安全借款软件哪个好？银行人告诉你别被这3个假象骗了

上个星期三的时候，在我面前坐着的是一个名叫小周的人，他的眼睛很疲惫，手机上也都是各种各样的借贷软件。问我的是：什么样的安全借款软件比较好？其实这个问题我已经听了好几遍了。但是小周的情况比较特殊，在一个知名的平台上面借了五万元，最后拿到手的钱是四万二，其中八千元是以“服务费”的名义被扣除掉的。砍头息的方式很多。

我是一名国有银行支行的客户经理，在这里工作已经七年的样子了，所办理过的贷款申请不下两千三百多笔。今天的这篇推文就是把平时不能当面说出口的话摊开来告诉大家。

问：大平台上的借款软件一定是安全的吗？

很多人的看法是，大厂出的产品一定是最好的。这样的想法是对的吗？有一半是对的。

去年有一位客户的贷款是在一家互联网巨头旗下的借贷平台上进行的，按照约定按时归还了本息，但是征信报告显示该笔贷款是由一个叫“小额贷款公司”的机构发放的，并且其额度比实际借款数额大得多。之后想要办理住房抵押贷款的时候，被我们银行拒绝了。那么原因是什么呢？由于征信报告中出现了很多次贷后管理的查询记录，所以系统认为他的资金很紧张。

平台大并不一定代表产品质量好。一些大的平台会把借贷业务外包给小贷公司，你在借款时是无法察觉到这一点的。等到征信费花出去之后才意识到自己上当受骗了。

那么怎样来区分呢？方法如下：在借之前要看一下合同上放款方是谁。如果为“某某消费金融公司”或“某某银行”，一般可以信赖。对于没有听说过的小额贷款公司要小心一些。

问：正规的借贷款项软件具有什么特点呢？

问题提得很好，按照类别来讲解。

第一种就是银行自己开发的应用程序。工商银行的融e借、建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等等都可以算在内。优点是利率公开、不记入征信系统并且可以随时提前还清而不会产生违约费用。那么它的缺点是什么呢？难度大。你是他们现有的客户或者是公积金缴纳到了一定的数额。

第二种就是有执照的消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等都拿到了银保监会颁发的牌照。利率比银行高一些，但是比网贷要低很多，一般都在10%-24%左右。

第三种就是互联网平台产品。借呗、微粒贷、京东金条等等大家都知道。优点是方便快捷，点击几次就可以完成交易并收到款项。但是要小心一些，有的会记录到征信里去，有的不会，所以在借钱前一定要弄清楚。

说实话，我经常被问到关于安全借款软件的问题，我的答案是：能够通过银行办理的就选择银行，不能够通过银行办理的话再挑选持牌消费金融公司，实在不行才会去选择互联网平台。这是经过我看过很多个案之后得出的一个结论。

问：银行内部审批时会考虑哪些因素呢？

这个话题本不应该说得这么详细，但是既然这是匿名写作，那么就稍微透露一些“行业内部的事情”。

银行放贷的时候，表面看来是看征信、看收入、看负债。那么实际情况又是怎样的呢？系统的打分为主要部分。我们行使用的风控模型会从你的职业、学历、资产、流水、征信等多方面进行综合打分。分数到了就可以马上批下来了，如果分数不够的话，即使有工作人员干预也没有效果。

有一个细节大家都不太清楚，那就是申请的时间也是有要求的。月中申请比月底申请更容易被批准。那么是什么原因呢？由于月底的时候资金比较紧张，所以审核也会更加严格一些。该规律在不同的银行中可能会有所不同，但是在我们所在支行里却有这样的情况。

另外一点是不要过于频繁地去申请。你在一个月之内在五个到六个平台上提交了借款申请，那么你的征信报告上就会有五六个查询记录。银行见到这样的情况，首先想到的就是这个人是不是因为资金链断裂而无法还款了？

