借款口子是真的假的6？我采访了30个借款人，真相很扎心

上个月我去苏州采访了一位名叫小周的快递员，在他的出租屋里我看见他躺在床上拿着一沓欠条，整个人都显得很疲惫，这个场景至今我还记忆犹新。事情要追溯到他在一个论坛上看到了一条帖子，上面的内容非常引人注目借款口子是真还是假后面跟着很多看起来很真实“下款截图”以及感谢的话语。小周当时正好缺少资金给妈妈治病，一时冲动之下便相信了对方的话，那么之后又会怎么样呢？没有借到钱，但是由于点击了一个不明链接，手机通讯录就被瞬间盗取了，然后就是无穷无尽的骚扰电话。

这行做了七八年了，类似的案例我已经听到了不下几十起。人们认为“口子”是条神秘的通道，“口子”的实质就是信息不对称，也就是一些中介机构或者骗子利用借款人的急迫需求而编织的一张网。今天我要把采访到的真实的情况全部拿出来给大家看，并且不说假的东西。

声称有“内部关系”的借贷途径是否可信呢？

大体上可以得出这样的结论，在市场上有九成以上声称“必下款”、“无视黑白户”的说法都是骗人的或者是高利贷的一种形式。那么另外百分之十又是什么呢？或者说是消费金融公司为了吸引用户而发布的带有“独家资源”字样的广告信息。

上个月的时候，在深圳遇到一位做房地产中介的老陈，把事情的情况告诉我了。他说所谓的新口子，很多情况下都是正规平台做的拉新活动，佣金都被中介吃了，借款人的还要再出一笔所谓的“包装费”。老陈原来这样说的：“这些孩子们很容易就被骗了，随便给他们发个链接说可以下款，收取几百块钱的手续费，实际上那个链接他们自己也可以点击下载，和我一点关系都没有。”

说实话，听了这句话我内心很不舒服。借款口子是真是假呢？问题的背后就是很多没有出路的小周们。他们缺少的是一个可靠的融资途径，并且这样的信息垃圾也会把它们掩盖起来。

被忽视的事实是：为什么有的人真的会下款呢？

那么在论坛上晒照片的人又是怎么一回事呢？难道都是假的吗？这件事情要从两个方面来考虑。有的人是通过一些途径借到的钱，但是付出的成本又是什么呢？

我曾经采访过的宝妈阿敏，在去年的时候，在某个“口子群”里面抢到了一个放款的机会。当时她觉得自己的运气很好，五千元马上就能到账了。但是后来她才知道，并不是正规的贷款，而是个“714高炮”，也就是借五千块钱，只能拿到三千五百块，七天之后再还五千。按照这个计算的话，年化利率已经超过了1000%，这不是借的钱，而是被吸干了血的钱。

阿敏之后向我倾诉道，当时自己的脑袋里好像进了一股水。她没有料到，自己随便点击的一个链接后面藏着如此多的问题。

正规平台与“口子”的不同之处

很多人不清楚两者之间的区别。简单的判断标准就是：正规的平台要查询用户的信用记录，并且会把用户的信用信息上报给相关部门，在法律允许的范围内进行定价（年化利率一般不超过24%）。所谓“口子”，或者是不查征信但是利息超高，或者是开始的时候就要你先付一部分费用。放款之前收取款项的人，一个算一个都是骗子。

借款口子查询：怎样辨别真伪信息？

到此为止，我要提供一些有用的建议了。网上的“借款口子是不是真的”这样的帖子，很多都是引流的方式，点击进去之后要么是广告，要么就是骗取个人隐私信息的骗局。

在今年三月的时候，我的一个做IT的朋友为我做了个测试。他从50个标榜“必下款”的口子链接中随机抽取了50个来跟踪，结果如下：其中有32个链接跳转到的是一个不知名的、小贷公司的注册页面；有12个直接要求用户提供银行卡号以及验证码（典型的钓鱼攻击）；另外还有6个链接跳转到了一家合法持牌的消费金融公司的官方网站上。

具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的。但是有一点是可以肯定的，即可靠的渠道是不会使用“无视黑白户”、“秒拒可以做”的说法来招揽顾客。银行并不是慈善组织，为什么要把钱借给没有还贷能力的人呢？

不可以这样想，世界上没有不劳而获的事情。表面上看比较宽松的规定后面其实隐藏着很多严格的要求。

踩到坑之后又发生了什么？

小周的情况怎么样？他被骗之后报了警，但是由于涉案金额不大（他损失了所谓“会员费”的198元），所以警方立案但是没有进展。最糟糕的是，他的个人信息已经被倒卖好几轮了，到现在他还不断地收到各种贷款推销电话。

另外有一个给我留下深刻印象的例子。上个夏天我去采访了一位老李，他是做小本生意的人，由于资金周转不灵，在某个“口子群”里面向别人借了三万元钱。那么结果是什么呢？实际上只拿到两万一千元，其余的部分则以“服务费”、“保证金”的名义被扣除掉了。最坑的是，还款时对方忽然就联系不上了，手里拿着钱不知道该给谁，后来还出现了所谓“催收”的人来闹事的情况，差点把生意给搞砸了。

老李之后告诉我，在这段时间里他一晚上又一夜地无法入睡，头发也掉了很多。如果当时他能通过正常的途径申请贷款的话，即使金额少一些也不会出现现在这样的情况。

给真正需要帮助的人提出一些实际的意见

写了那么多，没有出路就等于白说了。如果真的需要借钱的话，请听我的一些建议：

• 优先选择银行系的产品：四大行的消费贷款利率最低，股份制银行其次，审批的标准也没有人们想象中的那么严格。
• 持牌消费金融公司的选择有：招联、马上、中银等，利率高于银行但是也比野鸡平台规范很多。
• 千万不要相信“洗白征信”、“强行开通额度”的广告，因为征信系统是由中国人民银行管理的，没有人能够随意修改。
• 保护好自己个人信息：身份证照片、银行卡密码、手机验证码等，把这三个东西给别人的话，你身上的钱就不是你的了。

记者了解到一个银行客户的经理私下里说，其实大部分被拒绝的人是因为填写申请表时不够认真造成的。工作信息不一致、联系人的电话无法打通、居住地经常改变等都会引起风控。把申请表填写得仔细一些的话，通过的概率就会大一些。

虽然各个城市的实际情况有所不同，但是总体上来说是正确的：越是正规的途径，就越重视你的还款能力以及信用状况，并不会因为你找到了什么“特别的方法”而有所改变。

最后说两句

借款口子是真还是假呢？6. 你的看法不同，答案也就不一样。如果希望它是“不用查征信、不用看负债、马上就能拿到贷款”的神通道的话，那么我敢说这是不可能实现的。但是把这看作是某个正规平台的推广入口的话，就真的有这个东西了，不过也不需要经过中间人来点击，直接下载官方APP就可以了。

小周之后的情况如何呢？他的妈妈做手术很成功，但是钱都是向亲戚借来的。他说以后再也不会去接触那些不正规的贷款了，踏踏实实的工作才是最重要的。这句话虽然朴实无华，但是却包含着深刻的道理。