调查两年后，我找到了两个黑户口背后的真相

做金融调查记者七年了，见过太多人被"黑户可贷"四个字害得倾家荡产。去年有一个采访对象叫老周，在太原做生意，征信很差，已经逾期四次银行了。他当时急坏了团团转地在网上找啊推荐两个黑户口子结果被一个所谓的"内部渠道"骗走了八千块钱的手续费。说实话，这样的事情我一年能听上几十遍了，每次都要想骂人——但是骂完之后还得面对现实：黑户其实是有办法拿到钱的，只是这些方法跟你想象中的完全不同。

黑户贷款渠道真的存在吗

先说一个大实话：市场上有很多打着"黑户必下"广告的平台，十个里面有九个半是骗子，剩下的半个才是高利贷。我采访过一位做过催收的朋友，他说真正的黑户口子从不会在网上公开打广告，能让你轻易找到的就是等着被割韭菜的人。为什么还会有这么多的人前赴后继地往坑里跳？因为着急啊。老周当时已经被逼到了墙角了，供应商催款、工人等发工资的事情让他没有时间去分辨真假了呢？

我花了差不多半年的时间走访了十几个所谓的"黑户可贷"案例之后，发现真正可以帮到黑户的道路其实只有两种。第一类是抵押型的，在这种情况下你所拥有的东西会被押在那儿，并不会考虑你的征信状况；第二类为担保型，则是由他人替自己背书，风险被转移了，所以贷款方才会放款给借款人。是不是很简单？但是这里面的方法可以写成三本书的内容。

说白了，网上那些教人"无视征信秒下款"的帖子，要么是骗子写的，要么就是傻子写的。真正的口子一直都是用资源置换出来的，并不是什么内部系统或者特殊通道能实现的。

典当行、民间抵押：黑户融资的第一条路

去年十一月，我在南京采访了一个做典当行的老板，姓陈，在这个行业做了二十多年。他跟我分享了一组很有意思的数据：他的店里每个月放出去的钱里有四成是给征信有问题的人家的。这帮人银行贷款办不到，网络借贷申请被拒了之后就只能走典当这条路了。陈老板原话为："只看东西值多少钱，并不关心你以前做过什么"

实物抵押是黑户融资的第一条途径。典当行、寄卖行、民间抵押公司属于此类。你手上有房子、车子，还有黄金手表之类的物品直接押出去估值五到七成可以马上拿到现金。利息方面要比银行高很多，月息两三分比较常见，但是还是明码标价的，并不会跟你玩什么把戏。老周后来把自己的越野车给民间抵押公司了，拿出了十二万周转一下，三个月后连本带利赎回回来，虽然有点心疼，但毕竟解了燃眉之急。

这条路的坑在什么地方呢？主要是两点。第一，估值很低，一百万的车只能贷六十万就算很好了。第二利息很高，时间拖长之后成本扛不住。但是至少它是一条可靠的路，并不会骗你手续费也不失踪。

亲友担保、小额互助：黑户口子的第二条路

第二条路就是"人情贷"，这是很多人忽略掉的一条途径。我采访过一个在温州做小商品批发的老板娘阿芳，在前几年生意失败后征信上留有三十多万逾期记录。她后来是怎么翻身的？靠的是当地的一个民间互助会——说白了也就是一帮做生意的人凑在一起，每个月每个人捐出一笔钱来，需要的时候就先用这笔钱去借给对方担保人做保证。

江浙地区常见的模式叫"抬会"或者"互助会"،利息比银行高一些，但是比民间借贷低很多。关键是大家互相了解彼此的状况，并不是通过看征信来判断人品好坏的情况。阿芳当初就是靠着互助会得到二十万启动资金才重新开始做生意，在两年之内就把信用报告上的不良记录全部清偿了。她现在也成了互助会上活跃的人，经常帮助别人解决困难。

当然，前提是你的人脉圈子要靠谱，并且平时做人得过得去。如果你平日里坑蒙拐骗、借钱不还的话，谁也不会给你担保的。不同的城市情况可能不同，我只了解江浙以及福建的情况，在其他地方有没有类似的互助组织我就不能确定了。

黑户口的人到底有没有用

写到这里，我得来辟个谣了。网上流传的各种"黑户口子"，比如"某某贷无视征信""内部通道当天放款"等基本都是扯淡的。去年我去过一个号称可以免费入驻、随便拿钱走人的中介公司进行卧底调查发现他们的套路是先收你几千块钱作为包装费然后把你的信息推给很多网贷平台让你自己去试，试下来有一个就邀功说已经帮你办好了试不下来的就说你是配合度不够。就是赌概率，中了得到服务费，没中也不亏。

更坑的是，有的中介会把你的资料卖给诈骗集团。你刚提交完材料不久之后就有人打电话说"我们是某某金融公司可以给你放款"并要求交各种保证金和验证费。我采访过一个受害者，被这样折腾了一阵子后钱没贷到反倒是花了上万元。

所以不要傻了，真正的口子从来都不会自己跑来。主动加你微信、打电话说能帮你贷款的人，一个接一个的都是骗子。

我的建议

如果你是黑户并且急需用钱的话，我的建议如下：第一优先级就是找实物抵押，有车就押车子、有房子就可以抵住房子或者有价值的东西也拿出来借钱吧，虽然利息高一点但是正规透明不容易被骗。第二优先级就是去找亲戚朋友担保了，脸皮再薄也要硬着头皮去尝试一下总比被骗子收割好一些。

网上搜到的"黑户口子"可以看看，不用当真。真正的口子从不会在网上大张旗鼓地宣传。

老周后来跟我说过一句话，到现在我仍然记得："早知道这样就好了，当初我不该在网上瞎找，直接把车押了多方便。"