

正确的方法就是先拿到一份详细的征信报告来查看一下到底什么地方出现了问题。欠款不还吗？查询很多次了吗？或者是负债比较高呢？弄清原因之后再进行治疗。如果逾期了就看看能不能开出非恶意逾期证明；查得多了再等等；负债重的话先把部分还了。

如果实在等不及的话，可以去正规的消费金融公司或者是持牌的小额贷款公司，这样至少对方会把利率公开出来，并且不会出现什么套路贷的情况。声称“不用查征信就可以马上拿到贷款”的都是骗人的。天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。

我见过很多因为征信问题而生病的人，他们为了治病四处借钱，最后却因为高额利息而倾家荡产。这条河很宽，不能用自己的一生来冒险。

如果你真的有紧急的事情需要解决的话，可以找一个专业的中介来帮忙，也可以直接到银行网点询问，这样要比在网上海滩上寻找可靠的中介要好很多。但是前提是你能找到一个可靠的服务商，而这个服务商又是一个陷阱。

好的，已经把要说的话都说完了。再继续说下去的话，我的工作就危险了。由你自己来决定。