被坑惨了才敢说：有哪些有额度的借款真能救急？

说实话，“有哪些有额度的借款”这几个字一出来我就感觉心里堵得慌。三年前的时候，我的心情就像一只在热锅里跳来跳去的小蚂蚁一样不安定，在生意方面需要八万元的资金周转，而且征信上有瑕疵的地方，所以正规银行的大门都没有人愿意打开给我看一眼。网上的广告铺天盖地，说什么“有额度就可以贷款”，“不用查征信马上放款”，我都相信了。那么最后的结果是什么呢？没有借到多少钱，但是要支付上千元的手续费，并且差点因为套路贷而倾家荡产。那时候一接到催收电话就会手抖。

目前市场上各种各样的借款产品琳琅满目，但是其中真正可靠的产品并不多。很多App首页上所展示的额度其实就是一个陷阱，点击进去之后要么会提示“综合评分不够”，要么就会把用户推送至其他的高利贷平台。这样的“假额度”我已经见多了，专门骗我们急需用钱的人。今天我们不做空的东西，就把我自己踩过的坑和后来总结出的一些方法都讲一讲。

不要被显示出来的金额所欺骗

这是我想骂娘的地方。很多借款APP在你刚刚打开的时候就会出现一个窗口：“恭喜您获得了五万元的贷款额度”。看上去不错是吧？等到你把身份证上传过去、进行人像比对之后，连通讯录都可以被它读取到，然后才会有“审核不通过”的结果。这件事要怎么向别人解释呢？该额度并不是为你准备的，而是做广告用的一个数据。

我的一个做装修的朋友去年也跟着沾上了这个霉运。某大平台显示他的信用额度为三万元，他认为很安全，于是给工人们发工资时少给了三千元。结果当天申请的时候就被系统拒绝了。那天晚上工人们把他的门堵住了，在工地上把他围了起来，险些打死了他。这样的平台就是用假额度来吸引流量和信息，并且会把你的个人信息全部出售出去还有一笔收入。非常不道德。

因此要记得，没有经过你的同意去查询征信记录、没有要求你提供公积金或者社保证明，并且直接显示出大额借款需求的情况基本上就是诈骗行为。能够拿到贷款的金额，在你授权了真实的个人信息之后才会计算出来。

正常的额度又是怎样计算出来的呢？

吃过一次亏之后就会得到教训，在此之后我就花了整整一年的时间来研究这件事情。真正值得信赖并且有额度的借款途径其实也就几种类型，并且要求也不如人们想象中的那样苛刻。

第一种就是银行的消费贷款。现在许多大的商业银行都推出了“快贷”、“闪电贷”等产品。以前我认为只有公务员才能向银行申请贷款，其实并不是这样。如果你的公积金已经连续缴纳了一年以上，并且基数在三四千元之间的话，那么大多数银行都可以给你批出十万元或者八万元左右的额度。年化利率最低可以达到3.0%左右，最高也就在6%-7%之间了，比起那些没有名气的小额贷款公司要好很多。这是我自己亲自试过的一个例子，在我有逾期记录的情况下（但是金额不超过一千元），银行经理私下里告诉我，如果这不是恶意拖欠的话，两年之前的逾期问题就不会太严重。这是一个行业内很小的秘密，不要让外面的那些中介机构吓到你。

第二种就是大平台上的信贷类产品，比如借呗、微粒贷等等。不需要多说，在每个人的手机里都有的。但是它的一个特点是：你越是缺钱就越不会给你提高额度，而当你有钱放在里面的时候又会给你增加额度。其实这样的逻辑很卑鄙。但是没有办法了，人家的利率还是可以接受的吧？如果经常在网上购物的话，那么这些额度就可以帮助到你了。我现在借呗的额度只有2万元左右，并不是很多，但是在急需的时候点击一下就能马上拿到钱，心里感觉很踏实。

“有额度”的陷阱千万不能掉进去

说到坑的话，我可以说上三天三夜。一些所谓“有额度”的贷款实际上就是为你设下的陷阱。

典型的例子就是“会员贷”。你去申请贷款的时候，系统会告诉你还有额度可以使用，但是实际操作中却无法提取现金。接着出现的是：开通高级会员后提现成功的几率提高到百分之九十。开通会员需要支付199元或者299元。你已经缴纳了费用但是仍然不能提出要求的话，那么就会被要求升级为更高档次的会员。这就形成了一个黑洞。当年我也曾这样被骗过，交了三次会费却没有拿到一分钱。其实这样的平台并没有放贷资格，它是通过收取会员费来盈利的。碰到这种情况就直接卸载掉吧，并不需要再做其他的事情了。

