借5万还12万，网上借款哪些算是高利贷？记者暗访告诉你真相

去年九月份的时候，在广州市的一个城中村里看到阿强。手里拿着一叠催款短信，他的手一直都在发抖。两年前他向一个网贷公司借款五万元，实际到账四万二千元，并且在合同里列出了七种收费项目：服务费、渠道费、咨询费等等。到现在为止他已经偿还了八万多块钱，催收电话一天要打十几通给他的父母。阿强问我说：“这是不是属于高利贷呢？”可以报警吗？说实话，这个问题我已经听过了不下三十次了，但是每次听到都会感觉心里堵得慌。人们认为只有放高利贷的黑社会才会违法，其实网络上借款多少会被认为是高利贷，法律规定很清晰，但是平台却很狡猾。

年化利率大于24%的时候要小心

再说一下法律上的问题。从2020年8月份以后，民间借贷利率的司法保护上限就变成了LPR乘以四倍。现在的比例大约是15%左右。但是这主要是在法院判决的时候使用的标准，在实际的操作当中，大部分的机构还是会按照原来的规则来进行。

老规矩是什么呢？24%，36%这两条线。年利率不超过24%，有法律保障，你借出去的钱就必须归还。超过36%的部分，法律规定不予支持，所以你可以不用偿还。24%-36%之间为灰色地带，你还了就拿不回来了，不还也可以。目前很多法院都沿用了这一标准，在涉及到金融行业的时候尤其如此。具体的判决结果会有所不同，在不同的地方有不同的规定，我只是了解广东那边的情况。

那么问题来了，在借款合同里能见到实际的年化利率吗？没有可能实现。

我曾经采访过一个以前做网贷平台运营的人，他说了一句话很实在：“我们从不把真实的利率写在合同最前面，在补充协议中隐藏着，并且字体很小。”有的平台更加过分，把利息分成“利息、服务费、担保费、咨询费”四部分，你看每一项都不多，但是加在一起就让人害怕了。

网络上借贷和高利贷有三种常见的套路

套路的速度比我想的要快很多。去年还不至于如此，今年就出现了多种新的玩法。选择出现频率最高的三种进行说明。

砍头息，传统但是很管用。借款一万元，合同上写的是两千元，实际拿到手只有八百元，另外二百元作为“服务费”被扣除掉了。什么时候开始还钱的？按照一万块钱本金来计算。我曾在2019年对一家现金贷公司进行暗访，并且知道该公司内部把这种行为叫做“前置收费”，听起来很专业对吧？也就是以另一种方式提高贷款利率。借了八千块还了一万二，那么真实的年化率是多少呢？非常恐怖。

等额本息也有问题。很多借款人都不明白等额本息与等额本金有什么不同，于是平台就从中牟利。有一个案例我一直记在心里：深圳的一个做外卖的小哥，在某个平台上借了三万元，分成十二个月来还款，每个月要还三千二百元，他认为这个利率很低。经过计算得出的实际年化收益率为49.7%，也就是每年大约58%左右。那么原因是什么呢？因为每个月都要归还本金，但是利息却按照最初的借款数额来计算。这件事情讲起来比较复杂，但是你要记住的一点是：任何一种让你“每月支付固定的款项”的方式，它的实际利率都会比你想象中的要高得多。

续期费是没有上限的。到期限没有还清怎么办？平台会为你自动续期，并且收取一定的续期费用。续期费不计利息，在合同中单独列出。一个做小本生意的老太太，最初借了两万元周转，后来又续了八次，只为了续期费就花了近一万元，但是本金一点也没有减少。这样可以吗？

怎样来辨别网上的贷款是否为高利贷

说了很多招数，但是怎样才能分辨出真假呢？

最简单的方法就是用IRR来计算内部收益率。不管是什么样的收费项目，只要把总金额和分期付款的情况列出来就可以知道真实的年化利率了。找到一个IRR计算器（网上的有很多免费的），输入数据之后就可以得到实际的年化收益率了。

我的经验是：IRR大于24%的时候要慎重考虑一下。大于36%的部分直接PASS掉，不需要再做任何判断。这个数据是怎么得出来的呢？并不是我说的，而是以前最高人民法院司法解释里已经规定的标准。尽管在2020年出台了新的规定，但是实际操作当中仍然有很多案件按照旧的规定来判决。

另外一条容易被忽视的是借款合同中是否有“代扣授权”。有的平台会要求用户签署一份授权书，允许其从用户的银行卡上进行扣款。一旦签订了这个东西，你就会处于不利的地位。我去采访了一个借款人，在他逾期之后，平台就直接把他的工资卡上的钱全部扣完了，并且没有留下任何的生活费用。这是合理的吗？灰色地带打官司比较困难。

不要被“持牌机构”这四个字所欺骗

很多人都认为有牌照的公司不会是高利贷。不可以这样想。持有执照只表示该机构具有营业资格，并不能保证其不会欺诈消费者。消费金融公司和小贷公司的很多都拥有牌照，但是利率仍然可以达到年化30%以上，正好卡在红线上。他们的法律顾问组会研究如何使合同“合法有效”。

用户我的一个做催收的朋友曾经对我说过这样一句话：“我们公司从不害怕借款人起诉，因为所有的合同都是由法务一字一句地推敲出来的。”听起来很刺耳，但是这就是事实。

那么所有的网络借贷都不可触碰吗？不正确。银行系的消费贷款和一些大的平台上的借款产品，利率比较公开，年化在10%-18%左右，还可以接受。怎样来辨别呢？要看放款人是谁，要看合同中是否有各种各样的收费项目，要计算出IRR之后的实际利息率。

已经向别人借钱了怎么办

这个问题我已经回答了很多次了。

第一部分就是超过36%年化利率的部分，在法律上是没有保障的，可以不用偿还。但是实际上平台并不会轻易开口，会通过各种方式来催收。此时你所需要做的事情就是把所有的借款记录、还款记录以及合同截图都保存下来。微信聊天记录、电话录音等能够保留下来的都要保留下来。

第二，遇到暴力催债的情况时（例如给你的通讯录里的人打电话骚扰、到你单位滋事、发送侮辱性的信息等），应该马上向公安机关报案。已经超过民间借贷纠纷的范围了，有可能构成刑事犯罪。

第三种方式就是向地方金融监管部门进行举报。各省都有的，可以在网上查询到电话号码。效果如何呢？说到底还是靠运气好一些。有些地方管理比较严格，投诉一次就会有成效；而有些地方由于监管力度不够大，所以处理速度较慢。但是不管怎样，投诉记录要保留下来，在将来如果需要打官司的时候作为证据使用。

最后一个很多人都不知道的事情是：如果已经偿还了本金和24%年化利率之上的钱的话，就可以向平台申请退还未必要支付的部分。成功率不大，但是也不是不可能。去年我去采访的一个例子中，一名大学生利用银保监会进行投诉，最终拿回了六千多元的服务费。前提是你要有完整的证据链条，并且态度坚决，不能让客服用几句简单的语言就把你给敷衍过去了。

借錢這件事最好是不要借。如果真的需要借款的话，一定要计算好真实的利息率，并且不能被“日息万分之五”的说法所蒙蔽——实际上年化利率为18.25%，加上其他各项费用之后很容易就超过了24%。阿强后来的情况如何呢？找来律师把合同以及还款凭证都整理出来一看，实际年化利率已经到了六十几度以上。目前案件正在办理中，但是不会再有催收电话打来了。