好下款的借贷口子，整合五个支付宝花呗逾期万元快速贷款app

上周三下午，我在支行整理本季度的信贷档案的时候接到了一个电话。表弟发来的微信上有一段语音信息，语气很急促。他做生意周转需要15万块钱，找过几个网贷平台都被拒绝了，请问我有没有那种好下款的借贷口子最好当天就到账。听完真是哭笑不得，他在网上瞎申请了一通，把征信查询次数都快点爆了，这时候就算真有"口子"，看到他那份花里胡哨的征信报告也得摇头。其实很多人找贷款渠道的方式完全反着来，在着急的时候很容易上当受骗。

为什么总是找不到容易下口的破绽？

我在银行做了八年客户经理，见过很多像表弟这样的人。问题出在哪里？并不是没有渠道的问题，而是根本不懂得理解银行的审批逻辑。很多人认为申请越多机会就越大，这简直就是自杀式操作。每次点击"查看额度"的时候，在你的征信报告里就会多一条关于你贷款被查询过的记录。

银行风控系统中有一个不成文的规定：近一个月查询三次以上的，系统直接拒绝，并且不会给人工干预的机会。越着急就越想找一个好下口的借口，越是容易把路堵死。这实际上是一个矛盾的现象。

去年有一个做餐饮的小老板来找我，征信上三个月内查了二十几次。问起原因的时候他说网上说多试几家总会过的。结果怎么样？没有通过任何一个审批环节。他那时后悔的样子到现在我还记得住。

好的借贷口子在哪里？

不要再网上搜什么"必下款平台"了，有的是高利贷的，有的是为了骗你的资料而设。真正的好渠道一般都藏在你不太重视或者不了解的地方。

第一个要提到的就是被很多人忽略的"消费金融公司"。不是那些野鸡平台，而是持牌的。马上消费、中银消费、招联金融等都有。他们的利率比银行高一些，年化在10%-24%之间左右，但是审批却宽松很多。到底怎么样的？征信查询与银行不同。具体的数字我已经记不太清楚了，大概如下：从银行的角度来看近两个月的查询次数来判断你的信用状况的话；而消费金融公司只看你过去半年内的逾期情况。不同的机构标准不一致，但总体上还是比较松动一些。

第二类为农商行、城商行的经营贷或者消费贷。很多人只盯着四大银行，觉得大银行比较可靠。其实小银行为了争夺客户，门槛反而很低。我有一个客户的去年在工商银行被拒绝了之后就去了本地农村商业银行，20万经营贷款三天之内就被批准了。为什么？农商行风控模型独立存在，并且他们有放贷的压力。年底的时候比较好办，客户经理完成任务就可以想办法凑材料。

第三种方式是信用卡现金分期。很多人认为信用卡的额度不高，所以不怎么看重它。但是你算过账吗？信用卡现金分期的实际年化利率大约为12%-18%，比很多网贷都要低一些。而且已经存在你的授信范围内了，并不算新增查询。只要你能按时还款的话还可以提升信用度呢。难道这不是现成的可以贷款的好口子嘛？可惜的是，很多人宁愿去借高利贷也不愿意使用这个途径。

申请时间比申请途径更重要

这点我是真的想大张旗鼓地喊三遍。什么时候申请以及申请什么产品，对的影响要大的多

银行系统每个月都会有一个"放款窗口期"。月初的时候，系统的额度比较充裕，审批也比较宽松一些。月底的时候，额度就变紧张了，同样的资质可能会被卡住。季度末、年底更为明显，银行为了完成业绩指标，在那个时候的通过率可以比平时高出15%左右——这个数据是我根据我所在的支行审核情况估算出来的，并非准确数字，但是趋势是确定无疑的。

还有一个鲜为人知的事实就是：工作日的上午10点到中午12点之间提交申请，通过率最高。为什么？那时候审核人员刚刚上班的状态很好，并且系统也刚完成夜间批处理，数据是最新的。如果你是在周五下午快要下班的时候提出的话，那么审查人会比较急着回家，在这个时候稍有瑕疵就会被退回给你。不是明文规定，但是我们行内部是这样规定的。

关于"包装资料"的那些坑

网上有很多中介说可以帮你"包装"资料，提高通过率。别傻了啊！现在银行的风控系统已经接入税务、社保、公积金以及水电煤等数据了，你造假一眼就被发现了。上个月就有一个客户找人做假流水，在和社保缴纳记录进行比对的时候直接暴露出来。不但贷款被拒，而且还在银行内部上了黑名单，以后办业务都很难。

正确的做法是怎样的？把真实的资料整理好。收入证明要规范，银行流水要做好，不要等到申请的时候再大额进出。征信有问题先养一下征信就好一点。我知道这样看起来没有那么刺激，但是这是正道。

这些"口子"不要去碰

说到这儿，必须提醒一下。所谓的"好下款"背后其实是一个吃人的陷阱。

第一种叫"714高炮"。借了1000元，到账时有七百元左右，一个月后归还本金一千。计算一下年化利率？超过百分之千以上。已经不是借贷问题而是抢劫的问题了。而且会把通讯录爆出来，让你的亲戚朋友都知道你欠钱的事情。我见过好几个因为被这种平台逼得走投无路而求助的人，有一个甚至想轻生。千万不要碰触到它。

第二种为"AB贷"套路。中介说可以贷款，但是要找一个担保人或者紧急联系人。用别人的名字去借钱，钱是你拿走的，但债务是别人的。不能按时还款的话就由你来承担全部责任了。去年我们支行处理过几起类似的纠纷案件，并且都打到了法院上面去了。

第三种为"会员费""服务费"骗局。说你是优质客户，交几百块钱的会费就可以提高额度或者加快放款速度了。钱给出去之后人就不见了。正规贷款机构在发放贷款之前是不会收取任何费用的。记住这一点可以避开90%的诈骗案。

怎样判断一个口子是否可靠？

最简单的方法就是看车牌。正规的借贷机构要么是银行，要么是有资质的小额贷款公司或者消费金融公司。这些信息都可以在企查查、天眼查上查询到。没有拿到金融牌照的话就不要碰了。

另外一个方法就是看利率展示。正规机构会标明年化利息，而且不会超过24%。只告诉你日息万分之几或者月息几分的多半是在玩文字游戏。把所有的费用加在一起算清楚了再听人家忽悠吧。

我的一个朋友去年被"内部渠道"骗走了3万元手续费，到现在钱还没有要回来。我当时就跟他说那个渠道不可靠了，但是他不听，觉得我挡了他的财路。后来才知道应该先问我一下好。血亏

最后还是实话交代一下

找好下款的借贷口子，核心不是去发现"漏洞"，而是要找到合适的客户。你的资质适合什么样的产品就申请什么产品，并不能盲目追求高要求的产品。征信花完了先养着，资质不够了想办法提高一下吧，没有捷径可走。那些声称可以贷款给黑户、无视信用记录的广告都是骗人的。

如果你现在真的需要借钱的话，可以先做三件事情：第一是看看自己的征信报告；第二是把手中的信用卡、花呗、白条等额度用起来；第三是要问一下本地农商行或者城商行有没有适合的产品。不要在网上的东西随便点击，越点就越乱。

最后表弟是用什么方式解决的呢？让他把那些杂乱无章的申请都停了，养了一个月征信之后，通过我们行"薪金贷"批下来12万。利率为4.5%，比他找过的网贷便宜很多。当时拍着大腿说早问我就好了不是吗。对吧！