问：有哪些地方需要注意避免掉入陷阱呢？

坑很多，挑出其中比较常见的来谈谈。

第一种方式就是砍头息。借款十万元，合同上写的是十万元，但是到帐只有九万元，另外的一万元变成了“服务费”、“咨询费”、“担保费”。过去这种情况很多见，现在已经很少公开了，但是换汤不换药的情况仍然存在。怎样避免呢？要看实际收到的钱数，并不是合同上的金额。

第二条是利率陷阱。有的平台宣称的日息万分之三是多么低啊！转换为年化的话就是10.95%。但是他们在实际操作的时候使用的是等额本息的方式，那么真实的利率就会被放大一倍。不要傻了，直接问年化利率是多少，这是你享有的权利。

第三种方式就是自动续约。到期限不还钱的时候，平台就会“好心”地帮你延期还款，并且把利率提高到高于贷款本息的程度。曾经有过过期三次之后还要继续还款的情况。

说到这里的时候，我就想到了上个月十一号的那个客户。从事建材行业的，在征信上出现过两笔逾期的情况，数额不大，其中一笔是因为忘记缴纳信用卡年费而产生的，另一笔则是因为迟还了三天汽车贷款造成的。他已经跑遍了好几家银行都拒绝了他的申请，最后才来到我的面前。看过他提供的资料之后，我发现这两期逾期都不是恶意拖欠造成的，并且向他推荐他到中国人民银行征信中心提出异议申诉。那么结果是什么呢？申诉成功之后，逾期记录被改为“非恶意”，之后顺利获得了贷款。

问：征信花完了之后还可以借钱吗？

可以，但是选项就会减少。

两种情况下的征信花销分别是：第一种是查询次数多，第二种是逾期次数多。前者的解决方法要比后者的容易一些。

查询记录很多的时候，暂停六个月不办理任何信贷业务，让这些记录自然消失。半年之后再申请的话，通过的概率就会大大的提高。具体的数字我已经记不清楚了，但是按照我的经验来看，在半年之内只进行三次以上的查询是较为安全的。

如果逾期记录很多的话就会很麻烦。连三累六（连续三个月以上逾期或者累计六次以上逾期），一般正规途径很难办到。只有等到五年的期限到了之后才会被删除掉。

有人问到，如果我去借钱的话怎么办呢？不要这样子做，那样会掉进火坑里的。见过很多因为高利贷而家破人亡的人家，现在仍然没有起色。

问：你会给读者推荐一些借贷平台吗？

既然你已经提出了问题，那么我就会给出一个肯定的回答。

第一种选择是银行。如果有公积金、社保和房产的话可以直接到银行办理消费贷款或者经营贷款。利率很低，年化3%-6%是很正常的。我行有一款产品，公务员、事业单位员工最低可以做到年化3.45%，比房贷还要低一些。

第二步选择招联金融和中银消费这样的持牌消金公司。利率高于银行，但是审批宽松一些，放款速度也很快。适用于需要资金但是达不到银行要求的情况。

再选择借呗和微粒贷。虽然很方便，但是要适当地控制使用次数，不能形成依赖。

对于那些连名字都叫不出来的APP，我给的意见是：能够避免就不要接触。为了让你的钱贬值得更快一些，它才会给你提供服务。

最后说几句

写了那么多，其实就是一句话：借钱前要想好，这钱一定要借吗？借出去的钱可以按期归还吗？

见过很多人，本来只差几千元或者几万元来周转一下，但是却越借越多，最终变成了几十万甚至上百万的债务。到时再问我说安全借款软件哪款比较好，其实那时候已经没有什么软件可以帮你了。

如果是真的需要贷款的话，那么第一步就是把个人信用记录搞好，在选择贷款方式的时候也要慎重考虑。等到征信出现问题、债务危机爆发之后再去求救于银行的人就晚了。

对了，在遇到砍头息、暴力催收等情况时，可以直接拨打12378进行投诉，比请律师更有效果。该投诉电话属于银保监会，用来解决金融消费者的投诉问题。