调查了47个黑户后，我找到了真正能秒下款的口子

凌晨3点的时候，在一个24小时营业的快餐店里我遇到了老陈。他的眼袋很重，手里拿着一叠催款单据，这是他这两年来“借债还债”的结果。他说的第一句话就是让我可以用来做黑户秒下款的地方不管利息多高都可以接受。老实说，这样的情况我已经见多了，但是老陈的情况比我想得还要糟糕——他已经无法在正常的途径上前进，但却仍然希望有一个“救世主”能够立刻把钱给他。

这件事情并不是那么简单的。

黑户贷款的真相是：或者价格高，或者风险大

很多人的认识是“黑户”只在征信上有污点，并不知道银行内部的风险控制机制已经把他们判为“死囚”。我曾经采访过一家股份制银行的审批负责人，他说了一条很少有人知道的秘密：系统可以自动获取申请人在过去六个月内的查询次数，如果达到六次以上就会被拒绝，而且没有任何人工干预的机会。所谓的“无视黑白”的广告其实就是想利用你最后一丝价值来赚钱。

那么黑户还可以贷款吗？可以。但是你要弄明白自己的状况是什么样的。

第一种是“连三累六”的真黑户，逾期很严重，已经被很多机构拉黑了。第二种叫做“花户”，征信查询次数多、负债率高，但是还没有完全烂掉。两种人的道路不一样，混在一起谈论就是耍流氓。

能够放款的途径一般都隐藏在暗处

去年十一月份的时候我去跟着一个做小贷业务的老周进行调查。他的客户中有一个做餐饮的小老板，征信上有四笔呆账，总共不到三万元。正规银行是什么样的呢？没有可能实现的事情。但是老周给他的配了一款消费金融公司“特殊产品”，不需要看征信，只要看社保和公积金缴纳情况。年利率为24%，高于银行存款利率，低于民间借贷的高利贷。钱到了账户上只需要四十分钟就可以完成。

这些口子都有一个特点就是不会主动做广告，而是依靠中介或者老客户的推荐来发展业务。在网上搜索“黑户秒下款”，出现的概率只有99%，都是骗人的或者是套路贷。能够放款的人却很低调。

可以尝试的方法是什么？可以考虑以下几种方向：

• 持牌消费金融公司推出的“二抵产品”，用汽车或者保单进行第二次抵押
• 一些城商行推出的社会保障贷款，对于征信的要求比较低
• 正规的小额贷款公司“工薪贷”要提供打卡工资流水证明
• 典当行用实物做抵押，这是征信最低的一条路

别高兴太早。

各个渠道都有自己的门槛。社保贷要保证连续缴存2年以上，并且不能出现中断的情况。工薪贷看的是工资流水是不是稳定的，现金发工资基本上没有可能。典当行需要有价值的东西作为抵押品，而且赎期最长为三个月到六个月之间，超过这个时间就会被卖掉。

秒下的条件是：你认为很快的速度其实是一个圈套

很多人都被“秒下款”三个字给骗瘸了。我去采访了一个叫小吴的人，在某款APP上贷出一笔五千块钱，并且很快就把钱打到了他的账户上。但是他没有发现合同中列出了诸如服务费、担保费、咨询费等种种收费项目，实际上只收到三千八百元，但是还要按照五千元本金来计算利息。换算成年利率的话就是120%以上。

这就是所谓的“快”的后果。

真正的正规公司，不管多么着急，也都要经过身份核实、风险测评和签订合同这三个环节。纯信用贷款从申请到放款最短需要半个小时以上的时间。声称可以做到“30秒下款”的人，你要想一想他们想要达到的目的——或者是利率太高，或者是要利用你的个人信息来做其他的事情。

说到这里的时候，我就想到了一件事情。去年我去暗访了一家做“黑户贷款”的中介机构，他们的流程如下：先要收取500元的“资料费”，之后声称可以为你找到合适的项目，并且要求再付1000元的“渠道费”。等到你把钱给了他们之后，他们会随便给你推荐一些根本不可能批准通过的产品，并且还会告诉你，“对不起，你的状况很特别。”那么钱呢？不可以退款。被坑的人也不少。

黑户贷款平台选择的标准

如果实在需要借钱的话，并且没有其他好的选择的时候，可以按照以下的标准来挑选。第一种方式是查看是否有相应的牌照和资格，在地方金融监督管理局官网上进行查询。第二步就是看合同里有没有标明利率，如果年利率大于36%，那么就直接PASS掉。第三点要看的是放款之前有没有收取费用的情况，“先付款后放贷”的都是诈骗分子，没有任何例外。

另外一种人们常常忽视的方式就是通过朋友之间的相互帮助来解决资金短缺的问题。虽然这样听上去有些丢脸，但是和被高利贷逼得走投无路相比，向别人借点钱其实并不算什么。见过很多因为不好意思而把小事变成大事的人。

没有向外界透露的一些行业秘密

做了一段时间的调查之后，我发现了这样一个有趣的现象：急于寻找“黑户”的人最容易被诈骗。因为他们的信息处于劣势，并且没有冷静分析问题的能力。骗子正是利用了人们的这种心理，在“秒下款”、“无视征信”的话术中进行收割。

有一个数据给我留下了深刻的印象。某持牌消费金融公司风控总监表示，该公司的产品总体上通过率为28%，而黑户的通过率则更低，只有个位数。但是你在网上看到的广告，并不会告诉你是这样的。

那么真正没有户口的人又该怎样呢？

如果逾期金额不是很大，可以先把欠款还掉，在五年的征信记录里再进行修复。如果数额大到无法偿还的话就主动和债权人沟通分期付款的事情吧，比起躲避电话要好很多。我曾经采访过的借款人的情况是：他有十几家网贷公司拖欠了他的钱，并且最终通过协商减免了一半的利息来分期还款。虽然征信还是要花点钱的，但是不会被起诉。

说白了，可以用来做黑户秒下款的地方这件事情本身就存在问题。可以帮你解决的是态度，而不是所谓的“口子”。黑户贷款这条路越来越窄，也越来越黑暗。

老陈之后的情况如何呢？

我没有给它提供任何可以利用的机会，只是把一个做债务重组的律师的信息给了它。现在的情况要比那天晚上好很多，尽管他还得继续偿还债务，但是已经看到了曙光。对于声称可以“秒下款”的广告，他已经不再点击了。