没有信用分借款会怎么样？生意人踩过坑告诉你真相

上个冬天的时候，我的仓库里积压了很多货物，资金链眼看就要断裂了，我心里就像热锅里的蚂蚁一样焦急。当时我的征信有些问题，在之前的几次周转中都不是很顺利，所以心里总是觉得：没有信用分数去借的话又会怎样呢？难道真的只有借钱才能解决吗？其实我当时很害怕，因为做生意的时候钱就是生命线，没有了就活不了。

说实话，在商界混了这么多年的老油条我也是，但是这件事却让我不知不觉地忙活了一个多月。之后跑了几家机构，向几位在银行工作的人咨询了一下情况，这才弄清楚这件事情。今天就和大家实话实说吧，免得到时我和你们一样走冤枉路。

白户借款、征信花的钱是一样的

很多人都认为“没有信用分”就等于征信白纸一样，并不是这样的。我们做买卖的时候会遇到两种情形：一种是没有办理过信用卡或者贷款记录的“白户”，另一种则是像我之前那样，因为查询次数过多而使自己的征信“变差”，从而使得评分降低。在银行看来这两者之间没有任何关系。

第一种情况就是白户。去年我的一个做餐饮的老朋友老周，开了五年的店，生意一直很稳定，但是从不办理信用卡，认为太麻烦。所以去年想要贷款二十万元进行装修的时候，银行查询之后发现没有相关记录而感到惊讶。银行不能够去判断这个人是不是可靠的人，风控系统的直接结果就是拒绝。

这种情况下，没有信用分数去借的话又会怎样呢？其实并不是因为没有贷款到手，而是银行给的额度很小。老周听了我刚才的话之后，就决定先开一张信用卡来用作进货之需，并且在三个月后才去申请新的信用卡，但是这次他的信用额度已经由原来的零一下子涨到了十五万元。也就是说你要先让银行“看到”你。

征信费是真正的麻烦

再来说说我本人的情况。去年的时候，因为相信了某个中介的说法，所以就去申请了几家银行的贷款，并且觉得总有哪一家能够通过审批的。哎呀妈呀，一个月之内点开了七八个网贷平台的额度计算页面，但是征信查询记录却密密麻麻地排满了。后来我才明白，“硬查询”就是指每次查询都会扣掉征信一分。

征信花完了之后，不具有信用分数的人去借东西又会怎样呢？经过测试发现，正规银行基本上不可能了。当时我在一家股份制银行工作，客户经理看到我的征信报告后脸色大变，并且说：“你查得太多了，系统一定过不去。”

那时候真的是喊天不应、叫地不灵。没有办法之下，我才向亲戚借了一些钱来还清了几个小额贷款，并且认认真真的养了半年时间来修复我的信用记录。这件事到今天我还记得很清楚，很后悔。

几种比较好的代替方法

说了很多坑之后，如果真的遇到这样的情况怎么办呢？把我自己和周围的朋友都试过了的一些方法罗列出来。

• 抵押贷款是最安全的一种方式。有房子、车子和保险都可以用来作抵押。银行不会根据你的信用分数来决定是否放款，而是会看你有没有可以作为担保的东西。去年我周转的资金就是用房产证做抵押贷来的，利率比信用贷款还要低一些。
• 担保贷款：找一个有良好信用记录的朋友或者担保公司来作保证。但是这件事要谨慎处理，别人为你担保就是替你承担风险，人情债很难偿还。
• 税贷：做买卖的人如果纳税情况良好的话，有的银行产品就不需要看个人征信了。我的一个做物流的朋友用纳税证明申请到了30万元贷款，年利率只有四点几。

这里要说明的是，各个银行的具体政策是否宽松、哪些理财产品可以不用查征信等，在不同的城市和时间段里都是不一样的。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，因此不能随便向大家推荐具体的理财产品了，只能给你们提供几个方向。

不能触碰的一些地方

人处于急需资金的情况之下，头脑就会出现偏差。当时我险些踩到很多陷阱，回想起来还是很害怕。

第一种就是所谓的“黑户贷”。网上的这些广告说，“征信黑户也可以贷款、马上就能拿到钱。”但是这些都是骗人的把戏。或者是骗取你的前期费用的，或者是利率非常高的一种高利贷。我的一个做建筑材料的朋友急需用钱就向他借了这样的东西，借了五万元，到了手里只有四万元，三个月之后要归还款七万元。这就是明抢吧？

第二条陷阱就是“养征信”的中介机构。有的中介称可以帮人“洗白”征信，并且收费也不菲。这件事情我还特意去询问了银行的朋友，他们都说征信记录是由中国人民银行来管理的，谁又能修改呢？只有银行输入出错的情况下才能进行清洗操作。不值得花这个冤枉钱。

第三种方式就是不断地去申请。有的人被拒绝后不甘心，一家不行就换另一家，但是这样做的结果却是越申请征信就越糟，最终把自己弄进了死胡同。正确的做法是在被拒绝之后要弄明白为什么会被拒绝，并且等待三个月到半年的时间再去尝试。

给同行做生意的人说几句话

做生意的时候，资金周转是很正常的。这几年来我踩了不少雷，但是也找到了一些好的途径，最深刻的体会就是：平时要将自己看作一个有信用的人去经营自己的信用。

我每个月都会去查一下自己征信的情况（这样不会被算作是一次查询次数，可以放心地去查）。信用卡要按期还款，网贷最好不要接触。如果真的需要周转的话，就先用抵押或者税贷来解决，因为这两种方式利息比较低、额度也比较稳定。

另外一条就是不要到山穷水尽的时候再去想解决的办法。我现在有一个习惯，在手头宽裕的时候就把授信额度批下来放在那里不使用也不会产生任何费用。等到真的要用的时候，手机一刷就可以到账了，不用再临时找人帮忙。

另外一件事情也忘记了。有的银行对于“白户”有专门的产品，“白户”就是指没有信用记录的人群，尤其是城商行和农商行，门槛要比大行低一些。具体的名单我已经记不清楚了，大家可以到当地的银行网点询问一下，不要只在网路上胡乱搜索。

最后再补充一点，没有了信用分数去借的钱又该怎么办呢？并不是因为无法贷款，而是可供选择的渠道变少了，而且贷款的成本也提高了。等到需要的时候再去找别人帮忙，还不如平时就把自己培养成一个有信誉的人。在危急时刻可以起到一定的作用。