18岁在校学生能有哪些借款APP？我踩过的坑你别跳

大二的时候，因为要买一台新的笔记本电脑，所以就随便借了一笔网贷。那时候根本不懂18岁的在校大学生可以使用哪些借贷软件在手机应用商店中搜索“贷款”，下载量大的就是好的。那么结果是什么呢？向别人借了三千块钱之后，最后还是归还了接近五千元才摆脱困境。这件事已经发生三年多了，到现在我仍然能想起催收员打电话给妈妈的时候，妈妈失望又担忧的声音。

说实话，在那个时候如果有人告诉我说这样的话，也不会出现我现在的这种状况了。把我知道的、踩过的坑都列举出来。

第一种情况就是看到“学生专享”就会认为这是福利

很多APP都以“学生专用”、“校园贷款”、“大学生额度”的名义出现，看上去很贴心是吧？这些人正是看中了学生的社会阅历不足、容易冲动消费的特点。

当年也是因为看到一个“大学生专属”的广告才进来的，上面写着“日息只有0.02%”，感觉很便宜。但是当你去申请的时候就会发现，“低至”根本就轮不上你的名字。最后批准的利率为每天万分之一五，折合成年化率的话就超过了百分之五十。

更加坑的是，在这些平台上签订合同时会隐藏许多费用：服务费、信息费、管理费等等，你借出3000元，到手的钱大概只有2600元，但是还要按照3000元本金来计算还款。当时我并没有注意这件事，直到要还钱的时候才发觉自己被骗了。

正确的做法是看到“学生专享”这三个字的时候，在心里画一个大大的问号。正规银行的学生贷款产品，例如建设银行的“快贷-学生版”，工商银行的“融e借”学生通道等，利率都明明白白地标出来，年化率一般都在百分之十以下，并且不会有各种各样的隐形费用出现。

第二条陷阱就是只看额度而不看利率怎么计算

说实话，在那个时候我还不能区分出日息、月息和年化利率的区别。APP上面写着“借一千块钱一天只需要几毛钱”，我觉得这价格有点低了。

问题来了，你知不知道这些零头所代表的是多少年的利息呢？

用户经过计算之后发现，日息0.1%虽然不大，但是折合成年利率的话就高达36.5%了。如果日息为0.15%，那么一年下来就会达到54.75%。是什么意思呢？借一万块钱，一年以后只得到五千元的利息。这不是借的钱，而是给平台打工。

记得很清楚的一个地方就是我的APP上显示利息的方式换了好多次。最初写的是“日息低至X元”，之后监管部门要求修改，所以就变成了展示年化利率的形式。但是现在还有很多小平台在做文字游戏，把利率隐藏得很深，需要点击好几层才能看到。

正确的做法是不管APP如何宣传，都只看IRR年化收益率。大于24%的部分直接关闭。超过36%的会被举报为加拉黑。现在很多正规平台都会把年化利率范围放在首页上，而那些藏而不露、不敢明说的平台，大概率是有问题的。

18岁的学生可以申请哪些贷款呢？

这个问题我已经回答了很多次了。其实如果还没有满十八岁或者是没有稳定收入的话，我是不建议去借的钱的。但是如果你真的急需用钱，比如说交学费、家里突然出现紧急情况等等的话，那么我的建议就是按照以下顺序来进行：

第一种方式就是国家助学贷款。这是政策性的贷款，在校期间不收取任何利息，毕业之后才会计算利息，并且年利率大约为4%左右。我的舍友家境一般，四年的学费都是用它来支付的，工作后慢慢偿还，负担轻了很多。

第二种方式是学生用银行发行的学生信用卡。招商银行、建设银行、工商银行都推出了为大学生设计的信用卡产品，额度不大，一般是两千到五千左右，但是正规可靠，并且利率公开透明，可以用来建立良好的信用历史。我在大三的时候办理了中国建设银行的学生卡，额度为三千元，在使用了两年之后，在毕业时我的信用状况非常好，之后申请贷款买房也很顺利。