另外一种比较隐秘的就是“担保费陷阱”。额度已经批下来了，比如说五万元，利息是按月计算的0.8%，看上去挺合算吧？等到你签订合同时才得知除了利息之外还有个“担保费”或者是“服务费”，每月都会从你的本金中扣除。这样算来的话，综合年化率可以达到36%以上。现在的做法也很普遍，在合同上有很多小字，你需要着急用钱的时候根本来不及去看。等到你几个月之后发现了问题，本金一点都没有减少，并且还在那里产生了各种各样的费用。损失很大。

怎样才能知道这个额度是真实的呢？

这就是我花费了很多钱才得到的经验。我现在会看三个点来判断一个借款产品的优劣。

第一就是看放款方。申请额度时，在页面底部都会有一行文字写着“资金来源于XX银行或者XX消费金融公司”。如果是“由XX科技公司提供”或者是没有标注任何信息的话就直接忽略掉。只有经过牌照认证的金融机构才可以发放贷款，而科技公司只能起到辅助的作用，并不能直接向你借钱。该信息在许多APP详情页的最下方都可以找到，但是字体很小，需要仔细查找才能发现。网上的攻略里都没有提到这一点。

第二是查看利率显示情况。根据国家的规定，现在的年化利率必须要公示出来。如果是只有“日息万分之五”、“月费率1%”而没有标明年化利率的话，那么基本上就可以断定里面有问题了。用计算器计算一下，日息万分之五乘以365天之后得到的是年化率18.25%，还没有考虑复利的因素。有的平台更加狡猾，把各种费用分成利息和手续费两部分来收取，并且只公布利息的年化率而不公布各项费用的总和。这样的猫腻要引起注意。

第三就是看看是不是要提前缴纳费用了。放款之前不要有任何让你付款的要求。有一条铁一般的规则，在放款之前不能有让你付钱的情况出现。解冻费、验证费、保证金等等都是没有依据的。正规的机构即使你的征信很差，也不会要求你先支付一分钱。这件事情就到此为止了。

如果征信花掉了怎么办？

我知道看到这里一定会有读者提问：你说的这些我都知道了，但是我的征信已经被用完了，就连银行的大门也进不去了，还有哪些可以借到钱的道路呢？

这种情况我自己也很清楚，因为我是这样的一个人。去年我没有按时还款的时候，在我的征信报告里就留下了不良记录。那段时间我已经尝试过所有的合法途径都被拒绝了。之后我就找到了一条出路：抵押贷款。如果您的车子是五六年以上的老车的话，也可以进行车辆抵押贷款（即押车）。利率要比银行高一些，但是要低于网络借贷的资金成本。也就是说它不会去查你的信用状况来决定是否放款。

还可以请朋友或者亲戚做保证人。虽然有些丢人，但是很有效果。如果银行信用贷款有担保人的话，就可以忽略掉你的某些小缺点了。担保人的信誉要好，并且要有一定的财产作为抵押。当时我不好意思去求别人帮忙，现在想来，面子又值多少钱呢？被催收人员送到家里来的时候才是没有面子的表现。

说实话，如果现在的你的征信已经烂到了极点，抵押、担保都无法进行的话，那么我就要对你说一句：不要再去找什么“新口子”、“内部渠道”了。这些都是骗人的。此时应该做的事情并不是去借钱，而是想方设法地增加自己的收入，并且与债权人商量是否可以推迟还款时间。用新的债务来偿还旧的债务，这样会死得更快一些。

我不可以告诉别人我是怎么得知这件事的。到今天我还记得那天下午，在马路边坐着看手机上的“综合评分不够”信息的时候，口袋里只剩下20元钱的那种绝望的感觉，这是我这一生中不想再体验第二次的感受。借钱给别人和向别人借钱一样都是债务关系，最好是不要借。如果真的需要借款的话，也要弄清楚才行，不能让别人拿着合同把你的财产给卖掉了，你还替人家收钱呢。