最好下款的网贷不上征信口子真的存在吗？说点得罪人的大实话

选择身份：身份C（之前因为贷款被骗过的人，现在自己研究明白了之后就用“过来人”的身份来给大家讲经验）

选择结构：结构B 结论在前

直接给出答案：有的，但是很少，并且付出的代价很大。很多的人来找最好的网贷产品不会上征信口子也就是说要两边都占便宜——既要有钱到手的速度又不能留下不良记录。说实话，这样的好事我也找过了，在当年为了偿还赌债把征信弄坏了的时候到处寻找这样的机会，但是却踩到了很多陷阱。现在的我们再回过头来看的话，“不看征信、秒下款”的产品中，有九成都是骗人的东西，剩下的一个才是高利贷。不信的话可以听我说一下。

为什么大家都找不到有征信的贷款渠道

这件事情我是很了解的。2019年的时候我在做生意亏掉了30多万元，信用卡被刷爆了，各种网贷也被我借遍了，在征信报告里留下了大量的查询痕迹。银行大门紧闭，并且正规的消费金融公司也不愿意接纳我。那时候晚上我都睡不好觉，手机上安装了几十个贷款软件来一个个地去尝试。有的口子根本不查征信，放款速度很快但是利息非常高——借一万元只能拿到八千元，七天之后要归还款项的一万两千。这就是所谓的“714高炮”，当时我借了三万元，后来越滚越大到了十几万元的程度，差一点就把房子给砸烂了。

所以可以理解到急需资金而又担心影响个人信用记录的人。但是出现了这样的情况：网贷口子不计入到征信中那么对你的影响又是什么呢？

没有上征信的贷款，损失都是在你想不到的地方

再说一件很少有人知道的事情。正规的网贷公司一般都接入了征信系统，在2020年以后监管部门对行业的要求更加严格，只有持牌经营的公司才需要向监管部门报送数据。没有上征信的，或者是没有资质的小平台或者利率过高而不能上报的平台。去年我帮一个朋友看过了他所使用的贷款合同，那个平台声称“不查征信”，但是合同中却有一条：“如果出现逾期的话可以将债权转交给第三方催收公司来追讨欠款。”到时候可能会对借款人的信用造成不良影响。

还有更加恶劣的情况。有的平台没有上央行征信，但是接入了百行征信、前海征信等商业征信系统。你在该平台上借款而不还款的话，在其他的平台上申请就会被拒绝。去年我在一个小型平台上借了五千元，并且按期归还了，之后我去另外一家银行申请贷款时却被立刻拒绝了——客服说我的“综合评分不够高”，但是我怀疑是那个小平台的数据被共享了。具体的缘由我也不能百分之百地肯定，但是时间相差只有半个月而已，其它的因素都没有发生变化。

号称“必下款”的口子到底行不行

说实话，在互联网上到处都是各种各样的广告，“黑户必下”、“无视征信”、“当天放款”，看到这些都会让人心动不已。但是可以负责任地说，凡是说“必下”的人基本上都不靠谱。正规金融机构有风险控制的标准，怎么会一视同仁呢？能够真正放款的“黑口子”，要么利率极高，要么就是诈骗——先要你缴纳保证金和解冻费，然后就把人给骗走了。2021年我曾经被骗子骗过，交了800元的“会员费”，但是APP却无法打开，至今我还记得那种憋屈的感觉。

真正可以放款并且不会损害到个人信用记录的方法也就只有以下几种了

别傻了，在世界上是没有免费的午餐的。但是你如果真的急需资金而又不愿意去破坏自己的信用记录的话，我可以给你一些实际操作的方法：

• 朋友之间借钱不还的话会怎么样呢？那么你认为面子和信用哪一个更重要呢？最后我就向表哥借了五万元来偿还高利贷，节省了几万元的利息。
• 抵押贷款：有车有房的人可以去正规银行办理抵押贷款，利率较低但是会留下不良信用记录。我的一个做装修的朋友去年用车子作抵押借到了八万元，月利率只有六分左右。
• 信用卡分期：尽管也会被记入征信报告，但是要比网络贷款好很多。即你仍然有可用的资金。
• 一些消金公司为“白户”设计的产品：有的平台会推出专门针对征信空白人群的产品，利率比银行稍高一些，但是要比那些野鸡平台安全得多。

公积金贷款也是其中的一种方式。如果您的公积金已经连续缴存了一段时间的话，有的银行产品只需要看公积金的历史记录，并且对于征信查询次数的要求也不高。去年我曾经帮助一个同事做过这样的事情，他的公积金已经缴纳了三年时间，在个人信用报告上出现了两次逾期记录，但是最终还是被一家城市商业银行批准发放了十万元人民币的贷款，年化利率大约为7%左右。各个城市的政策都不一样，你可以到当地的银行问一问。

最好的网贷产品不会上征信口子，下面是几个常见的错误观念

很多人都认为不上传征信信息是一件好事情，但是不一定这样。良好的借贷历史会得到加分。我现在征信里有两条银行贷款的历史，都是按期归还的，在去年申请房贷的时候没有任何问题。而从没向银行借钱的人，则很难让银行去判断他们的风险有多大。还有一个错误的认识就是“小平台不上征信”，这个说法有两种说法，大平台上的持牌消金基本上都会被纳入其中，而小平台要么是高利贷，要么就是诈骗分子，你会愿意去借款吗？

最荒唐的就是有人故意不去办理征信记录，认为“既然没有征信记录，别人又能把我怎么样？”现在大数据发展得很快，你的手机号码、身份证号以及通讯录都掌握在别人手中，一旦出现逾期情况就会爆通讯录、上门讨债，让你无法正常生活下去。见过很多这样的情形，借了两万元结果亏掉了十几万元，并且连累家人一起受苦。值不值得呢？

我的真实建议

说了很多之后，可能会有人认为我在浇冷水。但是作为一个过来人的话，我会真心地建议大家：能够通过正常的途径解决的事情就不去走歪门邪道。如果征信已经被用过了，那么可以先把现有的债务清理一下，在这期间不要随便借钱治病。花费了两年的时间才把征信给养好了，现在已经可以顺利地向银行申请贷款了，尽管这个过程很痛苦，但是比起掉入高利贷陷阱要好上很多。

那些号称最好的网贷产品不会上征信口子看广告的时候不要把它当成真的来对待。这样的事情也会发生吗？

最后要讲的是：缺少资金时，人们很容易做出错误的选择。多少次我都差一点又要向高利贷借钱了，但是都被我自己给克制住了。回过头来想一想，在那时候认为“过不去”的坎，其实都可以迈过去的。

如果你真的需要借钱的话，先把身边的可以利用的东西整理一下，不要一开始就去网贷了。