那些声称无视黑白户的新口子后来都怎么样了?
去年深秋的时候,在一家快餐店遇见了一个叫阿豪的年轻人。今年27岁的他眼袋很大,手里拿着一部屏幕已经破碎的手机给我看——二十多个借款APP全部显示为"审核中""被拒"。
他问我:“记者大哥,网上的那些…”不管黑白到底有没有人知道呢?我借五千块钱周转一下,怎么就这么难?"
看着他那焦虑的样子,一时之间不知道该说什么好。今年来我采访的陷入债务困境的人已经第十四位了。说实话这个问题我已经听过不下几十次了,每次回答都要冒着被骂的风险讲真话。
黑白户贷款口子真的存在吗?
先说清楚:市场上99%标榜着"无视黑白户"的广告都是在忽悠人。
阿豪当时给我发了一条微信群截图,群里有人发了一个链接说"刚放出来的口子,黑白户秒下,额度从3万起。" 他信了之后就点进去填身份证、银行卡以及通讯录授权信息了吗?结果呢
钱还没有到账,第二天就开始了催收短信。这件事情闹得很大,在他现在的情况下是不敢回家过年了。
采访过一位做风控的老陈朋友,他在该行业做了八年时间,并且从不拐弯抹角。他说:"金融机构不是慈善机构,黑白户的风险敞口相差十万八千里,怎么会一视同仁?那些说无视的要么是骗局,要么利息高得你想不到。"
正常贷款机构看征信,就跟相亲时查看对方有没有前科一样。如果你让别人"忽略"这些的话,那么他们图你什么?
黑户借款的残酷现实
见过很多像阿豪一样的情况。去年有一位做餐饮的老板叫周,因为疫情欠下了一大笔债务,征信已经被黑得不行了。他当时急需八万块钱来支付给供应商货款,急中生智在网上找所谓的"新口子"解决资金问题。
结果掉进了一个大坑。
对方让他先交两千块钱"包装费",说可以帮他做成白户。钱给了之后就被人拉黑了。周老板后来跟我讲这段的时候,整个人都在发抖。那两千元本来是用来给孩子交学费的。

我采访过的案例有很多,到现在我还记得周老板当时说那句话时的眼神——那种被生活逼到墙角又被踹了一脚的表情。
其实黑户想借款的话,正规渠道基本是没有戏的。银行不用考虑了,消费金融公司也不行。剩下的路就是抵押贷款(房、车),或者是向亲戚朋友借钱周转。号称可以帮黑户下款的各种"途径"中,十个里面大概有九个半是骗子,剩下半个利息你可以吃到骨头里去。
白户为什么也不能借钱?
其实很多人都不知道,白户比正常征信的人要难借到钱。
今年年初我采访过一个刚毕业的小姑娘,叫小林。她从没办过信用卡、贷款记录也十分干净。她认为自己的信用一定很好,于是申请了多个平台,都被拒绝了。
她当时很不解,问我:"我从来没有逾期过,怎么比不上那些有过逾期的人?"
问题就出在这里。金融机构审批贷款时,看的是"信用记录"而不是"信用清白"。你一张白纸人家怎么判断你会不会还钱?
风控老陈(我采访过的一个)告诉我说,白户的第一期逾期率比有正常信贷记录的人要高出30%左右。因此很多机构看到白户申请时直接就拒绝了,并不想麻烦自己处理这种情况。
这事儿挺讽刺的。你以为自己信用好,但是机构看你是"高风险人群"。
所谓的"新口子"到底指的是什么?
我花了很长时间去研究这个问题,并且采访了几个曾经在网贷公司工作的人。他们给我的情况和网上宣传的相差甚远。
所谓的"新口子"一般有以下几种情况:
- 刚上线的小贷平台,风控系统还不完善,确实有漏网之鱼,但是窗口期很短,一般只有几周的时间
- 有些消费金融公司推广期为了完成业绩指标会降低门槛,额度用完之后就会提高标准
- 纯粹的诈骗平台,目的是为了获取你的个人信息或者骗取前期费用
- 高利贷平台的马甲,利息之高令人咋舌,借一万也要还三万才算是良心
第一种和第二种存在,但是不能实现。而且这样的平台如果下款的话,额度一般不会太高,最多也就三五千块钱左右。
第三种和第四种的话,就别白费力气了,天上不会掉馅饼的。
普通人应该怎样做?
写了这么多,我得给点实在的建议。那么这篇文章和网上那些废话有什么区别呢?
如果你是白户想要建立信用记录的话,最简单的方法就是办一张信用卡。哪怕额度只有三千五百元,正常使用、按时还款之后半年你的征信就有了"内容"了。到时候再申请贷款的时候通过率会比较高。
这个方法虽然有点土,但是有效。
如果你已经是黑户的话,老实说能给你的建议就很少了。先把欠款还清之后等五年征信更新就可以走正道了。期间如果急需用钱可以抵押也可以想办法其他的不能相信网上的"黑户贷款"广告。
我采访过很多这样的人,有的人踩雷了、栽跟头的、赔本赚吆喝的,没有一个不是因为"病急乱投医"。
具体的数字我已经记不清楚了,但是去年我采访的债务案例中,在至少六成的人是处于绝望的状态下被诈骗成功的。人在最虚弱的时候判断力也最差,骗子是最了解这一点的。
文章开头的阿豪后来怎么样了?
他没有借到五千块钱,但是按照我的建议去做,老老实地下了一单送外卖的工作,在白天跑腿晚上兼职。上个月发信息给我说已经还了三万多元的债,虽然还有不少,但"看到了希望"。
比借钱更重要的是不要把自身推到更深的坑里。
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