还有没有可以下款的口子？支行经理跟你掏心窝子说几句

昨天快要下班的时候，一个老客户急急忙忙地来到网点找到我说：还可以申请贷款吗？这样的话一出口我就头疼了。说实话，这种事情我已经见过很多次了。这位哥们的身份是做装修的，在之前的征信状况很好，但是由于工程款被拖欠导致资金紧张就去借网贷了，目前征信上有好几条贷款记录，想再找新的出路吗？没有可能实现的事情。只好给客人倒了一杯水，并让客人坐下来慢慢喝。此时此刻，很多人都已经急得团团转了，见到人就去询问、求救，恨不得天上掉下个不会查征信的人来帮忙。但是作为一名在银行工作了七八年多的客户经理来说，有些内部的标准我是不能堂而皇之地公开说出的，那么今天就匿名聊一下这件事吧。

不要再问“还有没有可以下款的口子”了，首先要弄清楚审批红线

人们认为银行审批就是一个是非分明的系统，达到要求就可以通过，达不到要求就会被拒绝。其实并没有那么简单吧？也就是说银行也要做业务啊，我们支行每个月还有放款的任务压力呢，在月底的时候为了完成任务也会有一些“弹性”的地方。但是该弹性并不是对已经坏掉的信用进行的。看过很多客户的征信报告后发现，有的客户虽然负债不多，但是小贷公司的一条又一条的查询记录，在我们的系统中被称为“多头借贷风险预警”。一触即发的话，系统就会立刻拒绝，并且不会给人工干预的机会。你认为自己找到了一个漏洞，但是在银行看来你是四处呼喊着“我没有钱了，请快来救我”，还有人敢把钱给你吗？

去年有一个小餐饮老板，在征信上有三笔网贷记录，但是总额只有五万元左右。他来找我申请经营贷款的时候问我要不要批下来。查看他的查询记录之后发现最近三个多月里一共点击了十二次网贷申请。是什么意思呢？也就是说他在过去的三个月里一直四处借钱，尽管最后只批准了三笔贷款，但是所有的查询记录都存在。这样的客户在我们银行会被直接打分到最低，并且无法通过人工复议。不要再相信网贷公司所说的“不查征信”、“秒批秒贷”，这些都是骗人的把戏。一加入到征信系统中去的话，你就每次都会留下一个痕迹，如果次数太多就会把自己陷进去了。

所谓“内部口子”，其实就是这样的

很多人都去打听有没有特殊的途径或者内部通道可以使用。其实这件事情很让人头疼。真正意义上的内控标准并不是什么“黑科技”，而就是对于一部分人群的一种比较宽松的规定。比如，在每年第一季度开门红的时候，各银行都争抢客户，此时一些本来处于边缘位置的申请被批准的概率就会比较高。但是也不能因此认为风控的标准降低啦，只是审批的速度变快了而已，一些小问题没有来得及仔细检查就给过了。但是如果你指望它的话，那就只能靠运气了。

另外一件事情一般人都不告诉别人。我们的“白名单”制度就是为一些优质的单位员工所设计的。例如公务员、事业单位、三甲医院医生等，在我们的系统中都有预先审批额度，即使征信稍差一些，系统也会通过。那么是什么原因呢？由于这些人还款的能力很稳固，不可能被辞退。但是白名单并不是随便就可以加入进去的，而是由银行邀请进入的。因此有人问我要不要想方设法把人列入到白名单上，我就只能摊手了——这件事我真的做不出来，系统的自动筛选已经完成了。

市场上标榜“包过”、“内部渠道”的中介机构十之八九都是骗子。他们所说的“内部口子”，或者是用假材料帮人申请，如果被发现就是诈骗罪，要承担法律责任；或者拿走你的信息去碰运气，通过后收取高昂的服务费用，并且说不清为什么。如果有这样的人可以不经审批就给你放款的话，还值得你在网上发布广告来赚取你的那份中介费吗？

什么时候才能拿到贷款呢？

说这么多的话，难道就没有一点希望了吗？不正确的是。主要是根据你的具体情况来判断。如果问题在于查询次数多但是负债不大，则应该暂停几个月不再进行任何新的贷款申请。一般情况下，查询记录保存两年时间，但是银行审批的时候主要看最近六个月内的。按照要求养好三个月的征信，并且不要有其他的查询行为，在之后去申请银行系的消费贷款的话通过率就会大大提高。这个方法很拙劣，但是有效。

