那些声称无视黑白户的新口子后来都怎么样了？

去年深秋的时候，在一家快餐店遇见了一个叫阿豪的年轻人。今年27岁的他眼袋很大，手里拿着一部屏幕已经破碎的手机给我看——二十多个借款APP全部显示为"审核中""被拒"。

他问我：“记者大哥，网上的那些…”不管黑白到底有没有人知道呢？我借五千块钱周转一下，怎么就这么难？"

看着他那焦虑的样子，一时之间不知道该说什么好。今年来我采访的陷入债务困境的人已经第十四位了。说实话这个问题我已经听过不下几十次了，每次回答都要冒着被骂的风险讲真话。

黑白户贷款口子真的存在吗？

先说清楚：市场上99%标榜着"无视黑白户"的广告都是在忽悠人。

阿豪当时给我发了一条微信群截图，群里有人发了一个链接说"刚放出来的口子，黑白户秒下，额度从3万起。" 他信了之后就点进去填身份证、银行卡以及通讯录授权信息了吗？结果呢

钱还没有到账，第二天就开始了催收短信。这件事情闹得很大，在他现在的情况下是不敢回家过年了。

采访过一位做风控的老陈朋友，他在该行业做了八年时间，并且从不拐弯抹角。他说："金融机构不是慈善机构，黑白户的风险敞口相差十万八千里，怎么会一视同仁？那些说无视的要么是骗局，要么利息高得你想不到。"

正常贷款机构看征信，就跟相亲时查看对方有没有前科一样。如果你让别人"忽略"这些的话，那么他们图你什么？

黑户借款的残酷现实

见过很多像阿豪一样的情况。去年有一位做餐饮的老板叫周，因为疫情欠下了一大笔债务，征信已经被黑得不行了。他当时急需八万块钱来支付给供应商货款，急中生智在网上找所谓的"新口子"解决资金问题。

结果掉进了一个大坑。

对方让他先交两千块钱"包装费"，说可以帮他做成白户。钱给了之后就被人拉黑了。周老板后来跟我讲这段的时候，整个人都在发抖。那两千元本来是用来给孩子交学费的。

我采访过的案例有很多，到现在我还记得周老板当时说那句话时的眼神——那种被生活逼到墙角又被踹了一脚的表情。

其实黑户想借款的话，正规渠道基本是没有戏的。银行不用考虑了，消费金融公司也不行。剩下的路就是抵押贷款（房、车），或者是向亲戚朋友借钱周转。号称可以帮黑户下款的各种"途径"中，十个里面大概有九个半是骗子，剩下半个利息你可以吃到骨头里去。

白户为什么也不能借钱？

其实很多人都不知道，白户比正常征信的人要难借到钱。

今年年初我采访过一个刚毕业的小姑娘，叫小林。她从没办过信用卡、贷款记录也十分干净。她认为自己的信用一定很好，于是申请了多个平台，都被拒绝了。

她当时很不解，问我："我从来没有逾期过，怎么比不上那些有过逾期的人？"

问题就出在这里。金融机构审批贷款时，看的是"信用记录"而不是"信用清白"。你一张白纸人家怎么判断你会不会还钱？

风控老陈（我采访过的一个）告诉我说，白户的第一期逾期率比有正常信贷记录的人要高出30%左右。因此很多机构看到白户申请时直接就拒绝了，并不想麻烦自己处理这种情况。

这事儿挺讽刺的。你以为自己信用好，但是机构看你是"高风险人群"。

所谓的"新口子"到底指的是什么？

我花了很长时间去研究这个问题，并且采访了几个曾经在网贷公司工作的人。他们给我的情况和网上宣传的相差甚远。

所谓的"新口子"一般有以下几种情况：

• 刚上线的小贷平台，风控系统还不完善，确实有漏网之鱼，但是窗口期很短，一般只有几周的时间
• 有些消费金融公司推广期为了完成业绩指标会降低门槛，额度用完之后就会提高标准
• 纯粹的诈骗平台，目的是为了获取你的个人信息或者骗取前期费用
• 高利贷平台的马甲，利息之高令人咋舌，借一万也要还三万才算是良心

第一种和第二种存在，但是不能实现。而且这样的平台如果下款的话，额度一般不会太高，最多也就三五千块钱左右。

第三种和第四种的话，就别白费力气了，天上不会掉馅饼的。

普通人应该怎样做？

写了这么多，我得给点实在的建议。那么这篇文章和网上那些废话有什么区别呢？

如果你是白户想要建立信用记录的话，最简单的方法就是办一张信用卡。哪怕额度只有三千五百元，正常使用、按时还款之后半年你的征信就有了"内容"了。到时候再申请贷款的时候通过率会比较高。

这个方法虽然有点土，但是有效。

如果你已经是黑户的话，老实说能给你的建议就很少了。先把欠款还清之后等五年征信更新就可以走正道了。期间如果急需用钱可以抵押也可以想办法其他的不能相信网上的"黑户贷款"广告。

我采访过很多这样的人，有的人踩雷了、栽跟头的、赔本赚吆喝的，没有一个不是因为"病急乱投医"。

具体的数字我已经记不清楚了，但是去年我采访的债务案例中，在至少六成的人是处于绝望的状态下被诈骗成功的。人在最虚弱的时候判断力也最差，骗子是最了解这一点的。

文章开头的阿豪后来怎么样了？

他没有借到五千块钱，但是按照我的建议去做，老老实地下了一单送外卖的工作，在白天跑腿晚上兼职。上个月发信息给我说已经还了三万多元的债，虽然还有不少，但"看到了希望"。

比借钱更重要的是不要把自身推到更深的坑里。