分呗借款这个app怎么样？干了12年的中介说点得罪人的实话

有人问我分呗借款这款软件好用吗一般我会这样反问道：你怎么这么着急要钱呢？

该句话并不是多余的。去年有一个小老板来找我说，在分呗上借了五万元，每个月要还四千元多一点，已经还了半年多了，但是本金只少了几千块钱。他就着急了，跑过来问我是不是这个平台是骗子。我看了一下他签订的合同上的利息为年化24%，正好处于法律规定可以接受的范围内。没有违法，但是会让人感到疼痛。

说实话，这样的事情我已经见过很多次了。分呗借款这个平台，并不能算是很黑的地方，但是也绝对不怎么好。今天的说法就是：可以使用银行渠道的就不要用这些APP；如果实在没有别的办法的话再考虑一下吧，但是眼睛一定要睁大。

分呗借钱可以相信吗？弄明白它的来源是什么

分呗并不是某一个银行的产品，它是不存在的。这就是所谓的贷款超市或者助贷平台。是什么意思呢？也就是说它不会直接给你放款，而是把你的信息推荐给其他的放款公司，并从中抽取一定的费用。

中介的中介也就是这个意思。我做的是中介生意，对里面的事情很了解。我们这样的线下中介，至少还可以为你跑腿、为你包装资料、为你和银行经理喝杯茶打通关系。那么APP又是什么呢？就是一个流量贩子，你把个人信息填进去之后，它就会推送给十几家机构去申请审批，哪个被批准了就给那个机构提成。

用户去年在分呗上填写过个人信息之后，一个星期之内就接到二十多条推销电话。银行、小贷公司、消费金融公司等等各种各样的都有。后来他问起我的情况时，我只好说：“你的情况已经被别人知道了。”

分呗借款的利率是多少呢？一算账就清楚了

不能一概而论，因为分呗并不放款。你所借的钱所产生的利息由最后向你发放贷款的人来决定。

但是据我这两年接触到的情况来看，分呗推送过来的客户，基本上拿到的利率都是年化18%-24%左右。是什么意思呢？目前银行信用贷款一般为8%-15%，如果有公积金的话可以做到5%以下。相差很大。

去年十一月份有一个做餐饮行业的客户，征信情况还可以，但是查询次数比较多。在分呗上借款八万元，分十二个月还款，每个月要还七千八百元左右。经过计算得出的实际年化收益率为25.93%左右。于是他就拍了一下自己的大腿，并且说，“早知道这样我就去找你了。”

但是我要说的是，分呗推的机构虽然利率很高，但是可以放款。花费了大量时间去查征信、借款的人，银行大门都关上了，这样的平台至少可以让你的钱借出去用一下。但是你要考虑好是否能够接受这个代价。

三类人群可以使用分呗借钱，你属于哪一类呢？

这些年下来，我将借款人分为三种类型。分呗这样的平台只适用于其中的一种情况。

第一种是资质好、有公积金、征信良好的。对于这样的情况我会直接劝退，并且带他们去银行。四大行和股份制银行都可以选择。年利率在5%上下的一大堆信用贷款为什么要去APP上受骗呢？

第二种是资质一般，有一些小问题但是不严重的。这样的消费者可以考虑使用银行系的消费金融公司，例如中银消费、招联金融等，利率较低，审批也相对宽松一些。本公司和几个消金公司有合作关系，对于这种类型的客户我会推荐到那边去。

第三种情况是征信费用来掉之后负债增加，银行以及消费金融公司都不再接受你的申请。这样的用户，分呗这样的平台就只能成为你们最后的选择了。我并不是在夸赞分呗有多好用，只是其中有些机构专门做“次级客户”的生意。利率比较高但是可以放款。

但是如果说你是第三种人的话，那么我就要提醒你一下了：借钱是不是一定要借呢？可以按时还款吗？还不上的时候该怎么办呢？如果不能弄清楚这些问题的话，那就等于把自己送进了陷阱里。

网上的几个不为人知的规定

有几件事情是外界所不知的，今天我就给大家说一下。

第一，在APP上的“预估额度”、“参考利率”等信息基本上没有太大的参考意义。见过很多人的页面上写着“最高20万元、年化7.2%起”，但是申请下来只拿到五千块钱，年化率是24%。这不是虚假宣传，因为人家写的都是“最高”、“起”，你不能去起诉它。

第二，在分呗上面进行的每一项“测额度”操作都会留下一条征信查询记录。点得太多的话就会把征信给花掉了。上个月有一个客户，在一个月之内用各种借款APP点击了30多次测额度按钮，但是真正需要贷款时，银行看到他的查询记录后就拒绝了他的申请。

第三，在分呗的合作方中有的收取“服务费”、“担保费”。这笔钱不在利息里面，但是你得拿出真金白银来。去年有一个客户借款三万元，合同上写的是年利率为十八个百分点，但是放款的时候却先扣除两千多元的服务费，最后只拿到二万八千元，但是要按照三万元本金去还款。这样算下来的话，实际的成本就远远超过百分之二十四了。

具体的数字我已经记不清楚了，大约有三成左右的人会出现这样的情况。这是我自己观察的结果，并且官方是不会公布这样的数据的。

使用分呗借钱的时候要注意以下几点

如果看了上面的内容之后仍然选择使用分呗借钱的话，那么我这里就给一些操作上的小贴士吧。

在填写表格前要先查看自己的征信报告。目前每个人每年可以有一次免费查询的机会，在人民银行官网上就可以查询到。看一下是否有逾期的情况、负债率是多少以及被查询了多少次。心中有数就不会上当受骗了。

用户在申请的时候要认真的看看合同。主要看三组数据：实际发放的资金数额、每个月需要偿还的钱数以及总的还款总额。利率怎么写并不重要，你计算出来才是真实的。不要嫌麻烦，算错的话就是自己损失了。

另外要提醒的是，在分呗借款这款软件里有一些机构放款的速度非常快，快到你还没有来得及反应的时候就把钱打到了你的账户上。听上去不错吧？但是有的机构就会利用这个“快”，使你没有时间去反悔。我的一个客户早上提出要求，下午就把钱转来了，但是发现利率太高了，想要取消已经来不及了。

不同的城市的状况可能会有所不同，我只是对华东地区的市场比较了解，并不能随便说出其他地方的情况来。但是大的方面应该是差不多的。

最后说点实在的

从事这个行业十二年的我，见过很多人为了解决眼前的问题而四处求医问药的人。分呗借款这个平台的存在是有原因的，它可以解决一部分人急需的资金问题。但是它并不是什么好的东西，最多也就是一个“可以用的烂苹果”。

我是否要给它一个好评呢？资质好不要去碰，资质不好没有选择只能试一试了，但是一定要看清合同再签。

另外一件事情就是去年不是这样的，今年整个行业的状况都是紧缩的。以前可以贷款的渠道现在已经全部关闭了。如果目前你还可以向分呗借钱的话，那么你的信用还没有完全丧失殆尽，赶快想一想办法如何降低自己的负债水平吧，不要等真的没钱再借的时候才慌张。