有信用卡就能下款的网贷口子？银行经理告诉你真相

前几天一个老客户急急忙忙来到网点，一进屋就问我有没有这样的可以使用信用卡进行贷款的网贷平台。他的信用卡已经用掉了将近80%，而且征信查询次数也很多了，所以想找一个不太在意负债的地方借点钱。其实这样的要求我已经见怪不惊了，因为网络上充斥着各种“秒批”、“无视征信”的宣传语。今天我就把话说开了，在银行工作了七八年之后，所谓“口子”到底能不能用。

信用卡后面隐藏的额度可以怎样使用

很多人都不知道，手中的信用卡里隐藏着很多看不见的额度。比如说我行有“随借随还”的现金分期产品，在您使用信用卡正常还款六个月之后，系统会根据您的情况为您计算出一个“贷记卡专项额度”。该额度不与您的信用卡固定的额度相联系，并且利率一般为每年百分之八到十二之间，要比市面上其他平台上的借款成本低得多。

去年有一个做餐饮的小老板叫周某，用信用卡三年都没有出现过逾期的情况。他当时需要15万元来装修新的店面，但是他的信用卡只有一万五千元的额度，并不能满足需求。让其试一试手机银行中的“e贷通”，于是系统给他提供了18万元的预授信额度。整个过程就是用手机点一点就可以完成的事情，在十分钟之内就把钱打到了对方账户里。我当时还不能确定是不是高利贷，就问我是不是这样子的。我说这就是正规银行的产品，利率公开，在合同里面写得很明白。

说白了，真正的可以使用信用卡进行贷款的网贷平台也就是银行自己推出的现金贷产品。但是很多人都不知道如何找到入口，或者是根本没有注意到这些功能的存在。

“秒批口子”又是怎么来的呢

目前网络上到处都是这样的宣传语，“有卡就下”、“黑户也可以贷款”，其实十个人里有九个都是陷阱。见过很多客户被这些广告骗进来的，有的要交很高的服务费，有的年化利率非常高。一个客户的前例，在某个平台上借款两万元，合同上的利息为百分之十二，但是加上各种“会员费”、“服务费”之后的实际年化利率已经超过了三十六个百分点。这件事情他是后来才知道的，于是就来找我问该怎么办？我说可以先保存好证据再决定是否投诉。

什么是“知道”呢？很多号称有“贷款口子”的实际上就是助贷平台。他们会把你所有的信息都搜集起来，并且推送给你各个小贷公司，每次推送都会收取一定的“信息服务费”。你已经把征信搞得非常糟糕了，到最后可能会一分钱都没有批准下来。上个月有一位客户的征信一共被查了十七次，都是因为这几个平台的原因造成的。等到他真的要申请银行贷款时，我们的审批系统看到他的查询记录之后就会直接拒绝。

这不是扯淡吗？

银行内部审批主要看的是什么

在网上找不到的信息。我们银行审批贷款时，信用卡的使用情况是重要的一个考量因素，但是并不是唯一的一个。系统会查看你最近六个月的还款记录、用卡次数以及消费的地方，并且还会看你在“敏感商户”上是否经常消费。什么是敏感商户呢？比如说一些批发性质的商户、建材市场的或者是已经被风控标记过的POS机商户。如果在上述场所进行大额刷卡的话，系统就会认为你是存在套现行为的。

还有一个细节并不是所有人都知道。在每月账单日之后三天之内提出贷款申请的话，被批准的概率要比平常高出一些。此时你的信用卡欠款已经被重新计算过，而上一期账单你已经全部结清了，所以系统所显示出来的负债比例是最小的。该时间段的影响很小，但是仍然有影响。

另外各个银行对于“信用卡使用年限”的规定也各不相同。本行要求持卡人使用信用卡满六个月，有些银行需要一年以上的时间才能申请到信用卡，而一些小型银行则在三个月之内就可以批准你的申请。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的情况，在不同的城市之间也会有所不同。

申请被拒绝的原因

把下面这些容易出问题的情况列出来：

• 信用卡的使用率达到百分之八十以上的时候，系统就会判断出你的资金出现了问题
• 最近三个月内被查了六次征信
• 目前存在逾期或者过去两年内有过连续逾期的情况
• 工作单位经常更换，或者所填的工作单位和社保记录不一致

一个做销售工作的客户，他的收入本来很稳定，但是由于更换了三次工作，在每一家公司申请贷款的时候填写了不同的单位名称，因此系统就把他的信息判定为“不准确”。之后我把社保缴纳单位当作工作单位去申请了，也就顺利通过了。这些小地方外人是不知道的。

哪些信用卡贷款平台比较可靠

既然大家对这件事很在意的话，那么我就可以给出一些思路了。第一优先级就是银行自己发行的产品了，比如说招商银行的e招贷、浦发银行的万用金、中信银行的信金贷等等。该类产品利率公开，并且不收取额外费用，在已经持有的信用卡基础上进行申请，整个过程非常便捷。第二优先级为持牌消费金融公司，例如招联金融、中银消费、兴业消费等。利率要比银行高一些，但是毕竟是正规的金融机构，不会有各种各样的陷阱。

对于没有听说过的平台，我的看法就是不要去接触它。并不是在吓唬大家，去年我在一个不知名的平台上帮一个客户借钱，结果这个客户已经逾期三天了，催收员直接给客户公司的前台打电话，并且发短信威胁说要联系客户的通讯录里的朋友。这件事情都快让他丢掉工作了。

那么你认为正规的公司会做这样的事情吗？

在提出申请之前要弄明白的一些事情

在你决定去申请任何贷款之前，请先回答以下三个问题。第一件事情就是这笔钱要怎么用。如果是为了消费的话可以暂时不付吗？如果是周转的话，是否有确定的还款来源呢？第二、你能接受最差的结果吗？如果审批没有通过，在征信上面又增加了一条查询记录，你会承受得住吗？第三点就是你要把实际的成本计算出来。一些平台宣称的日息万分之三是比较低的，但是转换为年化率之后就变成了10.95%，加上其他的费用之后可能会更高。

很多人都会拍着大腿后悔不已。借出去的时候觉得利滚利不怎么高，等到要回来的时候发现压力很大。一个客户的月收入是八千元，但是每月需要偿还的各种债务就有六千多元，生活品质一下就降到了最低点。最后还是靠家里帮他还了一些欠款之后，才渐渐恢复过来。

说到底，可以使用信用卡进行贷款的网贷平台该概念本身就存在一定的误导性。信用卡只是一部分用来衡量你的信用状况，并不能作为进入门槛。如果你使用得当的话，信用卡可以为你留下良好的信用记录，但是想要通过一张卡片就能轻易地获得贷款，那是不可能的事情。

现在的政策也已经变了。去年还不至于如此严重，但是今年许多银行都已经提高了对现金贷业务的审核要求。过去一些产品只要信用卡正常就可以批下来，现在已经要看你有没有社保、公积金以及工作的稳定性了。可以说的是，越早养成好的信用习惯，在之后需要用钱的时候就会有更多的选择。

不要总是想走捷径，把好的信用记录做好才是最重要的事情。