借了十几万才搞懂：有哪些可信的借款软件能救命不坑人

凌晨3点还在看手机等待额度审批的结果时，才想起来要研究一下哪些借贷软件可以信赖。那时候是2021年，我刚刚接到一个服装代工订单，原材料的钱需要马上支付出来，但是客户的账期长达两个月之久，手里只有半个月的资金。团团转地找地方，在网上随便搜索了一下“快速放款”，然后点击了一个APP链接，还没有申请成功就被要求缴纳199元的“会员费”，说是这样可以增加通过的可能性。我的脑袋一时糊涂差点就把钱给了对方，最后还是被做财务工作的表弟阻止了，并且告诉他借钱的时候不应该先给钱吧？从那以后我就多了一分小心思，这几年来生意起落不定，也渐渐掌握了市场上各种借款途径。

这些年我踩过的坑，你们不要再跳了

其实找借款软件这件事和找对象一样，并不是只看脸就可以的。很多APP在应用商店里的评分很高，图标也很规范，但是打开之后都是各种各样的套路。我的朋友老张是一名餐饮从业者，在去年疫情期间资金周转困难时，在一家小贷公司获得了五万元贷款。那么结果是什么呢？合同上写的是年化利率为12%，但是到了账上却要扣除各种费用，“服务费”、“担保费”等等加起来接近三十六个百分点。更糟糕的是逾期一天就会爆通讯录，电话打到老人80岁老母亲家里去，把老人家吓得去医院了。这样的软件你认为它可信吗？外表很光鲜亮丽，里面却是烂肉一堆。

因此我有一个习惯，在没有听过或者没有听说过这些品牌，在需要预先支付款项的时候，在对利率含糊其辞的情况下，都会将其列入黑名单。不要相信什么“内部渠道”、“包过”的鬼话，银行连自己都不能保证能包过，何况是某个软件呢？

怎样才能知道哪些是可靠的借贷平台呢？有一种比较笨的方法

吃过一次亏之后我就总结出一套自己认为比较合理的筛选标准来。第一部分就是看车牌号，并且不能被欺骗。正规的借款软件后面或者是持牌的消费金融公司，或者是银行，或者是互联网巨头旗下的。比如说支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条等等，这些都是大厂出品的产品，可以跑得掉和尚但是跑不掉寺庙。尽管各种贷款利率不同，但是都不会出现套路贷或者高利贷的情况。在2022年装修厂房时因为资金链出现问题差一点就要破产了，最后还是依靠借呗才渡过难关，在那段时间里给我的最高额度为四万元人民币的日息万分之三，虽然不是最低利率但是很痛快地解决了问题，把钱打到账户上心里也就踏实了。

还可以通过观察资金流动的方式来判断。正规的借款软件，放款方会很明确地出现在合同上，并且写得很清楚这是哪家银行或者是哪家消费金融公司的钱。合同中如果有“某某科技公司”、“某某咨询公司”的字样的话，就马上删除掉，因为百分之八十都是中介或者不符合规定的平台。这个细节很多人没有注意到，结果吃大亏了。

这几种比较可靠的方式都是我用自己的钱去验证过的

市场上有很多软件，一个接一个地去尝试肯定是行不通的。把我自己使用过的并且认为比较可靠的途径进行分类整理好，以免其他人走冤枉路。

第一梯队就是银行的线上理财产品了。现在的银行也很卷了，之前还要去网点办理业务，现在手机银行APP里面基本上都有“快贷”、“闪电贷”等入口。我现在主要使用的是建设银行的快贷产品，年化利率大约为4%，相比起一些互联网平台要低很多。但是额度大小不同的人会有差异，有一次和客户经理交谈时得知，系统会按照你在我行的存款、理财产品以及代发工资等因素来计算得出。我的一个做物流的朋友没有与建行有任何业务上的联系，因此他的额度只有几百元，而我有结算流水，并且给他转了15万元。因此如果你们公司已经和某家银行建立了长期的合作关系的话，那么可以先查看一下自己银行卡APP里的可用额度情况，这是目前最划算的选择之一。

第二梯队就是互联网大平台上的借贷类产品。前面提到过的借呗、微粒贷、京东金条等等大家都知道。我想说的是一个很少有人知道的事实：这些平台的利率是可以商量的。不要笑了，我这是认真的。上个月十一黄金周前后的時候，我想要在京东上囤一些东西，但是发现金条的年化收益率只有0.45%。当时我的资金比较紧张，于是我就给京东金融客服打电话，说自己是老客户了，请问能不能降低一点利息或者提高一下额度？结果过了一天半之后，系统果然给我发了一个优惠券，借一万元就可以减免几天的利息。尽管金额不大，但是这样的大平台应该讲求规则，有来有往。

容易被人忽视的“正规军”

另外一类软件大家往往忽视掉的就是招联金融、中银消费金融这样的银行系APP。其实一开始我认为这些公司的名字很荒唐，但是后来发现它们都是合法经营的企业。有一次我需要快速借钱的时候，微粒贷没有额度，借呗的利息也提高了，于是我就试着去申请了招联金融。审核比较严格，需要进行人脸识别，并且要获得公积金的授权，但是放款的速度很快，并且利息也符合法律规定。该类软件的一个特点是它的界面并不华丽，广告也不多，但是稳定。但是具体的利息各人不同，有的人拿到的利率比我要高出一倍以上，这件事还是要看个人资质的。

可信借款软件的一些错误观念

在网上经常会有人提问，查征信的软件不可以使用吗？这是没有根据的说法。但是正规进行征信查询的借款软件才是安全可靠的。不上征信的人一般就是把钱借给你的，希望你能还不上，并且收取很高的罚息。他们并不关心你的信用报告怎么样，只关心能不能从中得到好处。我现在的原则就是不上征信的一律不借，即使它的利率很低。由于敢于不上征信，所以就可以做违法的事情了。

还有一个错误的认识就是认为额度越大越好。额度大的话就代表着风险敞口大，如果不能很好地约束自己的消费欲望或者经营状况不佳的话，就会把人给拖垮了。见过很多小老板，本来只需要借五万元，但是平台却给了二十万元的授信额度，在冲动之下全部用来扩大规模，最终因为资金链断裂而破产。适合自己才好。即使我现在有三十万的额度，也只会用到真正需要用的时候去借三五千块钱周转一下，并不会贪多。

说这么多的话，其实找到一个可以信赖的借贷软件的关键就是：要看它的牌照、要看它的利率、要看它签订的合同。不相信广告，不相信推销电话，要亲自去研究。现在很多城市的官方都设有金融服务平台，在我所在的城市，“信易贷”就在政务APP中设置了入口，这是由政府担保的，利率很低，并且主要用来支持小企业的发展，在资金紧张的时候能够起到一定的缓解作用。也可以查询一下当地的政策是否带来一些好处。

这几年做买卖之后，我觉得借钱这件事上，求人不如求己，但是也要注意稳定。花里胡哨的软件看上去很吸引人，其实都是陷阱。最可靠的是那些低调、规矩而且有些“死板”的平台。下次你们再见到有“秒下款”、“黑户也可以贷款”的广告的时候，请先摸一摸自己的口袋，问一下自己：这样的优惠真的可以给我带来好处吗？