被坑了三万块后才明白：贷款多能下款的口子到底藏在哪

2018年的时候我已经很着急了，因为做生意亏了二十几万，信用卡都被刷爆了，每天睁开眼睛就听到催收电话的声音。那时候网络上到处都是贷款可以有多种方式申请黑色和白色都可以贷款，不管有没有信用记录，马上就可以拿到贷款。就如抓到了救命稻草一样。那么最后的结果是什么呢？被一个叫做“包装资料”的中介机构骗走了八千元的服务费，但是钱没有拿到，征信也被查询了。

说实话，在那个时候我还分不清楚什么是“查征信”、什么是“看负债”，就把自己的身份证照片发给了一个陌生的人。想想都觉得羞愧，恨不得打自己两个耳光。

后来我花了一年的时间去学习征信报告，并且了解各个银行的审核规则，在此期间我还参加了几节银行业务培训课程。我现在征信已经恢复了，可以申请到正常的贷款了，但是我不愿意说些什么“逆袭”的话，只想把这些有用的信息传递给还在泥淖中奋斗的人们。

号称“必下”的下款口子，为什么你会被拒绝呢？

首先有一个很扎心的事实就是，并没有所谓的“随便申请就可以开通”的说法。朋友圈里到处都是关于“无视黑白户”、“强行开通额度”的消息，其中大部分都是诈骗信息。

我和一个叫阿强的朋友是好朋友，去年买房子的时候因为缺十万元首付而四处借钱。他在某个平台上看到了一条广告，“通过率为百分之九十八”，于是就去申请了，但是却被拒绝了。他不服气，又去四个左右的平台申请，都被拒绝了。最后来找我帮忙查看征信报告——哎呀妈呀，一个月之内就被查了八次，都是“贷款审批”的硬查询记录。

简单来说就是：越是着急就越容易上当受骗；一上当受骗就会影响自己的信用记录；而一旦自己的信用记录变差之后，能够申请到贷款的机会也就越来越少。无限循环。

能够放款的地方，在于你所处的“弱关系”之中

很多人的认识中，并没有认识到银行审批有一个内部评分系统叫做“准入模型”。该模型会看你跟这家银行是否有业务关系，比如说有没有工资卡、有没有购买过理财产品、有没有使用过信用卡等。有存量客户的概率是30%，比陌生人的几率要高很多。

去年为老周（一位做装修的朋友）办理了贷款业务，他的信用情况不是很好，存在两次小金额的逾期记录。但是他的工资卡属于招商银行，所以我建议他直接在招商银行APP上点击“闪电贷”。你怎么看呢？秒批15万元，年化利率只有5.6%。

是什么原因呢？由于银行已经掌握了他的两年来所有的工资流水记录，并且早已为他计算好额度了，只不过他自己并不知情罢了。这样的容易获得贷款的途径就可以不用到外面去了，在手机银行APP里面就有。

怎样查询自己的“隐藏额度”呢？

打开你经常使用的银行APP（注意要选择的是常用并且有流水记录的那一个），在搜索框中输入“消费贷”或者“信用贷”，看是否有“预授信额度”或者“专属利率”的提示信息。有的话，银行早就为你准备好啦；如果没有的话，那就表示你的评分不够好，在他们的系统里就无法通过了，不要强行去申请。

该方法虽然各家银行不尽相同，但是大致思路是一样的：先用再申请，要比盲目申请好上很多倍。

网上的“新口子”可以尝试吗？

我知道还有很多人在搜索“最新的漏洞”、“2024年一定要挖到的漏洞”等词语。就是说要小心一些。

上个月有一位读者给我发来信息，在一个平台上看到了“新口子刚刚上线，审核比较宽松”的消息，并且已经提交了五万元的申请。但是钱到了之后，合同上的利率是12%，再加上各种费用和服务费等，总的成本超过了36%。还了三个月之后才发现本金一点都没有减少，全部都是用来支付利息的。

这样的方式很普遍。很多小平台都是利用你急需资金的时候，不仔细查看合同的心理，在各种名义下收取费用。等到你反应过来的时候，就只能走一步算一步了。

那么所有的网络借贷都不可触碰吗？不正确。比如借呗、微粒贷、京东金条等大平台，至少是明码标价、无暗扣费的，短期用一下还可以，但是不能长久依靠。利率太高了，承受不了。

为什么有的人虽然征信不好但是仍然可以贷款呢？

我对此也进行了思考。之后遇到了一位做信贷的朋友，他说在行业里有一个秘密就是银行审批不光是看征信分，还要看“风险和收益的比例”。

是什么意思呢？也就是说你的征信有问题，但是只要你有足够的收入、合理的负债比例以及可以作为抵押品的东西的话，银行还是可以向你发放贷款的——只不过利率和额度都会比正常情况下的要高一些。毕竟银行也要盈利啊。

去年我自己申请了一笔经营贷款，在征信上有两条逾期记录（19年的时候已经还上了）。我以为会遭到拒绝，但是提供了一份六个月的流水以及营业执照之后，还是被批准了二十万元。利率稍微高一些，7.2%，但是要比网贷好很多。

那么与其四处寻找什么东西贷款可以有多种方式申请不如把精力放在收集资料上，比如收入证明、银行流水单和财产证明等。这些方法要比所有的“内部途径”都要好得多。

我已经为你踩过很多个坑了，所以你可以不用再跳了

第一、不要相信“包装材料”。我是因为这样的原因才掉进陷阱里的。所谓的“包装”就是造假，在银行查出之前就会拒绝放款，并且会被列入黑名单。严重的话还会涉及到诈骗罪，得不偿失。

第二、不要经常去申请。每次申请都会留下一条“贷款审批”的信息，在两个月之内如果出现四次以上的话，大多数银行都会拒绝。曾经有一个人一个月里向二十多家公司提交了申请，并且他的征信报告上有十几页都是查询记录，这样的情况基本上就是判死刑了。

第三、不要用“以贷养贷”的方式来借钱。这是最大的一个坑。我的表弟开始时只有五万元的债务，但是由于不断地拆东墙补西墙，现在已经累积到三十万元了。目前每月仅有的还款能力是12000元，而贷款利息却要支付12000元，所以无法偿还。

如果目前需要借钱的话又该怎么做呢？

我知道看到这里的人肯定会说：“我明白其中的道理了，但是我现在真的很缺钱啊！”怎么办呢？

提出以下几点意见：

• 首先查看一下自己的手机银行中是否有预授信额度，如果有的话就可以直接申请了，最快三十分钟内就会到帐。
• 向亲朋好友借钱，并且要出具借据并注明借款金额和利息。面子上过不去吧？比起被网络贷款诈骗死去更好一些。
• 有公积金的话可以去申请公积金消费贷款，利率比较低，审批通过的可能性也比较大。很多银行都推出了这样的一个产品，名称不同，如“公积金贷”、“社保贷”等。
• 有车有房的人可以考虑用房产进行抵押贷款。利率要比信用卡透支利率低很多，并且通过的概率比较高。

实在没有办法的话，可以去卖东西或者做兼职来赚取一些钱，这样要比向别人借钱要好很多。这句话不好听，但是这是血淋淋的经验教训。

到今天我还记得2018年的那个夜晚，在租来的房子里坐着看手机上不断收到的拒绝贷款的信息时的那种绝望心情。如果我当时有人告诉我说这样的话的话，那么我就不会多走两年的弯路了。

贷款这件事情是没有捷径可以走的。标榜为“捷径”的道路到最后都会变成陷阱。