征信花了众安小贷能下吗？12年老中介跟你说句掏心窝子的话

昨天下午刚刚坐下喝完一杯茶的时候，电话铃声就响了起来，打来的是一个陌生的电话号码。接通之后对方是一个年轻人的声音，听上去很着急，在网上点了很多网贷平台都被拒绝了，目前需要五千元用来周转一下资金，问我征信可以使用众安小贷吗。这个问题我已经听了几百次了，在每一次的时候我都会想反问道：“你把征信弄到这个地步，凭什么认为金融机构会给你放贷？”但是话说回来，这件事也并不是完全没有可能的，主要看你“花”的方式是什么样的。

众安小贷是什么样的一个存在

给大家介绍一下，“小贷”这两个字不要一听到就认为它是不正规的。众安小贷属于众安保险旗下，是一家正规持牌的消费金融公司。“三马”的支持下，在行业内也是最硬的一个了。

用户我做过众安保险公司的订单数量不少于几百个，该公司的风控有一个特点就是除了看你央行征信之外还会考察你使用支付宝的情况。那么这又是什么意思呢？也就是说即使你的征信报告上有不少被查询过的信息，但是只要你经常使用支付宝并且守信的话也是可以的。

说实话，在整个保险业当中众安的通过率属于中等偏上的水平了，但是也不能期望它成为慈善组织吧。去年有一位做餐饮的小老板客户，他的征信上出现了两条逾期记录，并且被查了很多次，最终众安给这位小老板提供了三万元的贷款额度，年化利率在18%上下。这个利率并不高，但是和一些动辄收取高达36%利息的非法平台相比要好很多了。

征信需要满足什么条件才可以进行申请呢？首先要弄明白自己属于哪一种“花”

很多人的问题都是关于征信的问题，我会回答说：“把你的征信报告给我看。”

第一种就是查询很多。你太贪心了，在网上看到了“测一测你的额度”的链接就点击了一下，然后又去查了一遍自己的征信报告，结果一个月内点了十几次。在这样的情况下征信可以使用众安小贷吗？我是这样认为的，很危险。银行系产品如果近三个月被查到六次以上的话基本上就会被判死刑。众安稍微宽松一些，但是达到十次以上也是不行的。

第二种就是有逾期的情况。如果现在是逾期的话，基本上就没有希望了。如果是两年以前的逾期，并且已经结清的话，影响就很小了。最烦人的是“连三累六”，即连续三个月以上逾期或者累计六次以上逾期，这样的记录会保存五年之久，任何人都会皱起眉头。

第三种情况就是负债过高。你的名下已经有好几笔网贷和信用卡了，每个月要还的钱占到你全部收入的七成以上，这时候再去借更多的钱，就等于把自己推向了火坑。

上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的朋友来找我说他的征信报告里最近六个月有23次贷款申请记录都是网贷平台审核用的。问我要不要办众安保险，我就告诉他不用再折腾了，等三个月之后再看征信情况吧。不相信的话就说我资质好，然后我自己偷偷地去申请了，被拒绝之后再来问我还有没有其他办法。其实这样的人都很多，明明知道自己错了还一而再、再而三地犯错，拦也拦不住。

众安小额贷款公司内部审批通道

这块内容在网上找不到，都是我这几年摸爬滚打总结出来的。

众安系统的审批有一个时间段的说法。每月25日至月底期间，许多公司的发薪日都在此范围内，因此申请的人数较多，系统的审核也较为宽松。根据我手中的订单来看，在月底最后三天提交的申请被批准的概率要比中间月份高个百分之十左右。不过这个数据是本人所做统计，并不准确，但是如果你有足够的时间的话可以试着按照这个时间来试一试。

另外一点是，在申请贷款时把“借款用途”填写为“日常生活开支”，要比填写为“资金周转”的时候更容易被批准。那么是什么原因呢？由于系统可以判断你所需要的金额是否是必需和紧迫的，越是急需就越不容易得到批准，虽然听起来很荒唐，但是确有其事。

额度和利率的一些潜规则

众安额度范围是1000-20万元左右，但是不要期望一开始就给你批大额。第一次申请的人额度一般为五千至一万五千元。利率方面，年化7%-24%不等，根据个人综合评分来定。最低的是8.5%，最高的是直接顶格，两者之间的差别很大。

申请被拒绝之后应该怎么做

如果你的申请被马上拒绝了的话，那么你就不应该立刻更换下一个公司。每次申请都会增加一次征信查询记录，越查就越差。

应该首先查明原因再做决定。被拒绝之后，众安会给出来的理由大概就是“综合评分不够高”或者“信用状况有问题”。这个理由比较含糊，但是给了你一个方向。

如果查询次数过多的话就乖乖地养好自己的征信吧。怎样饲养呢？就是说不能有任何新的贷款行为，无论是信用卡还是网络借贷平台，就连查看额度这样的动作也不能做。坚持三个月到六个月的时间段内，你的个人信用评分就会逐渐好转。

如果负债过多的话就先还一部分。首先偿还小贷公司欠下的债务，并且降低自己的负债水平。我的一个客户的资产全部被卖掉来办理贷款，先还清了网贷之后才开始重新申请新的贷款，并且成功拿到了贷款。虽然这种方法很拙劣，但是有效果。

另外一种情形就是你自己的征信报告中存在错误的信息。这种事情很少见，但是也会发生。以前有一个客户的征信里出现了一条不属于他的贷款记录，经过查询发现是同名同姓的人弄错了。直接向人民银行征信中心提出申诉的话，在二十天之内就可以把问题解决了。

不要相信“不用查征信”的广告

到此为止我要提醒大家的是。市场上标榜“不用查征信、黑户也可以贷款”的产品，基本上都是陷阱。或者是骗子，收取你的费用之后就溜之大吉；或者就是高利贷，借给你钱的人是不会让你翻身的。

正规金融机构都不会忽视个人信用记录的问题。即使众安小贷再怎么放宽条件，也总有它的限制。所宣传的是征信可以使用众安小贷吗百分之百能够解决的，或者是吹牛，或者是想骗人。

我已经从业十二年了，在此期间见过很多因为“包过”的广告而倾家荡产的人。前两年有一个大姐向别人借钱去还自己的高利贷和网络贷款，利息越滚越大，到最后欠下了四百万元左右的钱，并且连房子都被抵押掉了。之后又来找我们帮助，对接上了正规的银行产品，并且用房子做抵押贷款来偿还高利贷，才慢慢恢复过来。整个过程花了将近一年的时间，大姐的头发也变白了很多。

因此不要想走捷径。征信这种事情，出了问题就要去修理它，并不能用什么灵丹妙药来一劳永逸地解决。

我的建议

如果您的征信已经被用过了的话，请不要急于向众安或其他任何一家银行申请贷款。到中国人民银行或者在网上查询一下自己是否有征信问题。

查询多次就会被收留，超过期限就要马上还款，负债太多的话要降低负债。整个过程大概需要三个月到六个月的时间，但是这是最安全的方式。

实在等不下去的话也可以尝试一下抵押贷款。有房子、车子和保险单都可以用作抵押品，所以对个人信用的要求就会降低一些。手里有一条渠道，做汽车抵押贷款的，即使征信上有逾期记录，但是不能是当下的逾期情况，那么一辆价值五百万的车就可以贷出三十五万元左右的资金来使用，并且利率也不是很高。

最后要提醒大家的是，众安小贷可以尝试一下，但是不要抱太大的希望。征信花掉了就等于损伤了元气，在恢复之前没有人能够为你担保。

不要随便点击那些可以测试额度的链接了，每次点击都会使你与放款之间多出一层障碍。