五月可以下款的口子：我采访了三十多人，发现真相和网上说的一样

老周坐在咖啡馆的角落里，手里的烟快烧到手指了也没有察觉。他说的第一句话是：记者同志，在网上那些五月可以下款的口子全是扯淡。

上个月的事情。老周做物流配货，垫资四十多万给对方公司不结账了，他手下的六个司机工资眼看就要发不出来。他在一个论坛里看到有人讨论五月贷款容易批，说是"放水期"，于是就申请了好几家银行都拒绝了征信也被查花了。

我是做金融调查的记者，这两年采访了几十个像老周这样的借款人，并且和很多银行、消金公司风控部门的人聊过。其实网上流传的一些"口子"信息大多数已经过了时效或者有坑害人的情况。

其实并没有什么神乎其技的招数。

为什么很多人的资金需求都会找五月好的贷款渠道

每年到了这个时候，我的后台私信就会被淹没。做生意的要备货，上班的要还信用卡账单，还有很多人想五一出去玩缺钱。

需求集中爆发，但是银行的额度呢？

不一定跟着涨。

有个在股份制银行做审批的朋友私下告诉我，他们内部其实对这种"民间传说"挺担心的。一到这个时间点的时候，各种中介就开始疯狂地推销了，进件量大增的同时也带来了坏账风险的积累。风控系统也不是傻子，不会因为五月来了就突然降低标准。

反而在某些情况下更加严格地进行审查。

去年有一个数据给我留下的印象比较深刻。某头部消费金融公司5月份上旬的拒件率比3月高出将近8个百分点。为什么呢？因为申请的人多，所以评分线就自动往上提了点。很多人认为五月是"放水期"，但是资质一般的客户根本不存在这种情况。

那些标榜为必下口子的项目后来怎么样了

我采访过一个叫小林的借款人，95后，在一家互联网公司做运营。去年五月份的时候他听信了某个短视频博主的说法，并且去申请了一个所谓的"内部口子"。

结果呢？

钱没有拿到，先被收了800块钱的"包装费"。

然后对方给他发了一个链接，打开后是一个不知名的网贷平台，利息非常高——年化36%左右。小林当时急需用钱，硬着头皮借了三万块钱。后来算账的时候发现分期还款的话可以拿到一万两千块，在加上八百元冤枉费的情况下总共要还两万多一点。

这样的情况我见过很多次了。

网上大肆宣传的"五月可以下款口子"，十有八九是中介用来引流。他们并没有什么内部渠道，无非就是把你可以自己申请的平台包装一下，并且收取一定的服务费而已。有些黑心的人收了钱之后就拉黑了。

如果真的存在"黑户必下""无视征信"这样的情况，那么他们自己为什么不直接去借钱呢？轮到你了。

真正可以下款的渠道其实就在细节中

说了这么多坑，总得有些实在的东西了。

我采访过在银行工作了十二年的支行副行长，他向我透露了一个很少有人知道的秘密。每年第二季度初的时候，各家银行都会面临"开门红收尾压力的情况".什么含义呢？就是第一季度冲得比较猛的话，在第二季度就要稳住了。

因此四月到五月这段时间里，一些银行的产品比年底更容易得到批准。但是前提是你要找到正确的方法。

不要傻乎乎地只盯着四大行。

一些城商行、农商行以及正规持牌的消费金融公司，此时更容易被批准。为什么呢？因为他们的资金成本低，在一季度完成情况一般的情况下，二季度就要加快进度了。而且这些机构的风险控制逻辑与四大银行不同之处在于他们更加重视流水和还款来源而不会去过多关注征信中几次逾期的情况。

去年我采访过一个做餐饮的老板娘，征信上两次信用卡逾期都是几十块钱。她到四大行申请经营贷的时候就被直接拒了。后来建议她去本地一家城商行为商户贷款试试看，三天就批下来二十万，年化利率只有5.8%。

这说明了什么问题？

不是你的能力不够，而是你找的人不对。

申请时机的渠道

还有一个被很多人忽视的小细节就是申请的时间。

不同的机构之间可能存在差异，但是据我采访到的风控朋友所说，在每个月初和月末的时候审批会比较严格。由于这两个时间段申请量大，系统就会自动提高门槛。相对来说较为宽松的是月中。

另外，工作日的上午10点到中午11点、下午2点到4点左右通过率会稍微高一些。问我是怎么知道的，这是靠真金白银出来的经验得到的结果。

关于五月贷款口子，网上流传的说法是否真实存在呢

我可以马上列举出三条谣言。

第一条：五月是银行放水期，闭着眼睛都能下款。这条我已经辟过过了，有放水的是有的，但是不是你想的那种放水。银行也不是慈善机构。

第二条：黑户也可以下款，有关系就可以了。这完全是扯淡的言论。现在都是系统审批，在人工干预的情况下也很小。那些声称自己跟中介有关联的人当中其实大部分是骗子。

第三条：申请越多越好，总有一家可以过关。最深的是那个坑。短时间内多次提交征信查询请求导致征信查询次数急剧上升的时候系统会认为你缺钱严重风险很大。结果就是本来能过的不能过了。

采访过最惨的一个小老板是做装修的。五月的时候资金周转困难，听人说多申请几家总会有好的结果。一个月之内申请了二十多家银行或者小额贷款公司都被拒绝了。后来他的征信报告上查询记录密密麻麻，就连小额贷都不能给钱他了。

这人后来用了半年多时间才把征信养好。

想要顺利下款，这几件事情比找关系重要得多

说了这么多，到底要怎么解决呢？

第一件事情就是把征信报告拿出来看一下。不用在意麻烦的程度，有很多人根本不知道自己的征信上有什么东西，就胡乱申请了。逾期的情况怎样？是否有错误记录呢？查询次数为多少？心里都要清楚一些的。

第二件事就是把负债率降下来。信用卡已经刷爆了，或者名下有多笔网贷的话，先还一些小额的贷款结清几笔。银行看重的是你的还款能力而不是你借了多少钱。

第三件事就是选择合适的产品。不要看到广告就盲目跟风。先弄清自己资质可以做哪些产品。有社保公积金的优先考虑银行消费贷；做生意的话，看看税贷、经营贷；没有这些条件的人，则要正规持牌消金机构借钱，不要去碰网贷了。

第四点就是材料要真实。很多人觉得包装一下更容易过关，其实不然。现在大数据发展得很快了，你那些小聪明系统一眼就能看穿。收入写多少、工作单位是干什么的都要经得起推敲。

我采访过的一个风控经理说，他们系统里有一个功能可以交叉验证申请人的信息。一旦发现造假直接进黑名单，以后再申请就没有机会了。

最后掏心窝子说几句话

写了这么多，其实只有一个意思：不要把希望寄托在所谓的"口子"上。

可靠的贷款渠道，一直都是正规的金融机构。审批速度慢一些、需要提交更多的材料，但是至少不会坑你。那些标榜"秒批""黑户也可以做"的，请你们考虑一下它们是为了什么而存在？

图你利息还是本金？

老周后来按照我的建议把五家被拒的申请放一边，先去取了一份征信报告。问题出在两年前一笔未还信用卡年费上，在此之后连续三个月逾期。他马上向银行申诉说明情况，并且最后把这个记录给删了。

六月的时候，他顺利从一家城商行贷到了三十万，利息比之前申请的网贷要低一半。

因此，与其四处寻找口子，不如先把自己整理一下。