别被广告忽悠了，简单借款需要哪些条件？银行经理告诉你真相

前几天有一个粉丝给我发信息说她急需一笔资金，在网上点了“秒批30万元”的链接之后，并没有收到预期中的款项，反而自己的信用报告也被查询了。问我的是：简单的借款要满足什么条件才不会被人当成猴子一样玩弄呢？其实对于这个问题我很无能为力。我是老张，在某股份制银行做了八年的信贷经理，今天我们来聊聊一些实际的事情。

市场上所说的“身份证就可以”、“不管有没有征信”的说法都是没有依据的。如果正规金融机构敢这样放贷的话，坏账率会把老板裤子上的补丁都给赔光了。所谓“简单”，就是你已经做好了准备，并且懂得了规则。

借款条件中提到的“硬门槛”，少了一个就没有了门缝

很多人的想法是只要填写一份表格、签署一个名字就可以获得贷款，其实不然。银行审批有固定的规则，我把这种规则叫做“硬门槛”。如果这些事情没有通过的话，即使你把柜台都跪穿了也没有用。

第一就是年龄、身份的问题。看上去很简单，但是坑最多的就是它。必须是十八至六十周岁的成年人，并且具有完全民事行为能力。但是有一个细节很多人都不清楚：有的银行对于“年龄加贷款年限”的总和是有上限限制的，比如说你不能五十多岁的时候去申请二十年期的住房抵押贷款，那时候你都要八十多了，银行怎么会愿意承担这么大的风险呢？

第二就是身份证明。身份证要是在有效期之内的话就不用多说了。主要是居住证明的问题，很多外地的朋友在这里栽跟头。需要提供租住房屋的合同以及水电费缴纳凭证或者是房产证。前年有一个做装修的小老板找上了门，在外打拼了十年都没有拿到过任何一份水费发票，最后只好垂头丧气地回去了。

第三就是有稳定的收入来源了。这是最重要的一个方面。银行不担心你的钱不够用，只害怕你的钱不稳定。如果你每个月都定好时间给自己的工资发放，即使数额不大，银行也会比较乐意接受；而如果今天赚了三万元明天又亏损了两万元这样的情况出现的话，在银行看来这并不是一个好的状况。

收入证明如何开具呢？其中的问题很多

说到收入的话，就涉及到“软实力”问题了。很多人都在问简单的借款要满足什么条件在开具收入证明的时候往往会忽略掉一些技巧。这件事情听起来很有趣，有人认为自己的收入很高就可以随意填写了，但是填写得太离谱就会被拒绝。

我去年做过一份订单，客户的业务是做自媒体的，平均每月流量在三到四万元左右。他把“月收入10万”填上去之后，系统的反欺诈机制就立刻报警了。为什么呢？因为他缴纳的社会保险费基数只有3000元，个税也就很少。经过银行计算后发现你的收入和纳税记录不符，存在很大的造假风险。这不是自己骗自己的吗？

最可靠的方法就是实事求是，并且最好是能够提供半年以上的时间段内的银行流水证明。如果是以现金的形式收到的钱，即使你每个月都会把钱存到卡里去，形成一种“快进快出”或者是“定期存款”的模式，也比空口无凭好得多。也就是说银行想要的是可以被验证出来的稳定性。

另外一件事情要提一下的是。如果是为了担保或者抵押贷款的话，在条件中还要有抵押物价值和产权明确的要求。不要傻了，信用贷款要看人的，而抵押贷款要看东西的，这两者之间没有关系。

征信报告中，“经济身份证”指的是什么？

这是很多人感到痛苦的事情。如果征信出了问题的话，其他的条件再好也没有用。至于征信方面，其实内部的标准和外界流传的说法不一样。

不要因为听到外面有人说“连三累六”就不给贷款了，这并不是一定的。本行有一条不成文的规定是看两年内的“硬查询”次数。什么是硬查询呢？就是你在申请信用卡或者贷款的时候，银行会去查你的征信记录。

如果最近三个月内被硬拉查询次数达到六次以上的话，那么系统基本上就会直接拒绝了。这就是所谓的“多头借贷的风险”，即急需用钱的人四处借钱，这样的客户是最危险的。上个月有一个客户的资质很好，有房子、车子，并且还听信了“多申请几家试试”的谣言，在一个星期之内点开了十几家网贷公司的测试额度页面，结果把征信都弄坏了，后来来到我们银行的时候系统都没有通过。

那时候拍大腿也没有用。因此要控制好自己的手，不要随便点击那些“查一查你能够借多少钱”的链接，每次点击都会产生一条查询记录，这种事情我已经见过很多次了。

不同的渠道对于“简单”的定义差别很大

很多人并不知道，当你去银行、消金公司或者小贷公司的时候，这些公司的条件都是不一样的。想要弄明白简单的借款要满足什么条件你要根据自己的情况来决定去哪里。

银行的门槛最高，但是利率也最低。通常需要公积金连续缴纳一年以上或者有本行房贷或者本行代发工资记录。如果是银行的“白名单”客户的话，那就很容易了，只要动一下手指头就可以把钱拿到手。白名单是怎么被加入进去的呢？你就是公务员、事业单位人员或者是大企业、上市公司的正式职工。

消费金融公司的利率会低一些，但是风险也会大一些。他们对于征信的宽容程度要比银行高得多，只要不存在当下的逾期情况的话基本上都可以通过审核。但是他们所用的风险控制模型更加重视“行为数据”，即你填写的联系人有没有黑户、你使用的手机号有多久等信息。

对于网贷小平台我就不建议了。尽管条件看上去很简陋，但是有时身份证真的可以贷款，但是利息算下来会让人害怕，而一旦出现逾期的情况，催收的方式你也知道。只有在万不得已的情况下才去烧火做饭。

申请的时间也是有要求的吗？这是行业内的一条冷门的知识

这是我自己的一些经验之谈，并不准确，但是可以作为参考。月中（10日-20日）申请的话，通过率要比月底高一些。为什么呢？由于月底的时候银行额度可能会比较紧张，或者是信贷经理为了完成业绩而需要去冲量，所以审核就会更加严格（担心出现不良贷款后受到处罚）。月初的时候大家都刚刚开始工作，心情很好，额度也很充足。

还有一个小细节，在上午十点至十一点之间提出申请的话，相比下午五点半之后再提交，则会减少被人工干预的可能性。系统的自动审批是最公正的，但是转为人工后，如果遇到一个情绪不佳的审核人员，那么你的申请就会被挑剔一番重新开始。不同的银行可能会有所不同，但是相差不大。

其实借钱这件事，“简单”是留给有准备的人的。如果你资料齐全、信用良好、工作稳定的话，在哪里都可以过得去；而如果你什么都没有，只想着靠运气来赚钱的话，那么迎接你的只会是一次又一次的失败。

下一次申请之前，要去中国人民银行征信中心查一份简化版的信用报告，看自己的近期有没有什么不良记录；然后再查看一下银行卡交易明细，核实一下收入证明是否正确无误。做到这两点就可以代替别人提问了。