有网黑也能下的万元口子吗？银行经理偷偷告诉你真相

昨天快要下班的时候，有一个客户给我发了消息，他一上来就说：“有网络黑产也可以下到一万元的漏洞吗？其实看到这句话我的眉毛就皱了起来。现在谁没有过资金短缺的时候呢？但是如果你相信了网上的“黑白户通杀”的说法的话，那么你就距离被骗不远了。我做客户经理八年的经历中见过很多被网贷广告骗得团团转的人，今天把一些不应该对外透露的标准给大家介绍一下。

“网黑”这两个字不要怕，因为银行是不会看这个的

很多人都认为只要点了几个网贷链接，手机上就会出现几条催收短信，就叫做“网黑”。其实这件事情并不简单。在我们的银行内部审批系统中，并没有“网黑”这一项数据指标。我们要看的是什么呢？这是由中国人民银行征信中心提供的个人信用报告、有多次贷款记录以及被执行的信息。网贷平台所说的“黑名单”，大多是其自身风控的数据，并且一些小平台并没有接入到央行征信系统中去，所以你如果逾期的话也就只能被它们自己记录一次。

去年十一月份的时候有一个姓张的小老板来找我，今年三十五岁左右。他曾在某个网贷平台上出现过两次逾期的情况，每次都是迟到了十几到二十几天的样子，让他觉得自己的名字被列为了“行业黑名单”，四处打听有网络黑产也可以下到一万元的漏洞吗。叫他打印出征信报告来查看一下，结果发现上面根本没有逾期记录。也就是说他是被他自己吓唬出来的。之后我把他的消费贷款申请到了我们银行，并且批准了八万元，年利率是百分之五点六，比他之前用的各种网络借贷要便宜很多。

因此你要弄明白的一件事就是：“网黑”到底是不是因为你的征信出了问题，或者是被某些不规范的平台用心理战术骗来的？差别很大。

真正的可以放款的地方，并不是到处都贴着广告的地方

在网上到处都是这样的宣传语，“无视黑白户”、“秒下万元”，你觉得银行还会做慈善吗？风控模型没有起到作用吗？这些广告后面隐藏着的是高额利息或者只为了获取你的个人信息而存在的诈骗行为。我从没听说过任何正规金融机构会用“黑户也可以贷款”的口号来招揽顾客。

能够放款的途径一般都很隐秘。我行有一款叫做“工薪贷”的产品，主要是为公务员、事业单位人员和国有企业职工设计的，只要你的工作稳定，并且公积金已经连续缴纳了两年以上，即使在个人信用报告上有轻微的问题也可以进行协商解决。该类产品从不对外宣传，只由客户经理在维护老客户的时顺便推广一下。那么是什么原因呢？好的产品不怕没有人借，名额有限，没有必要到处吆喝。

踩雷的事情我已经见过很多次了。去年有一个女大学生刚刚毕业不久就急需两万元来缴纳房租。她在网上找到了一个叫做“无视黑白户”的网站，并填写了自己的信息，但是贷款没有下来，反而接到了大量的骚扰电话，最后差点被骗子骗去做所谓的“刷单兼职”。这件事到现在我还记得很清楚，那个小女孩哭得很伤心，我能说些什么呢？只能报警求助了，但是钱是拿不回来的。

银行内部的“容差区间”，一般人都不告诉我的

到此为止，我要给大家透露一些有用的東西了。银行批准贷款，并不是非黑即白的事情。征信报告中的“连三累六”指的是连续三个月逾期或者累计六次逾期的情况，这样的情况基本上就无法通过审核了。但是超出这条红线的地方还有很多可以操作的空间。

我们行内部有一个不成文的规定，具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：如果您的逾期金额小于五百元，并且不是故意拖欠的情况（例如忘记还款日期或者银行卡上没有足够的钱），那么就可以通过人工审批渠道来解决。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整了一下，稍微宽松了一点。是什么原因呢？由于经济形势不好，大家都很难过，银行也要放贷赚取利润，怎么能把所有人全部堵住呢？

还有一件事情的时间节点大家都不知道。每月二十号至月底是本行冲刺业绩的重要时期。在此期间提交的贷款申请被批准的概率要比月初高出一些。不要问我怎么得知的，在你需要的时候就来吧，最好是这个时候提出申请。我知道的是我们地区的状况，其他的就不敢随便说了，但是大致的思路应该是相似的。

所谓“万元口子”是否存在呢？

那么我们来回答开头提出的问题：有网络黑产也可以下到一万元的漏洞吗？我所给出的答案就是看“网黑”是怎么被定义的，并且能接受多大的代价。

如果是指征信报告中只有几处轻度逾期的话，那么正规银行产品还是有希望的，并且利率也是合理的。但是如果说的是已经有多家单位起诉、被列入失信被执行人名单的“真黑”，那么我就劝你不要去做了，没有可能。此时再去申请贷款的话，你的征信上就会有更多的查询记录出现，状况也会变得更差。

还有一种情况是征信没有问题，但是由于经常申请网贷，所以征信被查了。这样的情况要比真正的“黑户”更难以解决。审批系统的数据显示，在过去的三个月里该人出现了十多次贷款查询的情况，那么这个人一定很缺钱吧？是因为没钱才去向别人借的钱吗？这样的人我们一般是会小心的。

不能说的秘密的隐形障碍物

在网上有很多文章教你如何打扮资料、美化征信，其实都是胡说八道。银行的风险控制系统要比你想象中的更加智能化。我们会在你的公司电话上打电话进行核实，会查看你所提供的银行流水是否真实有效，并且还会上门去查证你所报的居住地信息。所谓“包装技巧”在专业的风控人员面前就显得很幼稚了。

经过一起案件之后，客户的申请材料被中介“包装”得非常完美，收入证明、银行流水、工作证明等等都做得天衣无缝。那么结果是什么呢？我们风控系统的查询结果显示，该公司的联系电话并不是固定电话号码，而是一个手机号，并且该公司所在地与所填地址不符。一票否决制下没有申诉的权利。最糟糕的情况就是这样的行为会列入到本行的黑名单当中去，在之后想要再次申请的时候就会被拒绝了。

可靠的方法是什么呢？准备好真实的材料，并且如果存在逾期的情况要及时告知，如果有负债的话要如实申报。银行所看重的是你的真诚度而不是你的完美程度。一个敢于承认自己的错误并且给出合理的理由的人要比一个装模作样、处处都显得虚假的人更容易被接受。

别傻了，在世界上没有不劳而获的事情，“视而不见”也是不行的。说“百分之百可以拿到”的人或者是为了赚取你的手续费，或者是为了骗取你个人信息。能够帮助到你的只有两种方式：一是好好维护自己的信用记录；二是通过正规途径申请贷款，并且由人工审核。我已经把方法都告诉你们了，剩下的就看各位自己去做了。