揭秘哪些好下款的口子：干了十年中介，我给你交个底

昨天晚上十点左右的时候，我要关门下班回家的时候接到一个电话。是一个陌生的电话号码，接起之后对方的声音都在发抖，说他是老客户的儿子小张推荐来的，需要八万元周转一下，并且问我还能不能有什么办法。这样的电话我一个月可以接到上百个，但是这位小伙子的情况有些不同——他的征信已经出了问题，而且他还贷过十几家网贷公司，结果都被拒绝了。问我说：什么样的口子比较好下款还可以帮助他吗？其实这个问题换成一个新手的话，大概率就是推荐一些高利贷平台了。但是我已经做了十年的工作，手上接过的一张又一张合同都没有超过一千张，这个时候我会先泼一盆冷水：你现在的状况下，越是着急找口子的人，就越容易死掉。

不要被“秒批”所迷惑，“秒批”的背后也存在一定的条件限制

认为好的借款条件就是不用任何条件就可以用身份证刷脸转账的人很多。不要那么天真。市场上打着“无视黑白户”、“秒批十万”的口号进行宣传的公司有95%都是骗人的。另外一半又是什么呢？很高的利息都会让人产生疑问。上个月遇到一个做餐饮生意的老板，也是被网上发布的虚假信息所迷惑，在向朋友借钱之后只得到了四万二千元，并且在三个月之后就要归还款项七万多元。这就是贷款吗？这就是吸血的行为。真正的大门从不张扬自己的存在，它有自己的选择标准，并不是所有的人都能进入其中，但是这些标准并不是公开告诉你的，而是在网贷平台上也不会说出来的。

说实话，我见过很多人为此而犯愁的人，他们不知道里面有什么门道，结果把可以走的道路都给堵上了。每次在征信系统里被查到一次就会留下痕迹，次数多了之后能够批准贷款的可能性就小了。因此不建议盲目尝试各种方法，应该首先弄明白自己适合哪种方式。

银行消费贷款其实并没有你想象中的那么困难

以下是我的观点：如果你们有正当的工作，并且收入不是很高的话，那么银行消费贷款就是最好的选择了。人们认为银行门槛很高，其实是因为没有找到正确的途径。各家银行的风险控制标准各不相同，有的重视公积金、有的重视代发工资、还有的重视社保连续缴纳的时间长短。不同的城市可能会有所不同，但是大的逻辑是一致的。

上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的老顾客，在征信系统里有两次逾期记录，但是数额不大，只有几百元钱没有及时偿还。他已经跑过很多家银行都拒绝了他，找到我时已经很失望了。查看了他的资料之后得知，每月发放的工资为8000元左右，公积金缴纳基数是6000元，并且已经连续缴纳了3个月以上。哪里出了问题呢？所申请的是四大行的产品。直接把业务转到一家股份制商业银行去办理公积金贷款业务，一个星期之内就批下来了15万元额度，年化利率也只有5.6%。当时他就拍着桌子说：“早知道就好了。”

里面有一个很多人都不清楚的秘密就是：银行产品分为“白名单”和“黑名单”。如果公司被纳入了银行的白名单当中的话，那么它的审批通过率将会提升到原来的1.3倍左右。怎样查询呢？可以向银行客服打电话询问，也可以直接到网点找大堂经理咨询，不要有顾虑。

消费金融公司的出路就是征信有瑕疵

那么如果银行不行的话又该怎么办呢？第二种方式就是使用消费金融公司。这样的机构要比银行更灵活一些，利率也比银行高很多，但是却远远低于P2P贷款公司的水平。说到可以快速放款的口子，持牌消费金融公司是一个被忽视的选择。它的风控模型比较宽松，但是比起那些不正规的平台要正规得多。

经常被推荐的手头上有三家公司，具体的名称就不提了，带有打广告的味道。但是你可以自己搜索“持牌消费金融公司名单”，在银保监会官网上面也可以找到。该类公司主要看的是你的还款能力证明，并且对于征信上的小问题可以接受的程度要比银行大一些。是什么意思呢？也就是说你的征信里有一次或者几次逾期记录，或者是查询次数比较多一些，只要你现在有稳定的收入的话，基本上就可以批下来了。

