贷款被强制下款怎么办？亲身经历教你怎样止损

去年冬天我的服装店差点出事。

那时候正赶上换季备货，厂家催着打款，我手里缺个十几万周转。朋友介绍了一个做急贷的人，在当天可以下款。我想试试看吧，填了资料签了个电子合同。结果到晚上12点的时候手机一直震动不停，一看是短信通知钱已经到了账户里。但是我并没有确认过啊。更离谱的是到账的钱比我申请的少一大截，说扣了一些服务费、保证金之类的。我赶紧跟业务员联系上之后就没人回消息了第二天我又看了一下还款金额比本金多了一倍左右。这就是典型的贷款被强制下款套路，专门针对急于用钱的小老板而设计的。

强制性贷款到底是什么玩意

其实也就是对方利用你急需资金的心理，在未经你的同意或者不知道的情况下，强行把钱打到你的卡上，并且以高利息和短还款期来套牢你。

很多人认为只有签字才算数。

其实不是。

一些不正规的平台，只要注册账号、填写身份证信息以及银行卡号之后，后台就可以进行放款操作了。等你反应过来的时候钱就已经到账了，想退也找不到地方可以去。这个时候他们会拿出合同来说话，说你们默认接受了其中的内容。但是仔细看一下那个合同就会发现里面全是霸王条款，利息很高让人无法接受有的甚至年化利率达到上千百分点以上。经过我反复研究之后才明白这里面有好多门道，尤其是强制下款怎样处理处理不好这个问题的话，真的会把家里全部都亏空了。

我的一个做餐饮的朋友老周，去年也遇到过类似的情况。他在APP上点了一个申请，并不是真的要借款的意思，只是想看看额度大小而已，结果钱直接到账了。因为担心征信受影响而硬着头皮还上了三期。后来实在还不上的时候，对方就开始打电话给他通讯录里的所有人，把他的店铺搞得乌烟瘴气的。到现在我还记得他那时候的样子，整个人瘦了一圈，天天躲着接电话。

为什么偏偏你被盯上了

其实这些人并不是随便挑人的。他们有一个筛选机制，主要是为了找到那些征信一般、急需资金的小企业主或者个体户，并且这些小企业在金融知识方面也不太了解。

我观察到身边踩坑的朋友，大都有以下几个共同点：

• 没有固定的银行合作渠道，临时抱佛脚筹钱
• 平时对贷款产品利率的计算方式并不太在意
• 看到"秒批""无门槛"就会忍不住点进去
• 手机上装了很多不明来历的贷款软件

以前的我也是这样。年轻时觉得能借到钱就是本事，不管利息多少，先把生意搞起来再说。结果怎么样？赚的钱全部用作贷款的利息了。后来我才明白真正的靠谱的贷款审核很严格，并不会随便给你放款。门槛很低的是坑很多的地方。

强制下款之后的第一件事就是做什么

这个问题很重要，很多人都走错了第一步。去年遇到这种情况的时候，我的第一反应就是赶紧把钱退回去。但是老婆拦住了我，说先别动了，万一退回来他们说我没收到怎么办？

后来我咨询了一个做律师的朋友，他给我的建议是：

第一，截取并保存所有的证据。短信通知、银行流水单、APP界面截图以及聊天记录全部都拍下来吧。别嫌麻烦的话可以多留几个备份的。

第二，不要动这笔钱。最重要的是这个点。拿到钱之后就别把一分钱花出去了也不能消费。一旦用到这钱的时候，在法律上就会被认为是接受了贷款。

第三，马上报警备案。警察不一定能及时立案，但是你必须要有报警记录。这个记录后面会用到的，在证明你是被动接受借款的时候可以使用上。

第四，联系银行说明情况。使银行知道这笔钱存在争议的地方，并且防止以后账户被冻结或者扣款的情况发生。不同银行处理的方式不一样，有的会帮你登记，有的可能不太管用但是至少可以尝试一下。

有关利息的知识你必须了解

这里想告诉大家一个很少人知道的事实。

根据我国法律的规定，民间借贷利率超过LPR的四倍的部分是不受法律保护的。目前LPR大约为3.45%，乘以四就是13.8%了。也就是说年化率高于13.8的时候可以不用还款。但是强制下款平台的年化利息动不动就几百上千。

他们是怎么操作的？

收取各种名目的费用。服务费、管理费、咨询费、担保费等种类很多。比如你借了1万元，到手只有7000元，但是还款的时候要算作一万块钱，并且还要加上其他的费用。“砍头息”是违法的。但他们会把合同做得很好看，在签合同时会发现不了。”

去年那笔钱说好借的是15万，到账时只有不到十万。那时候我差一点就认输了，想赶紧还了算了。冷静下来算了一下账才发现按照他们还款的要求实际承担的年化利率超过600%。这不是吸血是什么？

怎样去避开这些坑

预防是最重要的。

我现在申请贷款，只走两条路：一是与我合作多年的老银行客户经理；二是正规持牌的消费金融公司，利率公开透明、合同条款完善。其他的说得再好听我也不会去碰一下。

有一个简单的判断方法：凡是让你先交钱的，一律拉黑。正规贷款机构在放款之前是不会收取任何费用的。“包装费”、“渠道费”和“保证金”，都是胡说八道。

另外，不要求快。正常的贷款审批也需要两三天的时间，那些声称可以"一分钟放款""当天到账"的机构要么利息太高了，要么就是想坑你。最快的是银行经营贷，有抵押物的话三天之内就可以批下来。没有担保的情况下做信用贷款的话要等一周左右的时间才能拿到钱。秒通过的原因是什么？你自己想想人家有什么好处呢

一个常被人忽视的地方

很多人不知道，你的手机通讯录是这些平台最大的筹码。他们会在你注册的时候获取到通讯录权限，在你还款不上的时候就会一个个给你联系人打电话。所以我现在安装所有的金融类APP时都会关闭通讯录授权选项。没有权力就不能用吗？那就卸载吧，说明它根本不是正规的软件。

去年强制下款的事情，最后花了三个月的时间才完全解决。钱没有多还一些，但是所花费的心血是无法计算的。那段时间天天研究法律条款、跑银行找律师，店里的生意都被耽误了。亏不亏？

后来我总结出一条经验：借钱之前先想好怎么还，还不上怎么办。心里没底的话就不要去借了。宁可少做一点生意也不要碰那些来历不明的钱。

我身边有个做物流的老哥，去年因为一笔高利贷把两辆货车卖了还债。他当初也是被强制下款的，手里刚拿到的钱还没捂热就被发现有问题了，但是已经来不及了。到现在为止他还不能跟家里人说这件事。

最后几句真话

做生意周转资金是常有的事，但是渠道要选对。那些主动上门的、网上弹窗广告的、朋友圈刷屏的贷款信息中，十个有九个都是陷阱。剩下一个是坑中的坑了。

遇到贷款被强制下款的时候，记住八个字：不动钱、存证据、报警、找律师。不要害怕丢人现眼，也不要想到私下解决，这些人就是看准了你怕事才敢这样干的。越硬气他们就越没有办法了。

另外还有一件事情没有提到。去年被我坑的那个平台，在今年初就被查了，老板跑了，涉案金额好几亿。我当时报警的记录后来也成了证据之一。所以遇到问题不要忍着不报，该打报告就去打吧，说不定还能帮到别人。

我的小店虽然不大，但是资金周转都是走正规途径的，心里很踏实。做生意要稳重、稳妥才好，不能急功近利。