这么快就能下款的小贷口子真的存在吗？银行内部人说实话

昨天下午一上班，大厅里面就开始闹哄哄的了。

一个二十来岁的年轻人在柜台上拍着手说：“这是什么地方啊？”在网上申请的贷款十分钟之内就可以到帐了，而你们却要等到三天之后呢？

我去询问了一下具体情况。

年轻人急需用钱，在一个平台上面点了一些链接，果然收到了一万块钱，十分钟之内就到了。但是这笔钱的综合年化利率大约为36%，并且还有一项不明的服务费用被从本金中扣除。

他认为自己找到了捷径，但是我看后却是连连摇头。

很多人都在问那么小贷公司能很快放款是真的存在的吗？有，但是我不建议你随便去触碰它。

小贷公司贷款的速度有多快

那么“口子”又是什么东西呢？

也就是说，在几分钟之内就能拿到贷款的产品，基本就是互联网小贷的产品了。后台系统会自动获取到你的征信情况、消费习惯、社交关系等信息，并且还会把你在手机上安装的应用程序也计算进去。不用人工审核就可以得到一个额度。

快是真快。

但代价是什么？

上个月有一位客户来到我们的网点办理了房贷业务，在查询他的征信报告的时候发现上面有很多小额贷款公司的查询记录。他说当时生意周转不灵，上网搜索“快速放款”，点击了很多个平台，每一个都要查一下征信。但是钱没有借到很多，征信却被用了。

最后没有得到贷款批准。

他站到柜台前，呆了许久之后才叹了一口气离开了。

为什么正规的银行不能做到这样迅速

人们认为银行办事效率低下是因为他们有意拖延放贷。

讲真，冤枉了。

银行每笔贷款都会经过风控系统的审核，会核实你提供的收入证明、工作单位以及抵押物的价值。其中包含着机器计算出的结果和人工核查的内容。人工就是时间和金钱的成本，但是人工也可以让你有机会去解释一些特殊的情况。

比如说你的征信上有一笔逾期是由于疏忽没有及时还清，或者是由于实际的资金周转出现了问题而无法按时还款，那么机器无法做出判断，但是人是可以去查看的。

我曾经接触过一位做装修的客户，他的征信上出现了三个月以上的逾期记录，按照系统的规定被拒绝了。但是他把事情说清楚了，在这段时间里父亲生病住院，资金周转不灵，之后又补齐了。给他写了一份情况说明，最后贷款也批下来了。

小贷公司能做到这样的事情吗？

门儿都没有。

机器只会根据数据来判断，并不会考虑人的因素。不管你的逾期理由多么合理，只要系统认为你不合格就会立刻拒绝你。

“快口子”后面隐藏着什么陷阱

关于声称可以快速放款的产品。

我见过很多踩坑的人，有的坑是很难避免的。

砍头息：拿到的钱比借出去的钱要少

什么叫砍头息？

你借了1万元，合同上写着1万元，但是只到了8千元，另外2千元是以“服务费”、“手续费”的名义扣除掉的。但是你在还款时，是以一万元本金来偿还的。

一个阿姨来到网点询问，她说自己向别人借了五万元应急使用，收到四万二之后，按月还款计算的话，实际年化利率非常高。她当时根本没有细看合同，把钱打到账户里就认为没有问题了。

等到反应过来的时候，已经是好几个月之后了。

目前监管部门对这样的行为打击很严厉，但是仍然有一些平台在变着法子地收取费用，例如把费用分成很多部分收取，让你无法计算出来。

暴力催债：你欠的钱不只是一笔钱

这个我就不多说了，大家都知道。

一些不规范的小额贷款公司，在你逾期之后，你的通讯录里所有的亲朋好友都会被打电话来催债。我的一个远房亲戚也遇到了这种情况，借了三千元钱，利息越滚越大最后变成了上万元，催债电话甚至打到了他的单位，导致他失去了工作。

正规银行催收也会进行，但是有一定的规则，并不会胡作非为。

信息泄露：你提供的数据被转售、再出售

你所填写的信息在这些平台上的去向是什么？

不好说。

有的平台本身就是为了做数据分析而存在的，并不是为了放贷才这样做的。填写完信息之后并没有拿到贷款，但是你的身份证号、银行卡号以及通讯录等个人信息全部被采集了。过一段时间之后，你会收到很多推销电话和诈骗电话。

这件事情我已经见过很多次了。

什么样的渠道可以做到快速放款

说这么多的话，那么真的急需资金的时候又该怎么办呢？

但是并不是完全没有办法。

现在很多银行都推出了自己的线上信用贷款产品，“XX快贷”就是其中之一（这里省略了具体名称，以免有商业推广嫌疑）。一般而言，资质较好的客户可以在半个小时之内拿到贷款额度。利率要比小贷公司低很多，大约为5%-10%，根据借款人的资质不同而有所差异。

关键是正规。

不收一些莫名其妙的钱财，并且不会把你的情况泄露出去。

怎么申请？

到银行APP里面去找，也可以向客户经理询问。不要在网路上搜索“快速放贷”、“不管黑白”的信息，网上找到的信息基本上都是陷阱。

还有一点，那么小贷公司能很快放款是真的存在的吗？虽然有，但是要仔细想想，为什么它会那么快就把钱给到你呢？

天底下没有不劳而获的事情。

因为它把风险的成本计算到了你的利息里面去了，所以它是很快的。它可以借给任何人，因为它的手段可以从你身上榨出本金和利息。

什么时候借的钱最好

这个是根据个人情况来定的，但是有一个建议可以提供给你。

不能等到火烧眉毛的时候再想起要借多少钱。

见过很多人的样子，在平时的时候从来都不管自己的征信问题，也不去维护好自己的信用记录。等真的需要钱的时候才发现这里有问题、那里有缺陷，只好向别人借钱，并且要付很高的利息。

平时怎么做？

信用卡要按期归还，不要随便点击“测试你有多少可用金额”的链接，维护好自己的良好信用状况。

等你需要用钱的时候，你会发现正规渠道的大门是为你打开的。

利率很低、额度很大、办理的速度也很快。

我的一个老客户，在做生意已经有十多年的时间了，并且从来没有出现过逾期的情况。上个月底需要进货的时候缺少50万元的资金周转，早上来到网点办理手续，下午就把钱打到了账户里。是什么原因呢？因为他的十几年来的信用记录摆在那儿，所以系统直接给他的批了最高的额度。

这就是所谓的“快”。

最后几句实在话

写了这么多，并不是要批评所有的小额贷款公司。有牌照的消费金融公司的部分产品也是不错的，利率公开、手续齐全。

但是声称可以“秒下款”、“不管征信”、“黑户白户都行”的，请大家不要靠近。

急需资金时人们会变得很紧张，而紧张之下做出的决定往往都是错误的。见过很多人的故事，原本只差几千块就可以解决的问题，最终却因为去借了不合法的钱贷，越滚越大变成数万元或者几十万元的债务。

到那个时候已经来不及哭了。

如果你目前急需用钱的话，请先冷静一下，想想自己究竟要借多少钱、可以接受多高的利率以及在什么时间之前能够还清。首先应该选择的是银行或者是合法持牌的公司，并不是因为“快捷”二字就盲目相信。

慢慢的走，有时反而比较安全。