有哪些免息借款app？中介老板揭秘4个坑人的套路

上周有一个小伙子找我说他的手机上有七八款借贷软件，都是说“无息”的。那么结果是什么呢？借了三万元，但是只还了四万元还没有全部还清。一脸茫然的样子问我说：“哪些可以不还的钱可以借可靠吗？当时我就笑出来了，这个问题和“哪些彩票可以稳赚不输”一样没有意义。

简单来说，我在这个行业做了12年，所签合同数以万计。免息的事情，在十个宣传当中只有九个半是坑。另外一半你要学会如何去寻找它，并且会使用它。把这一行的秘密全部说出来。

套路一：免息不等于不用付钱，但是手续费却很难找得到

去年有一个叫老张的人来找我帮忙，他是做餐饮行业的。他在某个APP上面借到了五万元钱，并且页面上显示的是“新用户免息三十天”。老张想当然地认为，一个月就可以回本了，白白占用了一个月的钱，多么合算啊。

结果钱到了之后发现少了一千块钱。客服说这是“服务费”，但是在合同上有一行小字写着，“借款金额的六个百分点作为账户管理费”。老张当时就拍了一下自己的大腿，这就是变相的利息啊！

给钱的时候要计算清楚。五万元，实际上拿到四万七，在三十天之后再返还五万元。那么真实的年化收益率又是多少呢？大约是百分之三十六左右。这就是所谓的“零利息”吗？

很多免息借款APP就是这么做的。利息可以不要，但是服务费、管理费、咨询费、担保费等等各种费用加起来有七八种之多。你去问客服，客服会告诉你这是“合作方收取”的，并且和他们没有关系。

遇到这样的情况应该怎么做呢？就是看看实际拿到的钱和要还的钱来计算一下IRR。不要相信“日息万分之几”的说法，那是障眼法。

套路二：免息期到了之后，产生的利息会让你觉得人生很迷茫

踩到最多的坑就是这个。上个月十一的时候遇到一个做电商的小刘。他向某个平台申请了无息分期付款的方式购买了一部手机，并且分成了十二期来支付，感觉非常实惠。

那么问题是什么原因造成的呢？之后因为资金短缺的原因，有一次没有按时还款。你怎么看？免息优惠马上就会被取消，之前减免掉的部分利息要一次性的补齐，并且还会收取违约金。一台六千元的手机，最后竟然还了将近九千块钱。

很多用户并不知道，大多数无息借款APP的无息其实是有条件的。你要在规定的期限内并且按要求的数量还清贷款，不能有任何差池。如果出现违约的情况的话，之前所有的优惠就都失效了。

这件事情在不同的平台上有不同的规定，有的比较宽松，有的则很严格。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，大约有七成的平台都存在这样的“追息条款”。

在提出请求之前要先弄明白两点：逾期之后免息还会继续吗？取消之后的利息怎么计算呢？弄清情况后再做决定。

第三种方式就是提前还款。不好意思，违约金比利息还要高

这个坑非常隐蔽，并且很少有人会想到它。

去年有一个做工程的客户，在我们公司办理了一笔贷款业务。之后他的工程款回笼速度很快，想要早点把贷款还掉。于是原来的平台上告诉他说，提前还款的话会收取剩余本金的百分之三作为违约金。他就着急了：我提前还款不就是为了减少你的风险吗？为什么还要罚款呢？

说实话，这件事看上去很荒唐，但是合同上却写得很清楚。很多免息借款APP的盈利方式就是靠你分期付款来实现的，在商家那里获得返利。你还清之后，它是怎么赚钱的呢？

因此它要设法在你的身上得到补偿。

我见过最坑的一家是提前还款要支付5%的违约金。你借了10万元，用了一个月之后想要提前归还的话，就需要向对方支付5000元作为违约金。计算下来要比正常的利息高一些。

在办理之前要查看合同中有关提前还款的部分。不要认为这件事情不大，到了那一天你就会后悔莫及。

第四种是假借着免息之名，实则收取高额利息，并且用各种复杂的算法来迷惑消费者

最难分辨的就是它了。有的平台宣称没有利息，实际上是以其他的方式把钱借出去，并不是真的不收利息。

比如说某个平台声称借一万块钱，分十二个月无息，每个月要还八百三十三元。听上去没有问题吧？但是它并没有告诉你是用“等额本息”的方式来还款的。所以你在第一月就归还了一部分本金，但是利息是以全部本金为基数计算的。

实际年化利率可以达到15%以上，但是从表面来看，并没有出现“利息”的情况。

该种方式的特点就是把利息分摊到每一期的还款当中去，并且用“服务费”、“分期手续费”的名义来掩盖。问它有无利息的时候，它很理直气壮地说没有。但是当你询问总的还款额时，它的回答就会变得模糊不清了。

怎样解决呢？直接提问的问题是：借了1万元的话一共需要还多少钱？把总的还款额减去本金之后剩下的部分就是你的实际花费了。

真正可以享受无息优惠的地方在哪里呢？

说这么多坑的话，难道就没有真正可以免息借的钱了吗？不正确。

第一种是银行信用卡的免息期。这是最正式的一种方式。刷卡消费的话会有50天左右的免息期，只要按时还款就可以。但是取款不收利息，这一点一定要注意好。

第二种是部分银行推出的消费贷款优惠活动。每年的双十一和六一八这样的节日里，有的银行会推出免息券。去年我就帮助一位客户的信用卡获得了某银行的12期免息券，一分钱都没有被收取。但是这样的机会很难遇到，要时刻注意着。

第三种是花呗、白条等消费金融产品提供的无息分期付款服务。但是要小心，免息一般只对某些商家或者商品有效，并非所有的消费都可以享受。

那么网上的那些小平台又怎样呢？别傻了，人家是来做慈善的。

给出一个简单的筛选列表

• 选择平台的时候要看它的资质是否合法，只有有正规牌照的才能考虑，而那些没有牌照的就直接淘汰了
• 看到实际到账的情况：实际到账金额与借款金额不一样的话，要弄明白这笔钱去哪里了
• 查看总的还款金额：总还款减去本金就是实际的成本
• 查看违约条款中有关逾期和提前还款的规定，并且弄清楚这些规定的内容
• 查看合同内容的时候，并不是只有广告页可以看，合同本身也是一部分

做贷款中介这么多年的我，见过很多因为“免息”这两个字而上当受骗的人。天上的馅饼是不会掉下来的，掉下来的就是陷阱。想要找一个可靠的免息借款APP的话，请记住下面这句话：凡是主动给你脸上贴上“免息”的标签的，先打个问号再说。