类似响花小贷猫花花的口子，真的能救急吗？

上星期三晚上十点左右的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。发出信息的人是叫小林的女孩，在两年以前找我做过的家庭财务规划中情况还比较好。这时她发送了一大堆截图给对方，都是被拒绝的贷款申请记录，并且附带一句话：“老师，我真的没有办法了，在响花小贷猫花花那里曾经借过一次钱，那时候下款很快，但是现在这个平台好像不再放款了，请问有谁知道？”和响花小贷猫花花一样可以申请贷款的方式？第二天我就要还信用卡的钱了，否则就会产生滞纳金。

说实话，看到这样的信息我心里很不舒服。小林的情况我是知道的，原本是一个很有计划的人，但是家里发生了一些事情之后，所有的积蓄都用完了，只能拆东墙补西墙。她说的那个平台我以前做过研究，“小而快”的消费贷款平台，门槛很低、放款很快，但是利率呢？通常都有些问题。现在她着急找医生看病了，如果我把一些平台的名字直接扔给她的话，表面上是帮助了她，但实际上可能会把她的处境弄更糟。

这件事情使我想起了一个比喻：找贷款口子就和在夜市上买水果一样。你所见到的是摊贩摆放出来的光鲜亮丽的商品，等到付款之后拿到手里时，却发现里面藏有坏掉的食物。声称可以“秒下款”、“不要求查征信”的平台其实也就是夜市中吆喝得最好的那个摊位，人们因为被其吸引而去消费，但是结果通常都不太好。

和响花小贷一样有贷款途径的地方有什么陷阱呢？

小林所借的钱数额不大，只有三千元，并且期限为十四天。从表面来看，利息并不高，每天只有几块钱的样子，但是计算出年化利率的话可以达到六十几甚至更高。她当时并没有仔细考虑过这个问题，“反正很快就能够还清。”

我给她的回复是通过语音的方式进行的，并且提了一些有关征信的问题：你现在的征信情况如何？最近三个月查了多少次呢？目前是否有逾期的情况？她说不出话来。人们在借债时只考虑能否拿到贷款，而不管自己的信用状况有多差。

以下我要说的是一个很多人都不愿意听到的事实：你借不到钱，并不是因为平台有问题，而是因为你自身的信用画像出现了问题。所谓“口子”，其实就是一种赌博心理，即你是否会还款。风控系统的计算能力更强，你认为自己是因为运气差才被拒绝的，其实对方早就把你的名字列入了“高风险”名单中。

小贷公司的放款渠道有哪些？首先要弄清楚这三个问题

小林之后就把征信报告老实地给了我看过。我看了一下，啊哈，最近三个月有二十几条查询记录，都是网贷申请的，另外还有一笔小额贷款显示为“代偿”。这种情况的话，正规银行贷款基本上没有可能了，就连消费金融公司的产品也很难拿到手。

但是我不打算直接对她说“已经没有希望了”，那样会很打击人的。我和她讨论过几种可能的方向：

• 第一种情况就是号称可以给“黑户”放款的平台，基本上都是骗人的或者是高利贷，不要去接触。
• 第二，她的状况下，不如继续寻找新的借口，而应该和现有的债权人进行谈判，争取延期或者分期付款。
• 第三，如果存在社保或公积金的话，在线下的部分银行的产品还会有一定的机会，但是要提供更多的证明材料。

她听了之后沉默了片刻，说道：“我觉得还有一种方式是不用看征信的。”叹了一口气道：虽然有，但是你要想想，别人为什么愿意借给你钱呢？当然会收取较高的利息，并且使用更加严厉的催收手段。你是要去跳进火坑吗

这句话不好听，但是这是大实话。

到2024年为止还可以申请贷款的网贷平台的情况怎么样？

我在工作多年之后，也遇到过很多和小林一样的情况。去年有一个做装修的小老板叫周某，因为资金周转困难所以四处借钱。我当时问他是否有类似的响花小贷之类的渠道，并且把一些比较正规的消费金融产品列举出来给他听，同时也告诫他不要去接触那些没有名气的小平台。

那么最后的结果是什么呢？没有认真听，认为正规平台审批时间长、额度小，于是转向了“极速贷”、“闪电借”。三个月之后他又来找我说他已经欠了十几万元了，每个月要还的钱将近一万元。当时他很迷茫，反反复复地说：“我当时怎么会相信这些广告呢？”

其实人们往往因为“急需资金”的原因而忽略了其他的因素。我对周老板说，“你所借的钱，年化利率应该在百分之十二以上吧？”做什么样的生意才能得到这么高的利润率呢？他站在那里好一会儿都没有说话。

具体的数字我已经记不清楚了，应该是去年下半年的时候吧，我去看了几个所谓“热门口子”的地方。其中有很大一部分会在三个月之内消失掉，或者是由于资金链断裂而倒闭，也有可能是因为监管部门检查之后被取缔。另外一些则提高门槛或者增加隐形成本。能够持续运行一年以上的，在十个当中找不到两三个。

这件事情在不同的城市可能会有所不同，我只是了解本地的情况，并不能随便说出别的地方的事情来。但是大的方向就是全国统一的：监管越来越严格，不符合规定的平台生存的空间也越来越小。现在你发现的一个“火爆”的口子，过不了多久就会没有了。

找到下一个漏洞之前，要先问问自己三个问题

小林听从了我的意见之后，并没有再继续去申请新的贷款。首先和信用卡公司进行分期付款的谈判，然后向亲朋好友借钱来偿还急需的部分款项。目前她的每月还款额已经确定下来了，尽管生活很拮据，但是不会再有新的负债产生。

我经常告诉客户，借钱这件事儿最害怕的就是借不到钱，但是又借到了却还不了。在网上海量搜索“和响花小贷猫花花类似的下款途径”，得到的结果参差不齐、真假难辨、好坏各异。但是要知道各个平台的风险控制方式不同，甲的好东西就是乙的毒药。别人可以下款的地方，你去申请可能会直接被拒绝；反之亦然。

因此，在你去申请的时候，要先问问自己：

1. 这是一笔不能不借的钱吗？还有没有其他的解决方法呢？
2. 我能够接受的最大利息是多少？计算出真实的年化收益率之后再做比较。
3. 如果这个月没有还清的话，我还有别的办法来解决这个问题吗？

如果不能回答上面三个问题的话，那么就不必急于寻找借口了。借出去的钱很难要回来，这个道理大家都明白，但是真正需要用钱的时候，又有多少人能够静下心来想一想呢？

见过很多人，开始的时候只借几百块钱周转一下，但是利息不断累积起来就变成了几千甚至上万元。等到他们找到我的时候，我已经处于崩溃的状态了。其实当时我能够帮助的也并不多。理财规划师并不是神明，我们可以帮你整理目前的情况并制定出未来的计划来，但是对于已经产生的债务问题，则需要你一步一步地去偿还。

小林前几天给我说过，她的债务已经有三成可以偿还了，并且在年底的时候可以把所有的债务都还清。她说：“如果不是你阻止了我，现在我已经掉下去了。”

有时候不借钱也是很好的一种方式。