但是有一个坑要提醒大家的是：消费金融公司之间的利率差异很大，有的是年化10%，有的则是24%。在申请前一定要弄明白综合年化利率是多少，并不是只看月供就可以的。有些业务员为了完成任务，只会告诉客户每月需要偿还多少钱，而不提总的利息数额，在签订合同时才让客户知道真相，这时已经晚了。

网贷平台：最后一根稻草，用了之后就不要想别的办法了

说实话我不建议用网贷。但是我知道有些人的路已经走到尽头了，银行不给贷款，消费金融公司也不愿意放款，只好走上这条路。如果一定要走这条路的话，请注意以下几点：选择大平台，不要去小平台。虽然头部平台的利率也比较高，但是至少不会出现套路贷或者砍头息的情况。小型网站。呵呵，见过很多人借了五万元之后只剩下三千五百元，最后还要支付八千元的各种费用。

去年有一个刚毕业的小姑娘因为被网络贷款骗了所以差一点就跳楼了。最初她是想要借三千元来买一部手机，但是利息越滚越大最后变成八万元。那时候她来找我的时候，整个人都懵了。之后我帮她做债务重组，并且和平台商讨减免了一些不合理的费用，才把这个缺口补上了。到现在我还记得她说过的话，“早知道就不会去碰那个东西。”

一些很容易被人忽视的地方

在网上找不到经验的话就讲一讲。第一点就是申请的时间要把握好。月底、季度末的时候，银行放贷的压力大，审批就会比较宽松一些。具体的数字我已经记不清楚了，但是我自己观察发现，在20号之后提交的案件，通过率要比月初高出5%-10%左右。

第二、申请的先后也很重要。首先向银行贷款，然后去消金公司借钱，最后才用到网络借贷平台。是什么原因呢？每次申请都会给征信系统留下一条查询记录，在此之前你可以先去一些难度较低的网贷机构进行试探性地借款尝试，等银行看到你的征信报告上有这么多条贷款申请记录之后就会直接拒绝你。

第三、不要申请太多额度。其实只要需要五万元就可以，但是有的人非要去申请十万元，由于超过了风控线所以被拒绝了。你可以先贷出五万元，并且按期归还三个月之后，大多数平台都会主动为你提升额度。

第四是填写资料的方法要得当。工作单位和收入等都不能造假，但是填写的方式是有讲究的。比如说你自己的工资，把年终奖、季度奖金以及各种补贴加在一起，基数也就出来了。联系人的名字最好是信用好一些的人，不要找那些征信很差的人。

什么时候应该劝阻你不借钱

以上就是我要说的话了，虽然有些话你不喜欢听，但是不得不说。如果属于下列情形之一的话，请不要寻找了，在哪里都得不到批准：第一种是目前还有未偿还贷款的情况；第二种是在过去六个月里被征信系统查询过二十次以上的；第三种是没有稳定的经济收入来源；第四种是有过网贷逾期记录的人。在这种情况下，无论你怎么找借口都会无济于事，只能越陷越深。

见过很多人的样子，明明已经无力偿还了，却还在寻找新的借口来拖延时间去还旧债。这就是所谓的以贷养贷，到最后就会出现全面崩溃的局面。与其如此，倒不如早些向家人说明情况，并且寻求专业债务协商公司的帮助，要比自己胡乱折腾好上十倍。

总而言之，贷款的事情能够通过银行来完成就不应该使用消费金融公司或者网络小贷公司的服务。利息相差一倍的话，在三年之后就会有上万元了。声称可以忽略资质要求的人，或者是诈骗分子、或者是吃人的套路贷。遇到这样的广告要马上删除，并且不要相信它。

最后一句话是：在找人之前要先了解自己的情况。把征信报告打印一份来查看一下，公积金查询下最近几个月是否一直在交，计算出自己每月可以承担的贷款额度是多少。不做好这些准备工作的话，你就成了待宰的羔羊。