我深扒了那些号称无视一切必下款的口子，发现e租宝的影子从未消失

2027年的一个晚上，老张看着全息屏幕上的“e租宝”的新闻，手里的征信报告也被拒绝了，脑子里全是急需资金的时候可以忽略其他任何条件来申请贷款。当年轰动全国的大案败露之后，人们好像忘记了这个教训一样，反而更加狂热地去寻找其他的代替品。老张也是其中的一个，在搜索的时候e租宝有哪些借款平台在绝望的时候寻找希望。那么，在征信系统越来越完善的时代里，“必下款”的神话是否存在呢？藏于暗网之中的借贷渠道是救星还是杀手？为什么虽然风险很大，但是仍然有很多人像飞蛾扑火一样向前冲？

很多人都记得当年的e租宝，尽管它是典型的庞氏骗局，但是它所营造出的“高收益、低风险”的假象仍然在影响着许多借款人的心理。现在市场上出现了一些打着“无视黑白”、“必下款”的旗号的平台，其实都是e租宝模式下的借贷变形。经过调查发现目前市场上的几种比较火并且门槛较低的正规借贷产品，并不能做到“不问是非”，但是对于急需资金的人而言，其通过率要比传统的商业银行要高很多。

首先是360借条目前大部分征信有小问题的人会选择这里。它的最大额度可以达到20万，并且使用期限一般为3-12个月左右。尽管它宣称可以忽略所有东西，但是实际上对于用户的整体评分仍然有一定的要求，只是它的风控模型更加重视用户日常生活中的行为数据而不仅仅是征信报告。很多用户的反馈是，只要进行实名认证并且手机使用时间超过半年的话，那么放款的速度一般都在五分钟之内。

其次是分期乐该平台受到年轻人的喜爱。它的额度一般是1000-5万之间，期限也很灵活，可以是3期、6期或者是24期。条件比较宽松，只要是有固定工作或者在校大学生（要有还贷的能力）都可以申请成功。大部分用户的看法是分期乐的界面很好用，但是对逾期用户催收力度很大这一点要引起重视。

再来说说洋钱罐该产品的知名度很高，在白酒行业里也是很有名的。起始金额较大，最高可以达到20万元，期限为3到12个月。它对有“征信花”的用户的容忍度比较高，只要不是当下的逾期“黑名单”就可以被批准通过。但是它的利息比较高，年化利率一般会逼近法定红线，只适合短期周转，并不适宜长期持有。

根据用户的评论可以发现，对于各个平台的看法存在很大的差异性。好的地方主要是“速度快”和“使用方便”，能够解决燃眉之急；而差评主要就是“利率太高”以及“催收骚扰”。这样就产生了对这些平台优劣的讨论：好处在于门槛低、到账迅速，可以解燃眉之急；坏处则是综合费用很高，在出现逾期之后除了要支付高昂的滞纳金之外还会受到软暴力催收。

在使用这些平台的时候要注意以下几点。第一种情况就是所有的宣传都宣称可以忽略不计各种条件、百分之百放款，这是诈骗行为的开端，正规公司都会查询客户的征信或者大数据。第二点是区分砍头息的问题，假如借了1万元只能拿到8千元的话，那么这就是违法的高利贷了。第三点就是量力而行，不能够用贷款来偿还贷款，那样你就会掉入比e租宝更加可怕的资金黑洞中去。

最后把大家比较关心的一些问题列出来做一个简单的问答清单：

用户的问题是：征信黑名单的人可以贷款吗？
答案是：正规的平台比如360借条、洋钱罐等等对于征信的要求比较低，但是如果是“连三累六”这样的严重黑户的话，通过的可能性很低。所说的一定会下注的，其实都是骗人的软件，会偷取你个人的信息。

用户问到的问题是：这些平台的利率一般为多少呢？
年化利率一般为10%到24%，有的甚至更高一些。要看的是借款合同上标明的IRR利率，并不是只看日息宣传。

用户问到的问题是：申请不成功会怎么样呢？
答案是：如果该平台接入了征信系统的话，那么你频繁申请留下的“贷款审批”的查询痕迹就会把你的征信报告弄脏，从而使得之后很难再借到钱。