不要被快速下款的口子通道所蒙蔽，要知道这三点才有可能拿到贷款

两天前，有个客户急急忙忙地来找我，说他找到了一个快速下款的口子通道号称不查征信、秒批秒到账，问一下可靠吗。我当时就乐了，就像你饿了好几天突然有人告诉你路边有个免费的满汉全席你会不会吃？反正我也不敢怎么怎么样做的都是根据自己的经验来判断，可能会有偏差但是也能从中学习到一些东西今天我就把这些所谓的"口子"掰开了揉碎了给大家讲一讲希望能帮大家省点冤枉钱

所谓的"口子"到底是什么东西？

行内人所说的"口子"，就是指放款门槛低、审批速度快的渠道。这不是正规金融领域的术语，更像是一种江湖黑话。实际上市面上确实有一些审核比较宽松的产品，并不是中介所吹嘘的可以给"黑名单客户下户头卡"那种神器。

我的一个做小生意的朋友老周去年资金周转困难，相信了网上的广告，在中介的引导下找到了所谓的"内部通道"。结果怎么样？交2000元包装费后得到的一个链接就是某消费金融公司正规贷款产品，他自己本来就可以申请到的。到现在我都能想起来的老周那后悔的样子，拍大腿都来不及。

快速下款的口子通道有哪些陷阱？

别傻了，世界上没有免费的午餐。那些号称可以帮你解决所有问题、快速下款的秘密通道其实很危险。总结出一些常见的套路给大家参考一下吧！

第一种叫"前期费用坑"。正规的贷款机构在放款之前是不会收取任何费用的，这是铁律。凡是要求你先交解冻费、验证费或者会员费的都要拉黑，不用考虑太多。去年有一个客户被忽悠给了对方五千元保证金，收钱之后就跑路了，连个人影都没留下。

第二种叫做"利息陷阱坑"。有些平台在宣传的时候会说日息万三，听着挺美的对吧？等到签了合同之后才知道，所谓的万三其实只是名义利率，并且还会加上各种服务费、手续费等费用项，因此年化率可以达到60%以上。这不是坑人是什么？

第三种为"信息倒卖坑"。你所填写的身份证号、银行卡号以及通讯录等个人信息，在一些不靠谱的地方，其价值甚至超过了贷款本身的价值。他们把你的数据直接转手给诈骗团伙，后面等着你的是无数无休止的骚扰电话。

什么样的下款渠道才是可靠的呢？

说了这么多坑，你可能要问：那么到底有没有真正可以快速下款的方法呢？当然有，但是前提是你要有基本的知识。

牌照在这里起的作用不大，但是正规持牌的消费金融公司、银行以及互联网巨头所推出的信贷产品才是正道。蚂蚁借呗、微信微粒贷、京东金条、招联金融、马上消费……这些名字听起来不太有吸引力，但至少不会坑人。审批速度也很快，在几分钟之内就可以得到结果了，并不需要去冒险找那些野鸡平台吧？

利率可以查看一下。年化利率低于24%的是比较安全的。超过36%，直接pass不用考虑了。怎样算出年化利息率呢？简单的方法就是日息乘以365再加上其他的费用。比如日息五万分，那么一年下来的总收益就会达到18.25%，还算可以接受。但是有些平台会收取"服务费"，这也需要计算进去。

一个很少有人知道的申请技巧

这算是业内小秘密。如果你要申请银行系的消费贷款，最好在每个月中旬或者下旬的时候去办理，避开月初和月末的时间段。为什么呢？初月额度刚放出时审核较严格；月底月份紧张，审批也变慢了。中下旬客户经理有业绩压力的话会稍微放松一些尺度。当然不同的银行会有不同的情况，我只是说个大概的情况吧。

另外，在申请的时候尽量选择工作日的上午。系统自动审批的可能性更大，人工干预的机会更少。周末和节假日很多都是由系统跑批完成，并没有节省时间的效果反而使得工作效率变低了。这是我观察了好几年才发现的一个规律，网上几乎找不到类似的资料。

怎样判断一个通道是否可以尝试？

给你一个简单的自查清单，每次申请之前花两分钟过一遍：

• 有没有金融牌照？到央行官网或者银保监会网站查询一下，查不到的不要碰。
• 前期费用有吗？凡是要求先付款的都是骗子。
• 利率是否公开透明？合同上写明年化利息的比较可靠。
• 有没有官方APP？正规机构都有自己的App，不会通过链接或者二维码来申请。
• 客服是否正规？打官方客服电话问问，能打通的就是靠谱的。

说实话，与其到处寻找什么快速下款的口子通道不如老老实实地把征信搞好。好的征信可以得到银行的放贷，利率也较低，这才是正道。我有个客户花了两年时间把征信搞好了，现在随便哪家银行都可以批他20万以上的额度，年化利率只要4%出头。和那些年化60%的"口子"相比差多少？

另外还有一件事情要提醒你。现在网上有很多所谓的"内部群""下款群"，号称可以第一时间获得最新的口子信息。别傻了，这些群里要么是骗人的坑人之举，要么就是欺骗你的个人信息，并没有什么好处可言。真正的内定消息谁会发到几百人的群中呢？

你的时间比省下那点利息更宝贵

为了找到一个"利息低"的理由，很多人花了几天的时间去比较、试错。一次被拒绝之后再试的话又被拒了，征信查询费时又浪费钱不说，时间也白白流失掉了。我对这件事的理解不太到位。你有这么好的条件不利用一下吗？

如果你的资金需求不是特别急的话，可以直接到四大行办理一笔消费贷款。利率低、期限长、还款方式灵活，并且安全。审批会稍微慢一点，但是也只要两三天就可以完成。为了省下那点时间去冒被坑的风险是否划算？

去年十一月有一个做建材的老板找我，当时他急需30万周转资金，并且急切地想要找到快速放款的方式。但是最后被骗了将近两万元钱财手续费之后才拿到贷款申请书和协议书等材料，最终还是被对方骗走了这2万块钱。后来帮着协调一下的话，其实可以找房子做抵押贷的，利率只要3.85%，两周内就能出结果了。他当时太急躁了，脑子一热就做出了错误的选择。这个教训已经够他记一辈子了。

贷款这件事不能着急。越急就越容易被人控制住。“秒批秒到”的通道，要么利息太高了点，要么就是骗局。真正的快速放款是建立在你的资质好的基础之上的。资质好，哪儿都快；资质差的话找什么口子都没有用处。

最后给大家一句话：凡是主动上门说可以帮你贷款的，十个里面有九个半都是想坑你的钱。好的渠道从来不需要到处打广告。