被坑惨才明白：大额度网贷怎么借才不翻车

2019年的我当时真是太愚蠢了。

生意周转不灵的时候急需20万元，于是在网上随便找了一个“秒批大额”的网站，在上面填写了各种信息之后发现并没有拿到贷款，反而自己的征信也被查询了，事后才知道原来这并不是一个合法的借贷平台，而是个专门收集个人信息的“黑中介”网站。那时候我还不会懂大额网络借贷如何申请，知道这些弹窗广告之后，并没有得到想要的结果，反而花了几百块钱买了一个“会员”，想想都觉得好气人。

踩过坑之后才知道要记住教训了，于是我又花了一年多的时间去研究市场上各种网贷产品的特点，并且还向在银行做风险控制工作的朋友请教，终于弄清楚了其中的道理。

大额网络贷款申请的方式有哪些比较可靠呢？弄清楚这三者之间的关系

很多人的脑海中会浮现出一些小贷APP的形象，但是实际上这些小贷APP才是最危险的地方。说实话，想要借到大额的资金的话，选择的途径不对了，后面的折腾也就白费力气了。

第一种就是银行系的消费金融产品，例如招联金融、中银消费金融等，后面有银行牌照，利率比较公开，可以拿到20-30万元左右的额度。第二种为互联网大平台所拥有的，如借呗、微粒贷、京东金条等，在日常生活中使用频率较高，并且受到消费者的信赖。第三类就是持牌的消费金融公司了，比如说马上消费、捷信等等。

简单来说就是前两种基本上是不会坑你的，利息都写得很清楚，并且没有其他隐形费用。但是第三种就不大好说了，有的平台玩文字游戏，声称“日息万三”，实际上加了服务费和担保费之后，年化利率可以达到36%以上。我的一个朋友去年向一家消费金融公司贷款五万元，合同签订的时候很潦草，还款半年后才发现本金一点都没有减少，全部都是用来支付利息的，这是不可能的事情吧？

想要借到大额的资金的话，除了要满足一定的条件之外，还要看时间是否合适

我研究了这么长时间才发现一件很有趣的事情：同一种资质，在不同的时间段申请的话，额度可以相差一倍。在网上基本上没有人提到这一点，但是我自己已经试过了很多次。

上个月十一号的时候我想要借点钱来用一下，于是就去尝试了一下某家银行的消费贷款业务，但是发现只有八万元的授信额度，并没有实际使用到这笔资金。到了月底的时候，该平台举行“年终大促”，我又去测试了一下，额度一下子变成了十五万。之后我去询问了银行的朋友，他告诉我很多平台每个月或者每周都会有一个“放款任务”，如果这个任务没有完成的话，在审批方面就会比较宽松一些，给的额度也会比较大。

具体的日期我已经记不清楚了，大概每个月最后的一周或者季度结束、年底的时候比较容易被批准。可以自己去观察一下，经常给你发信息说“额度已经提高”的人，基本上都是为了完成任务而来的。

有件事情要跟大家说明一下。

很多人的想法是征信好的人可以借到大额的钱，但是并不完全是这样。征信良好只是一方面，更重要的是要具有一定的“稳定性”。是什么意思呢？也就是你在该平台上所进行活动的程度。比如说你经常在淘宝上买东西、转钱，流水都记录在那里了，那么借呗的额度就会比较高。我的一个朋友征信不太好，有两笔小金额的逾期记录，但是他用京东已经七八年了，并且还给他的金条贷出了12万元的额度，比我还要高。平台比你自己的了解程度更深一些。

申请过程中存在的各种陷阱，有百分之九十的人会掉进去

说到大额网络借贷如何申请申请填写资料这一部分全部都是陷阱。当年我在这里出了问题。

第一种方式就是“多头借贷”。是什么意思呢？也就是说你在很短的时间内向多个平台申请了贷款。有的人急着要用钱，认为多家一起申请总会有一家能够批准，于是每次申请都会增加一条“贷款审批”的征信记录。银行以及正规的平台发现你最近一个月被查了七八次征信之后就会直接拒绝你的借款请求，并且认为你的负债太多、风险太大。