如果问题是你负债很高但是收入也很高的话，那么就看你负债率怎么样了。我行有一条不成文的规定，即每月还款金额不得超过当月总收入的一半。本月的收入并不是你填写的数据，而是由我们的系统通过分析你的银行流水和社保基数来计算得出的。有的客户的年收入被填写为50万元，但是经过查询后发现其一年内进账出账总额只有20万元左右，因此直接拒绝了该客户。因此想要贷款的话，首先要把真实的收入放到台面上来——工资要通过银行卡支付，不要用现金；如果有社保和公积金的话，就不能因为节省这点钱而停止缴纳。这才是真正可以加分的地方。

另外一种情形是你的名下有一些财产。房子、车、保单、存单都可以用作增信的方式。客户问我说：“征信花了之后还可以用房产去申请贷款吗？”要看花开到什么地步了。如果查询次数多但是没有逾期的话，进行抵押贷款也是有可能成功的。由于抵押贷款有实物担保，所以银行的风险较小，审批的标准也会比较宽松。但是如果你已经出现了连续逾期的情况，那么就很难了，因为银行并不是当铺，并不是你有了房子就可以轻易拿到贷款的。

被忽视的小事常常会左右结果

说一些人不太知道的事情。申请贷款的时间点是有讲究的。月底最后两天的时候，支行的任务没有完成，客户经理就会催促审批部门加快速度，这时有些边缘上的订单可能会被通过。但是月初的时候不要去凑热闹了，因为任务刚刚下达下来，大家都还没有着急的感觉，所以审批也就更加严格了。这件事情在不同的银行里是不一样的，我只是说出了自己所看到的现象。

还有一件事情说出口可能会有人拍手叫好。填写申请表时，“联系人”一项很多人都随便填上一个朋友的电话号码就算完成了。实际上我们会进行核实的，如果发现你的联系方式经常被其他的申请人用来作为自己的联系人的话，那么就会认为你是通过中介机构来包装自己，并且会给你打分减分。因此联系人的名字最好选择直系亲属，并且在打电话之前先和对方打好招呼，以免接电话的人不知道说什么好。

另外一条是有关于内部的数据。我行上一年度拒绝发放的贷款申请中，大约有三成并不是由于征信原因造成的，而是因为缺少必要的材料或者是信息不符。例如填写的工作单位与社保缴纳单位名称不一样、居住地址与身份证地址相差很远并且不能提供现在的居住证明。虽然这些小地方看上去无关紧要，但是系统会用这些信息来互相印证你的身份是否真实存在。你越是敷衍塞责地填写，系统就越认为你在撒谎。

别把路走绝了

有的人走到山穷水尽的地步之后就会去想一些非法的事情。高利贷、套路贷、以贷养贷等等我已经见过很多次了。去年有一个客户本来是生意上周转不灵才借钱的，但是因为利息不断累积到最后竟然欠下一百多万元债务，最后把房子都卖掉用来还款，并且和妻子离婚了。到现在我还记得他在网点向我要钱去还债的时候的样子，眼睛都是红的，手里一直发抖。但是当时他的征信已经被全部毁掉了，有好几条逾期记录，在我们这里申请贷款是不可能被批准的，在其他任何一家银行也是同样情况。

所以我要真诚地建议你一下：如果所有的途径都已经尝试过，并且所有的合法手段也都用尽了仍然无法拿到贷款的话，那么你就不要再坚持下去了吧。向家人坦白或者是直接止损要比去接触那些不靠谱的地方好很多。有的路一旦走了之后就不能回头了。

还可以申请贷款吗？有的，但是并不是你想的样子。真正的好机会，并不是靠挖空心思去寻找漏洞来钻空子得到的，而是要先把自己资质搞好、信用刷干净之后再去找银行借钱。虽然这样说不太合适，但是这个道理是这样的。

今天晚上所说的那些事情，在网上是找不到任何线索的。我只能说这么多，其他的就看你们自己了。