内部人揭秘：秒下大额贷款的口子不看负债，到底是馅饼还是陷阱？

诚然，每当我见到网上的这些广告时，都会有人声称自己可以做到“秒下的大额贷款没有查看负债我心里就开始发毛了。我做客户经理已经很多年了，在银行里工作这么久，“好事”如果真的存在的话，我们支行门口应该早就排起了长长的队伍了吧，哪里还有网上的那些小平台在叫嚣呢？但是很多人都相信这个说法，认为银行门槛很高，外面一定有“门道”。为了防止被同行指责而说出真心话，所以今天我要把心里的话说出来一些给大家听听，并且有一些平时很少有人会听到的东西。

那么我所说的“完全不看负债”基本上就是胡说八道了。

说实话，金融机构并不是慈善组织，这一点要让大家明白。我行内部审批有很严苛的一个算法，负债率属于其中的一项重要指标。一个人背上几百万债务之后，每个月连利息都无法偿还的话，哪家正规的公司还会向他提供大额贷款呢？所谓“不看负债”，其实就是两种情形：一种是利率极高、让人害怕的高利贷，它们认为你会短时间之内还本付息；另一种则是彻头彻尾的诈骗行为，在收取了所谓的“服务费”之后便销声匿迹。

去年十二月份的时候，有一个做餐饮的老哥来找我，他的名字叫张。老张以前的生意做的很大，但是后来发展过快，导致资金链出现了问题。在网上看到了一条广告说，“银行贷款不需要看负债情况，马上就可以拿到五百万。”那么老张当时就抓到了一根救命稻草吗？对方要他先付5000元的“包装费”、“验资费”。老张也着急糊涂了，在把钱转出去之后就被对方给拉黑了。这样的事情我已经见过很多次了，都是惨痛的教训。

那么这些所谓的“秒下大额贷款口子”又是怎么操作的呢？

市面上流传的秒下的大额贷款没有查看负债大部分都是偷换概念。有的小贷公司，并不会去查你名下总的负债情况，但是他们会查看你的流水以及社交数据。最可怕的是一些平台其实并不放款，而是用来“钓鱼”的。拿到你个人信息之后就会被倒卖出去给几十个中介机构，然后你就等着接不断的电话吧。

另外一种方式比较“正规”，但是也很坑爹。也就是所谓的“AB贷”模式。中介说可以帮你办理，让你找一个有良好信用记录的朋友作为“紧急联系人”，实际上就是用自己的朋友的名字来申请贷款。等有钱的时候你可以用来消费，但是还款的压力全部都在你的朋友那里。最近我们银行就遇到了几个这样的案件，有的已经到了要打官司的地步了。什么叫作“不管负债多少”呢？这是把风险转嫁给了他人。

银行内部审批的标准到底是什么，不要再被蒙蔽了

既然已经到了这里，那么就透一些里面的秘密吧。我们银行审批大额贷款的时候，并不会只从一个角度来考虑问题。所谓“负债”中，“有效负债”与“刚性负债”的比值才是我们要关注的重点。是什么意思呢？如果您的房贷还有还清的话，并且还款情况很好，那么这样的负债我们会认为是有利因素之一，说明您有一定的资产并且具备一定的偿还能力。但是如果是全部都是网贷或者小贷公司，而且有几百元到几千元不等的频繁借贷记录的话，在我们的系统里面基本上就会被贴上“高风险”的标签了。

上个月的时候有一个做建筑材料生意的客户叫李姐。当她来找我的时候，她的负债率已经达到了七成，按照常理来说是很难被批准的。但是我看了一下她的流水记录，发现她的每月回款很固定，并且都是通过对公账户打入的。最后我帮她办理了一笔经营贷款业务，在这里并不是完全没有考虑负债问题，只是系统的打分比较高，所以批下来了三十万元，并且利率也较低。这就是真正的银行审批流程——看你有没有稳定的收入来还债，并不是只看负债多少。

可以提高通过率的一些“隐形”方法

找一些不可靠的信息来源不如把注意力放在提高自身素质上面。我向大家透露一下我们银行内部打分的一些小秘密：第一，在申请贷款前的三个月内，不能够不断地在网上进行“查额度”的操作，每次点击都会增加一次征信查询记录，在我们的后台可以看到这样的“花征信”，就会被拒绝。第二，银行卡中的流水要“养”起来，不能今天进来明天又出去了，最好是能把一部分钱留在账户里面，“躺着不动”。第三，如果有公积金、社保或者是寿险保单的话，应该先去申请银行系的产品，因为这是加分项。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：同样是负债率达到六成的客户中，有公积金的人通过的概率要比没有公积金的人高三十个百分点左右。不同的城市可能会有所不同，但是大的方向应该是正确的。另外一个小技巧就是每月下旬尤其是25日之后的时候，在一些银行分理处存在冲业绩的压力之下，审批就会稍微容易一些。不过这只是我个人所见，并非官方要求，请大家自行掌握。

如果是真的需要大量的钱的话又该怎么办呢？

我知道读到这篇报道的人当中，很多人都是火上加油了。但是要给它浇一盆凉水，在着急的时候最容易出问题。如果真的要借大量的钱，并且负债很高的话，那么就只有一条路可以走了。第一种方式就是找到正规的助贷公司，一定要是正规的助贷公司，他们可以帮你看一下你的征信情况，并且给你推荐一些适合你申请的银行产品，并不是随便说几个让你去尝试的。第二种情况是有财产的，例如房产和汽车等进行抵押贷款。抵押贷款对于负债的承受能力要比信用卡借款大得多，并且利率也较低。

千万不要相信网上传播的所谓“内部渠道”、“包过”的中介机构。见过很多客户，原本资质还可以挽回，但是被中介一通乱操作之后，征信就变得很糟糕了，到最后甚至连正规银行的大门都无法进入。前年有一个二十多岁的小伙子，在中介的引诱之下向七八家网络借贷公司申请贷款，并企图用这些贷款来偿还之前的债务，但是由于他的还款能力有限，所以债务越来越大，最终负债四十余万。那时候他就来找我哭诉了，我都看得很心疼，但是真的没有办法帮助他了，因为系统的他已经给封杀了。

说到底，秒下的大额贷款没有查看负债这样的说法可以听一听。金融界是没有童话的，风险与收益总是相辅相成的。如果有一个产品声称门槛很低、额度很大、速度很快的话，那么它的后面一定是有你不了解的成本存在的。或者是高额利息，或者是圈套。作为在银行工作了这么长时间的人，我想对大家说一句：不要把所有的希望都放在“奇迹”身上，“老老实实地养好自己的信用记录”，按照正常的程序办事，这才是正确的做法。

最后给出一个实际的意见：如果此时你真的需要用钱的话，可以先做一个详细的征信报告，在当地的正规银行网点找到客户经理进行沟通。不要害怕被拒绝，在线上的系统可能不会通过审核，但是线下的人工审批却有可能成功。我们也都是人，遇到确实有困难并且态度诚恳的顾客时，能够帮助的就会尽力去帮忙。