正确的做法是什么呢？首先要弄清自己征信的情况，在选择贷款的时候要挑选出最容易通过的一个平台去申请，即使被拒绝也不要急于更换下一个平台，可以再等待一段时间之后再去尝试。不同的平台有不同的标准，但是为了安全起见，在一个月之内不要同时向两个以上的平台提出申请。

第二条陷阱就是信息填写不符合要求。这件事情听起来很low，但是真的有人因为填写错误的信息而被拒绝了。曾经有一个同事，在填写工作单位时只写了简称，并且在系统审核的时候发现不符而被拒绝贷款。还有的人在填写联系人的电话号码时，用了一个已经被停机的号码，所以平台无法与其取得联系，并认为其提供的信息是虚假的。虽然这些小地方看上去无关紧要，但是它们却可以影响到你是否能够拿到这笔钱。

额度批下来之后不要着急去用，要先把这笔钱算一算

很多人的第一反应就是看到额度被批准了，十几万或者二十万的时候就非常激动，马上去取现。不要傻了，在取款前你要做的第一件事情就是计算出真实的利率。

网贷平台的利息显示方法多种多样，“日息”、“月息”、“年化利率”，甚至还有直接给出每期要还多少的情况，并没有说明总的年化利率是多少。一个简单的方法是把每一期的还款额加在一起，然后从总额中减去本金部分，剩下的就是你所支付的所有利息了。之后把所有的利息相加起来，除以本金和借款年限就可以得到年化利率了。

比如借款十万元，分成十二个月来偿还，每个月要还九千五百元，总的还款额为一百一十四万元，其中产生的利息是十四万元，年利率大约在百分之十四上下。但是如果每月只还一万的话，总共需要支付十二万元本金和两万元利息，年化利率就达到了百分之二十。

去年还不至于如此严重，今年许多平台都被监管部门要求必须显示年化利率了，也稍微规范了一点。但是仍然有一些平台在做手脚，把利息分成“利息、服务费和担保费”，你看到的是其中的一部分，而实际上所支付的成本非常高昂。所以在取款前一定要弄明白自己需要偿还多少金额。

怎样选择还款的方式呢？等额本金与等额本息的区别很大

大额贷款的方式也会影响你所承担的压力大小。主要有两种方式：等额本金、先息后本。

等额本息是指每月还款额都是一样的，其中包含着本金和利息。这样好处就是把压力分散开来，每个月要还的钱数是固定的，容易安排。缺点是前期偿还的主要是利息，本金还要慢慢归还。如果借款时间较长的话，比如说三年或者五年的贷款，在这种情况下总的利息支出就会多一些。

先息后本的意思是每月只支付利息，到时再归还全部本金。这样子的话，在开始的时候压力不大，每个月只需要付几百块钱的利息，最后一期才会把大部分的钱还上。但是问题出现了，很多人的最后一期根本凑不到足够的本金，只好借新的来偿还旧的，陷入了一个恶性循环中。我知道一个做小生意的老哥，借了二十万元先息后本，平时还利息很轻松，但是到了还款日却拿不出来钱来，于是就向其他平台借钱来填补缺口，现在已经滚到了四十几万了，这件事到现在我还为他感到担忧。

因此选择还款方式要根据自己的现金流情况来决定。如果你确定一年之后会有一定的收入，那么选择先息后本是没有问题的；而如果是每月都有稳定的收入，则采用等额本息更为安全。

掏心窝子说的话

经过长时间的研究之后，我认为网贷这种东西最好还是不要去碰为好。银行利率很低，只有四五个百分点左右，而网贷动辄就是十几二十几个百分点以上。但是有的时候银行审批速度慢、要求高，网贷可以解燃眉之急，这就看个人的选择了。

另外一点是借钱要按期归还。逾期的危害要比你想象中的大很多，除了利息高之外，还会被记入不良信用记录，在之后申请信用卡或者贷款的时候都会受到限制。当年我因为一次逾期而无法顺利办理房贷，差点连房子都买不到了。

如果实在还不了的话，不要逃避，要积极和平台沟通解决。现在很多平台都可以申请延期或者分期付款了，比起直接逾期好太多了。

借钱这件事本身并不是个好主意，但是当真的需要借钱的时候，至少不要让自己的人再次受到欺骗。