那些容易审批的借款公司差点就让我丢了性命

2019年的冬天，到现在我还能清晰地记得。

生意上的资金链断了，急需8万元来结清给供应商的账款，不然的话供货商会停止供应。当时我到处借钱，跑了好几家银行都被拒绝了，有的说资质不够，有的说是需要两周才能审批通过。怎么能等两个星期？供货商那边每天都催着打电话。

就在这样的情况下，我在手机上刷到了很多号称容易审批的贷款公司的广告。无视征信、秒下款、黑户也可以做，每一条都像是为我量身打造的一根救命稻草。我当时只有一个想法就是不管利息多少先把货给弄上吧！

结果怎么样？钱借到了，但是花了整整三年才从那个坑里爬出来。

审批越容易，坑就越大

很多人和我当年一样，认为审批速度快是好事，效率高。别傻了。

正规银行审批慢的原因就是他们在审核你是否有还款能力，在确认借给你钱之后，看你能不能还上。而那些声称"百分百下款"的公司根本不在乎你还得上还是还得不起。说白了就是盯着你的本金以及整个家庭未来所有的收入不放。

我当时提交了申请，不到半小时就有人打来电话询问情况，态度非常热情让我直冒冷汗。没有问收入证明的问题，在身份证、通讯录授权以及紧急联系人的情况下借给我1万块钱。我想着这也太方便了吧，结果钱到账的时候我傻眼了——说好的是借一万块，实际到手只有八千块，那两千就被扣成了服务费和保证金了。

这是什么？叫砍头息。

后来才知道，这在业内叫做"前置扣除"，年化利率算下来都会吓死人，高的可以达到几百。但是那时候谁还想着去计算利息呢？我只想尽快着把窟窿给补上。

快速放款所付出的代价

那么问题来了，既然利息这么高了，我为什么不借钱呢？

问题就出在这里。当你急得火烧眉毛的时候，根本就没有心思去算这些细枝末节的问题了。而且这些容易审批的贷款公司最拿手的就是"温水煮青蛙"。第一笔借款还没有还上吗？没事，我给你推荐一家另外的"合作平台"，借新还款旧、以贷养贷。

我当时就是这样的情况。8万块钱的缺口，最后变成20多万债务了。手机里安装了好几个借款APP，在每天睁开眼睛的时候就想想今天要还给哪家公司多少钱、利息是多少、逾期费怎么计算等等问题。那段时间我的头发变白了一半，身体瘦掉二十斤左右，老婆差点和我离婚。

说实话，这样的日子比没钱还可怕一百倍。

这些平台还有一个非常恶劣的操作叫做"通讯录轰炸"。在你借款的时候，授权了通讯录之后，一旦出现逾期的情况，那么你的手机上所有的联系人都会收到催收电话和短信。我的父母、亲戚以及几年前的一个前任同事都接到了这样的来电：说我欠钱不还，并且各种难听的话都被骂了出来。

精神压力比债务本身更大。

怎样判断是不是正规渠道

后来我把债还清了，也花时间研究这个行业，并总结出一些辨别方法。不一定全对，但是至少可以帮你避开90%的坑。

第一，看放款之前有没有收费。正规的机构在放贷的时候，并不会要求你交纳任何费用。“审核费”、“保证金”、“解冻费”，凡是让你先付款的都是骗子或者高利贷者。借钱是为了赚钱而不是为了花钱。

第二，是否具有从业资格。目前很多平台自称是"科技公司""信息服务平台"，其实只是个中介角色，并没有自己的资金支持和利息定价权。查一下它的营业执照，经营范围里并没有包含贷款、金融等字样。这样的网站出现问题的时候不知道去投诉给谁。

第三，看合同中的利率。签合同时一定要弄清年化利率是多少，并不是日息、月息而是年化的。很多平台宣传的时候会说"日息万五"，感觉不多吧？算成年化就是18%，再加上各种手续费的话，实际成本可以达到30%以上左右。法律保护的最高界限为24％，超过这个比例的部分你可以不用理会。

一个被忽略的细节

很多人不知道的是：借款合同上出借方与APP运营公司之间并不一定是同一主体。你借钱了A公司的钱，签的却是B平台的协议，出了问题找谁？A公司称自己是资金提供者、B平台则表示自己为中间人，并相互推卸责任。

我之前有个朋友就遇到过类似的情况，投诉到金融监管部门后发现合同上写的出借方是外地的小贷公司，当地根本管不了。最后只好认输。

急需用钱的话，可以考虑怎么解决

说了这么多坑，你可能会觉得我是在劝大家不要借钱。不是这样的。

人的一生中总会遇到手头不宽裕的时候，借钱其实就是在预支未来的收入，在合理的范围内是没有什么问题的。问题是急着的人不管不顾地往坑里跳。

如果你真的需要周转的话，我建议你按照下面的顺序来：

• 先去银行，即使是信用卡取现的成本也比外面的非法平台要低很多。现在很多银行都有线上消费贷款业务了，利率公开透明，并且审批速度也不算太慢。
• 银行不行的话就找正规的消费金融公司，像招联、中银、兴业这些有牌照的就是。利息比银行高一点但是是合规的。
• 实在不行就找亲戚朋友帮忙。我知道拉不下脸面，但是你想一想啊，向亲朋好友借点钱最多也就是欠个人情而已，而那些高利贷借钱可是要命的。

不要去碰路边的小广告、手机弹窗上的无抵押秒下款。那些广告可以推到你面前，就是因为你是急缺钱的人，所以你就成了他们的猎物了。

那时候我手机里有七八个借款APP，后来全都卸载了。在每个应用被删除之前都会注销账号，在没有注销的情况下账户信息一直存放在他们的数据库中一段时间之后又有人会打来电话询问要不要借钱。

审批速度快的隐形贷款平台是否可靠呢

有些平台打着"助贷"的旗号，说自己不直接放款，而是帮你找最适合的资金方。挺专业的吧？实际上你的信息已经被它转手卖给好几个贷款机构了，然后每家都会去查一下你征信的情况，所以你会被搞得一片混乱。

后来我申请了一份征信报告，其中"查询记录"就有几十条之多，都是那些乱七八糟的机构查到的。之后我去银行办理正常的业务时，客户经理看到我的信用报告后就说："你这被查询次数太多了，系统过不了关。"

这就是我所说的，借一次高利贷就会影响到你接下来几年的信用记录。

还有一个事情，具体的数字我已经记不太清楚了，大概是在去年的时候吧。国家对一些违规的平台进行了整治。当时新闻报道清退了几千家，但是很多平台换了个马甲又出现了。名字换了、界面也变了，但背后的操作却一样没有变。所以不要被广告打动人所迷惑，要看一看它有没有金融牌照。

查牌照的方法很简单，在"国家企业信用信息公示系统"里输入公司的名字，看经营范围中是否有"发放贷款"或者"消费金融"这几个字。没有的就当作野鸡平台来处理。

这件事不能马虎。

我现在想起来，当年如果多花半天时间查一下的话，就不会踩到这么大的坑了。那时候太急了，觉得每一分钟都是煎熬，根本静不下心来核对信息。但是这样的心态最容易被骗子所利用。

借钱的事情不能急着去办。

越着急，就越要保持冷静。

花了三年时间把20多万的债务还清，征信也修复了回来，家人的信任一点点地重建起来了。现在偶尔还会接到推销贷款的电话，我直接挂断，并且一个字都不想再听下去。

下次再看到那些吹得天花乱坠的广告的时候，先问自己一个问题：为什么别人会把钱借给我？图的是什么？