第三种方式是使用花呗或者白条进行分期付款。虽然不能算作是借款APP，但是如果你想购买一部手机或者一台电脑的话，用分期付款的方式要比借钱来得更实惠一些。花呗分期的年利率大约为15%，相比起小贷公司要好很多。

小贷APP如果不能说出它的名字的话，那么最好不要去接触它。

第三种方式就是用贷款来偿还贷款，越借越多

这个坑是被我亲眼看到我的室友掉进去了。

大二的时候他向别人借了五千块钱做贷款，但是没有按时归还。那么该怎么办呢？再去另外一个平台上借了六千元，先还了一部分，剩下的一些可以用来买东西。看来问题已经解决了吧？

但是三个月之后，他就已经欠下了五家平台的钱，一共两万多元。每个月只能够支付几千块钱的利息，作为学生怎么会有那么多的钱呢？

那时候他的整个人都不一样了，上课时总是发呆，晚上也睡不好觉，只要一接到电话就会变得很紧张。最后实在是坚持不住了，只好向家里人说明情况。他爸爸从家乡赶到各地去和各个平台谈判，把本金加上合理的利息一共还了三万多元才解决。之后他就休学一年来调整自己的状态。

问：你是怎样想的呢？他认为自己总能找到一份工作来养活自己，并且家里也会给一些生活费，所以现在的问题就是先解决眼前的困难。拖延的时间越长就越难以处理，而越是难以处理就越是需要借钱来应对。陷入了恶性循环之中。

正确的做法是：如果已经不能偿还了就停止还款。不要借新债来还旧债，否则就会越来越严重。直接和平台沟通，说明自己的情况，并且请求延期或者分期付款。很多平台都是可以商量的，并不是一定要把你逼到绝路上去。实在没有办法的话，就跟家人说一下吧，受点批评总是好过让自己的征信记录变差、学习受到影响啊。

第四种情况就是填写的信息过多，导致被骚扰而崩溃

这个坑很多的人没有察觉到，在发现问题的时候就已经太迟了。

当你在App上申请贷款时，它需要你填写很多资料：身份证、学信网账号、紧急联系人、通讯录授权等等，有些还会让你给运营商授权，可以查看你的过去六个月内的通话记录。

这些信息在正规平台上是受到保护的，但是不专业的平台却有可能把这些信息转卖给别人。

我的一个同学在某个小贷APP上进行了注册，并没有实际借款，只查看过自己的信用额度。于是接下来的一个月里，他会收到五六通推销电话，其中有贷款、信用卡办理以及诈骗电话。他所透露的信息已经泄露出去了。

最可怕的是一旦你逾期了，就会有各种各样的人来骚扰你。你的父母、辅导员、同学们都会收到催款的通知。我的一个学姐也遇到了类似的情况，催收电话打到学院办公室里去了，差一点就被处分了。

正确的做法是，在申请之前查看一下该应用的隐私条款。对于需要授权通讯录和通话记录的应用程序，则可以卸载掉。正规的网站是不会要这样的权限的。另外，在注册的时候最好使用副号或者是不太常用的一个手机号码来降低个人信息被泄露的风险。

给出一个简化的检查清单

• 年利率大于等于24%的时候不要去触碰
• 要给通讯录和通话记录授权的话就不要安装了
• 合同中有很多的服务费和管理费不要签订
• 催收电话是由第三方拨打的，举报
• 已经向多个平台借钱了的人，请立即停止，并寻求援助

学生时期手里没钱是很正常的。想要的东西很多，但是可以花费的钱很少。但是借钱这件事情一定要三思而后行。当你借出去的时候感觉不到什么压力，等到要还的时候才发现原来这么大的负担。

我现在已经有两年的工作经验了，但是我的征信记录还比较干净，但是网贷逾期的那一笔记录却一直保留到了去年才消除掉。这两年来办理信用卡和申请租房子的时候都被这个原因给拒绝了。就是为了当年的三千元而付出远远超出预料的成本。

你问我现在的看法是什么？就是说：能不借就不借，必须借的话要向银行申请，不要去那些五花八门的地方。